哪些可以借款的软件靠谱？我亏了三万块换来的血泪经验

上个月底的时候，因为资金链的问题，我都快要倒闭了。

我在建材行业做了八年的生意，流水看上去还可以，但是垫付的资金是一个没有尽头的大窟窿。上个月十一的时候，有一笔五百万的工程款被对方拖欠了，而我们工地上的六位工人必须按时拿到自己的工资。这几天我心里很着急，就像一只热锅里的蚂蚁一样四处寻找哪些软件可以借到钱可以快速放款。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是由于随意点击了网贷网站上的链接而被征信系统查询了，而且还花费了几千块钱的费用。

其实我明白了这样一个道理：找钱的事情，不要胡乱求医问药。

什么样的借款软件比较好呢？不要被“秒下款”的说法所迷惑

市场上声称可以借到钱的应用程序有几百上千个之多，但是其中真正可靠的大致只有几种类型。我曾经踩过的最大一个坑就是相信了弹窗广告上所说的“无视征信、秒批十万”的谎言。点击进去填写了很多信息之后，结果说我被拒绝了，并且留下了条查询记录。

后来我就知道只有两种方式可以打开它。

第一种就是互联网大平台所拥有的，例如某呗、某条、某贷等。这些都是大家都知道的事情，就不多说了。利息公开公正，并且没有乱收费用的情况发生。第二种为商业银行推出的线上消费贷款产品，“融某借”、“快某贷”等等。该类产品年化收益率通常在4%-10%，相比起一些无名的小额贷款公司动辄收取24%、36%以上的砍头息而言，已经非常良心了。

说到底，正规软件借款的门槛其实不低，但是至少不会坑人。

这些年我踩过的网贷大坑

列举出一些我自己亲身经历过的事情来给大家做警示。

去年的时候有一个朋友向我推荐了一个叫做“XX贷”的产品，说它是专门为小微企业提供资金周转服务的。打开之后发现界面做的很精致。申请了5万元，审核速度很快，两个小时之内就到了账上。于是我看了一下短信，实际上只收到了4200元，另外8000元则被他们用“服务费”、“保证金”的名义给扣走了。

最荒唐的是合同上的年利率为12%，但是加起来各种杂七杂八的费用之后，经过计算得出的实际年化率已经超过了四成。当时我很着急要用钱，所以只好硬着头皮去用了。后来我才明白，“砍头息”就是指这样的行为，在法律上是不被允许的。但是很多小平台换汤不换药地继续做这些事情，专门坑我们这样急需资金周转的小老板。

另外一种比较滑稽的情况是。

我在一个贷款超市APP里看到有推荐，点击进去之后发现需要开通会员才可以查看额度。我交了199元的会员费之后就看到了额度——0元。这是胡说八道吧！其实这些平台都是以收取会费的方式盈利，并没有真心想要借给你钱的意思。

小企业主在进行贷款周转时的心得体会

踩了很多个坑之后，我有了自己的一套选择标准。

第一种情况是任何要求我先付款的软件都直接删除。正规放贷公司不会在放款之前向你收取任何费用，这是一个铁律。

第二步就是看看放贷公司的身份是什么了。在申请时要看一下页面底部小字的内容，如果是某某小额贷款公司或者某某信息咨询公司的，则可以直接PASS掉。选择的话就选显示“XX银行”、“XX消费金融”的吧，这些都属于持牌机构，在受到监管部门约束的情况下是不会胡来的。

还有一件事情很多人都不清楚。

同一家银行的不同产品，在不同的时间点上申请的话，额度、利率都会有所不同。有一次我和一位在银行做风控的朋友聊起这件事来，他说每个银行每个月都有一项放贷的任务指标。月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；月底任务完成之后就挑剔起来。所以我现在申请贷款时会尽量选择月初或者季度初去申请，通过率比较高。该信息在网上无法查询到，是本人经过摸索和打探得到的。

一些有用的避免风险的方法

经过上面的分析之后，给出一些具体的建议如下：

• 优先使用银行系的产品，利率低、额度大、不增加新的征信
• 不使用任何在放款之前就收取费用的平台，所有的都是诈骗
• 不要经常去申请，因为每一次申请都会被查询到你的信用报告，如果查询次数太多的话，就很难再借到钱了
• 看清真实的年化收益率之后再不看“日息万分之几”的宣传

另外一件事情要提一提的是。

很多人的想法是只要按时还清贷款就可以万事大吉了，但是实际上经常使用网络借贷会对银行给你打分造成影响。上个月我去了一家国有银行办理经营贷款的时候，客户经理看到我的征信报告后就说：“你最近网贷查询次数太多了。”也就是说额度可能会打折。因此可以走银行渠道的话就不要用网贷了，哪怕它是大平台。

关于哪些是可以借的钱的应用程序的问题，我最后的答案是

如果是非要去选的话，那么只能是：没有最好用的软件，只有最合适的工具。

我目前的主要资金周转方式有三种：一是国有银行线上经营贷款，可以随时取款、按月计息，年利率在4.5%上下；二是某个互联网平台上的信用支付服务，主要用于紧急情况下的资金需求，虽然额度较小但是到账速度很快；三是本地城商行提供的税贷产品，由于需要进行税务申报并且拥有良好的纳税历史，所以被给予较高的授信额度。

每个人的情况都不一样，所选择的产品也就各不相同。但是有一个共同点：不要为了方便而使用一些来历不明的应用程序，否则将来会遇到很多问题。

上个月差点把我的车给撞坏了的那个十一月份，最后是做餐饮的一个朋友借给我二十万元来周转度过了那段时间。回想起这些年来的人情债和利息债相比起来要容易很多，但是朋友是不会给你设陷阱的。

做生意的话，现金流就是生命线。找到合适的途径之后就可以生存下去了。