车抵押借款程序有哪些？老司机带你走完整个流程

前几天有一个客户很着急地来找我，他说要用车做抵押来周转一下资金，问我汽车抵押贷款的过程是怎样的害怕被房地产中介欺骗。说实话，这个问题我已经听过了上百次了，每次我都会告诉他们：这件事就和去医院看病一样，挂号、检查、拿药、交费，每一项都大有讲究，少走一步就会多花冤枉钱。

我是理财规划师，并且也不是只会死记硬背条文的人。这几年为客户提供资金筹划的时候，关于车子抵押的事情也接触不少了，今天就把整个过程给大家说一下。

第一种方法是估价汽车的价值是多少

很多人认为汽车抵押就是“车子值多少钱就可以借多少钱”，这是不对的。银行以及贷款公司对车辆进行估价的标准与你心中的标准大相径庭。

去年有一个做餐饮的老张开着一辆三年的奥迪A4L来咨询贷款的事情，他认为自己的车子保养得不错，应该可以贷到二十万元左右的钱。最后的结果是只得到十四万多一点，于是他就拍了一下自己的大腿。为什么呢？因为评估师所考虑的是市场的实际情况，并非个人的心理预期。

对这一步进行评价的主要依据有以下几点：汽车的品牌与型号、使用时间长短、行驶公里数、车辆状况以及是否发生过大事故。有的公司还会查询该辆车是否有被抵押的情况，或者是否有未处理的违章记录。

以下有一个需要事先告知大家的地方就是评估费用。一些不可靠的中介机构收取几百到几千元的评估费，并不是因为最终是否贷款而定。正规公司一般是不会收取这样的费用，或者是只有在评估通过之后才会收取。

第二步就是准备好相关的资料了，这个环节很容易出问题

准备工作看似容易，但是实际上有很多人都在这一阶段出现了问题。

主要材料就是这些：身份证、驾驶证、车辆登记证（大绿本）、行驶证、交强险以及商业保险单据。有的公司还会要求你提交收入证明或者是银行流水。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额很小，只有几百元没有及时偿还。他认为这件事不严重，但是好几个地方都拒绝了他的申请。最后只好找到一个对征信的要求比较低一些的公司，利率比其他公司的要高出两个百分点。

这件事情怎么讲呢，各个机构对于征信的要求不一样。银行最严格，一般要求最近两年内没有连续三次或者累计六次以上的逾期记录；小贷公司的标准稍微宽松一些，但是利息也会比较高。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，你们最好是亲自去询问一下。

汽车抵押贷款办理的主要程序是面谈、签字

材料准备齐全之后就到了面试环节。也就是说贷款公司需要当面向你核实身份，并且确认你是否有还款能力以及这辆车是否属于你。

在面试时会被问到很多有关的问题：做什么样的工作、每月挣多少钱、借的钱是用来做什么的、准备什么时候归还。虽然这些话听上去很随便，但是里面是有门道的。

用户我的一个朋友在一家贷款公司的风控部门工作，他说他们公司有一个不成文的规定，在询问借款用途时，如果说是“做生意周转”的话，通过率要比说“还信用卡”高很多。为什么呢？前一种情况表示你可以找到赚钱的机会，后一种情况则表示你的财务状况出现了问题。

签约的时候一定要睁大眼睛。逐条阅读合同条款，尤其是以下几项：利率是多少？是否有服务费？提前还贷有无违约金？逾期罚款又是怎样计算的呢？有的机构在合同中暗藏很多种收费项目，比如GPS安装费、管理费、咨询服务费等等，把这些杂七杂八的费用加在一起的话，可以达到贷款总额的5%到10%左右。

第三步是安装GPS以及进行抵押登记

汽车抵押贷款有两种方式：押车、不押车。押车是指车子放在贷款公司那里，还清了借款之后就可以把车取走了；而押车的话，则是车子你可以正常使用，但是要安装GPS定位装置。

大多数人都会选择不押车，因为车子还是要用的。

GPS的价格很复杂。有些地方收取的是500元，也有的是2000元或者更高一些。这个东西的成本也就是几百块钱，多余的都是机构赚取的利润。见过最坑的一家公司就是这样的：向客户收取了2800元的GPS费用之后，安装了一款价格最低廉的定位设备，在淘宝网上以99元加运费的方式出售。

抵押登记要到车管所办理，在车管所把车辆登记证留下作抵押，以此来证明该辆车已经被抵押出去了。通常是由贷款公司的人陪同你一起去办理，不需要自己动手。

第四步就是放款了，但是拿到的钱要比预期的要少一些

完成上述事项之后就可以拿到贷款了。但是不要高兴得太早，拿到的钱不一定和你申请的一样。

比如说你借了10万元贷款，但是合同上写的是10万元，实际上拿到手的时候却只有九万多或者更少。为什么呢？由于各种费用已经预先扣除过了。这就是所谓的“砍头息”，从法律的角度来看是不被允许的，但是很多机构会用其他的方式来收取。

我有一个客户的贷款是八万元，但是到账之后只剩下七万二，被扣除了一千二百元的服务费。当时急需用钱，并没有过多询问，事后计算出的实际年化利率接近三成，损失很大。

因此在放款前要弄明白：拿到的钱有多少？已经扣除的部分是什么？那么实际的利息率又是多少呢？不要有羞涩的心理去提问，因为这些都是实实在在的钱。

把钱还了之后不要忘记做这件事

钱借到手之后，按时归还，并且全部结清了债务，这样事情就算结束了么？不正确。

还清了贷款之后要马上办理解押手续，并且取回车辆行驶证。否则你的车子在法律上仍然是被抵押的状态，以后想要卖掉或者过户都会有问题。

这件事情我已经见多了。有的人把钱还上之后就忘了这件事，过两年想要卖掉车子的时候才想起来要解押，但是去原来的地方一看已经人去楼空、公司倒闭或者搬迁了，真是够呛。

对了，解押一般是需要有机构配合的，要提供结清证明、组织机构代码证复印件等资料。因此把钱还上之后马上去办理手续，不要拖延时间。

一些很容易被人忽视的地方

走完整个车抵押借款程序有的地方需要特别说明一下。

第一种是提前还贷产生的违约金。有的机构要求借款人满一年之后才可以提前还款，否则会收取剩余本金百分之三到五的违约金。这一点一定要事先弄明白，我自己是个很啰嗦的人，但是这样的问题多问一次就可以少花很多冤枉钱了。

第二是逾期的后果。如果汽车抵押贷款到期不还的话，放贷方可以将该车辆进行扣押并变卖来偿还债务。这并不是危言耸听，我已经看过很多类似的案例了。并且还要承担拖车费、停车费和拍卖费等费用，并且最终可能会连车子都没有了而且还欠下外债。

第三是保险受益人。没有押车的情况下，很多贷款公司会要求你在购买商业保险时把第一受益人填写为贷款公司。这件事情在不同的城市可能会有所不同，在北京这样的地方很多机构都是这样做的。

以上就是关于汽车抵押贷款的一般情况了。那么给出一个具体的建议：能够去银行办理的话最好，因为利率低而且收费公开；如果不能的话可以考虑小额贷款公司，但是一定要货比三家，不要被那些低利率的宣传所迷惑，真正计算一下自己能得到多少利益以及需要偿还多少债务。

另外，在签订合同时要把所有的条款都仔细阅读一遍，并且对于不明白的地方要多加询问，不能因为害羞而不敢提问。现在赚钱很难了，不要随便把辛苦赚来的钱给别人。