征信花了还能借？揭秘不看大数据和征信的贷款有哪些靠谱路子

上星期三下午的时候我在整理客户的资料，这时我的手机上收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭财务规划的小林，她在一家互联网公司里做运营工作。她说：“老师，有没有不需要查看查询记录就可以申请到贷款的情况？”最近点了很多网贷，征信应该要花不少钱了。

说实话，这样的问题我一个月可以听到七八个。当人们遇到资金周转不灵的情况时，他们通常会首先想到一些所谓“宽松”的途径来解决这个问题。但是市场上存在的一些声称不看大数据、征信等其他因素的贷款又是什么样子可靠的是什么？里面有很多水分，我把它拆开来揉碎之后再和大家说一说这件事。

声称可以忽略黑户、白户的广告可信吗？

结论就是：正规金融机构都不会完全不顾征信情况来放贷。并不是因为他们的事情太多，而是被监管爸爸盯上了。银行和消费金融公司每次放款都会向人民银行征信系统报告，如果他们敢不管有没有资质就随便发放贷款的话，合规部门第二天就会派人来找他了。

那么网上的各种各样的广告又是怎么回事呢？其实大部分都是用来吸引顾客的话术。你把所有的信息都填上去之后，就会被要求去查询征信记录，并且被告知“综合评分不达标”。此时你的个人信息已经被泄露出去了，在接下来的几天里等待着被打扰吧。

去年有一个做餐饮生意的人来找我，他的名字叫陈某某，在当地开有三间分店。当时公司发展速度过快，资金链比较紧张，征信报告上有20多条不良记录。在某平台看到了“无视征信秒下款”的广告后，兴奋地填写了申请表，但是……结果怎么样呢？没有收到贷款，并且征信又被查了一遍，更加糟糕了。

因此不要傻等着天上掉馅饼。

对征信要求比较低的一些渠道

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？其实并不是这样的。有的渠道对于征信的要求比较宽松，或者是审核的方式和传统的商业银行不同。

抵押类贷款：有东西抵押的话，即使征信差一点也可以商量

这是我认为征信有问题的人可以考虑的一种方式。逻辑就是这样的：把房子、车子和保险单等有价值的东西作为抵押物来担保的话，那么风险控制的重点就会由“人品”转到“资产”上来。也就是说，不管你怎么跑，东西都在这里，和尚可以跑掉，庙却不能。

我有一个叫老周的老客户，他是做建筑材料生意的，在前年的时候因为替别人担保而被骗了，所以他的征信上面出现了代偿的信息。按照常理来说，这样的记录基本上和银行贷款没有关系。但是他有一套全款的房子，最后是通过机构的抵押贷款来完成的，年化利率比银行要高一些，大约在九个百分点上下，但是总算把公司的资金运转起来了。

但是有一个小陷阱要提防一下：一些不规范的小公司为了降低抵押品的价值而故意压低它的评估价格。你的房子市值是200万元，但是他只给你评估了150万元，并且按照这个价格来放款。这种事情我已经见过很多次了，在签订合同时要弄明白评估的价格是如何计算出来的。

典当行：最不需要看征信的地方

说到不看征信的贷款典当行可以做到这一点了。人家根本就不看你的征信情况，而是看你手里的东西值多少钱。黄金、名牌手表、奢侈品牌的包包，甚至是房子和汽车等贵重物品，只要是真实的就可以马上拿到现金。

但是这个东西的成本很高。典当行的利率一般比较高，月息在2%-5%之间都是比较正常的情况，并且时间很短，通常只有几个月左右。如果你短期周转十来天或者半个月的话还可以，想要长期使用这笔资金怎么办？那么你的钱就会被吃光了。

我有一个做服装批发的老客户，在旺季的时候库存短缺了三十万元，他用自己的劳力士手表以及妻子身上的几件名牌包包去抵押贷款，然后在二十天之内就把钱还上了。虽然利息比较高，但是这批货物给他带来了十几万元的利益，从总体上来看还是很合算的。主要是要算清这笔账。

民间借贷：水最深的地方

说到不查征信、不查大数据的话，人们往往会联想到民间借贷，也就是俗称的“私人放贷”。这块有人在做，但是水很深，踩到坑的人我可以说上一整天。

好的一面是这样的。正规的民间借贷中，放款方主要是根据借款人的还款能力以及抵押品来决定是否出借资金，并且对于借款人是否有良好的征信记录并没有很高的要求。一些放款时间长的老放款人，甚至会因为你的信誉好、有正当的工作而忽略你的征信问题。

但是怎样才能区分出正规与不正规呢？说实话很难。可以明确指出的一些红线是：先收取费用的、利率高于法律规定上限的（年化24%以上的要小心）、合同内容不清楚的、催债方式粗暴的，遇到这样的情况不要去接触。

去年的时候有一个客户来向我咨询有关民间借贷的事情，并且还受到了一些损失。借了十万元，到了手里只剩下八万元了，另外两万元是以“服务费”的名义被扣除掉了。合同上的利息为百分之十，但是加上所有的费用之后，年化率已经超过了六十个百分点。最后闹到了法院才得以解决，一共花了将近一年的时间。这件事到现在我还记得很清楚，那个女孩子说起这事就会流下眼泪来。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我觉得民间借贷纠纷中有一半以上都是因为利率陷阱引起的。

一些人们容易产生的错误认识

说到这，我就要纠正一下人们头脑中的一些错误想法了。

第一，“网贷平台不查征信”。错了，大错特错了。目前比较正规的网贷平台如借呗、微粒贷等都会被记入个人信用报告中。没有经过征信的小平台，或者利率过高或者不规范的套路贷，你会借钱吗？

第二，“找中介包装一下就可以贷款”。这件事情我要提意见了，有的中介机构声称可以“清洗”征信记录、“美化”流水，并且收取几千到几万元不等的服务费用。那么最后的结果是什么呢？把钱给出去了，事情却没有做成，还说你的条件太差。去年就有三位客户因为中介而受骗，一共损失了五万多元的服务费。

第三，“不管有没有大数据的贷款利率都是一样的”。怎么会一样呢？抵押贷款和信用贷款可以一样吗？典当行与民间借贷可以一样吗？各种各样的利息相差很大，有的是百分之八，有的是百分之一百甚至更高，选择不当就会损失惨重。

我提出以下几点操作上的建议

说了很多之后，怎么办呢？给出一些具体的意见，这是近几年来和客户接触中得出的经验。

如果您的征信只有轻微瑕疵，并且查询次数很多但是没有出现过逾期情况的话，那么就不要急于寻找各种各样的方法了。可以尝试把征信养好三个月，在这期间内不要再随便点击网贷申请链接了，三个月之后再去城商行或者农商行咨询一下。有些小银行的政策要比大的银行更加灵活一些，我也遇到过很多这样的例子。

如果您的征信上有逾期记录或者负债比较高的话，那么就先选择抵押类的方式了。房子、车、保险单都可以用来做抵押品。虽然利率比一般的银行贷款要高一些，但是它是通过合法途径获得的资金，并且不会出现任何问题。

如果没有任何抵押品、征信也很差的话，那么就一定要想清楚是否需要借钱了。在这种情形下，可以向你提供的借款途径，其利率很可能超出你的承受范围，并且存在很大的风险。有时向亲朋好友借点钱用一下，要比向别人借钱来得容易得多。

另外一件事情也要说明一下。去年还不至于如此严重，今年监管部门已经加强管理力度，一些之前可以办理“征信瑕疵”的公司现在也提高了要求。因此网上的“不查征信”之类的广告可信度更低了。

最后要说的一句话是：能够通过正当途径解决问题的时候就不应该选择非法手段；可以少借钱的时候不要多借钱；可以短时间解决的问题就不能拖到长时间去解决。贷款并不是解决财务问题的根本方法，只能够暂时缓解一下，并不能够从根本上解决问题。

你手上有哪些可以用来做抵押品的东西呢？想明白这个问题之后，比四处询问“哪里可以借到钱”要好得多。