我半夜试了一下无视黑花秒到账的口子，结果和我的想象大相径庭

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在脸上，张伟望着银行卡上只剩下几十块钱的余额，心里很着急睡不着。房租明天就要交了，工资还要等一周才能到手，在这样的情况下他只能把最后一线希望寄托于那些号称“无视黑白户、半夜秒下款”的网贷公司身上了。很多人都问，“能快速到账的贷款有哪些”或者“征信花户晚上也能申请到钱吗”，背后的原因就是急用钱的时候无奈的选择。这些平台到底能不能信？额度真的很大吗？我们来分析一下真实的状况。

很多人在急需用钱的时候，容易病急乱投医，特别是征信不好或者被称作“黑花”的用户，往往会因为宣传上说的“无视资质”而相信。但实际上正规的平台是不会完全忽略风险评估的那些标榜着“无视黑花”的口子，一般就是高利贷或者诈骗平台。但是市场上也存在一些审核比较宽松、放款速度较快的小额贷款产品，适合急需资金周转的用户。

首先是借呗作为支付宝旗下的产品，下款速度很快，在审核通过之后几分钟之内就可以到帐。额度根据用户信用分的不同而有所不同，一般在1000元至30万元之间。只要求出账即可使用，并且不需要什么特殊的条件限制。期限可长可短、随时取用。大部分用户的评价是借呗比较正规，利息公开透明，但是征信门槛比较高，“黑花”用户基本不可能申请到。“

其次是微粒贷采用白名单邀请制，只有被邀请的用户才可以开通。额度为500元至30万元之间，并且可以随借随还。微粒贷审核的速度也很快，很多用户的反馈是半夜申请也能马上到账。但是由于它是邀请制的原因，即使你的征信很好也不能进入其中，这使得许多用户感到无奈。

再看一些小众平台，例如分期乐主要针对年轻人，提供消费分期、现金借款等服务。额度为1000元到5万元之间，期限可以选择3个月至24个月不等。分期乐的审核比较宽松，征信稍有瑕疵也可以下款，但是利息和手续费比较高。用户评价两极分化，有人觉得它救急管用，也有人抱怨催收频率高、利率也不低。

还有360借条最高额度为20万元，最低年化利率从7.2%开始。它的特点就是审核速度快、系统自动审批、半夜申请也有机会秒下款。征信花户的话360借条有时候会放水但是前提是你没有严重的逾期记录。用户认为操作方便快捷，但是频繁借款会影响到其他平台的信用评分。

优点：平台最大的优点就是快捷。不管是借呗、微粒贷还是360借款，都可以很快地帮助用户解决燃眉之急的问题。申请流程全部线上化，不需要抵押担保，在急需小钱的时候特别方便。

缺点：利息成本是最大的问题。日息虽然不高，但是折算出来的年化利率常常在18%以上甚至更高。另外逾期之后会增加罚息以及催收的压力更大。更严重的是频繁申请网贷会使征信查询记录过多导致“变花”，影响未来房贷车贷的审批。

注意事项：在申请贷款之前，一定要看清楚合同里面的条款内容，并且要弄明白利率、还款方式以及逾期后会产生什么样的后果。不要轻信“洗白征信”或者“强行开通额度”的广告宣传了，以免上当受骗。保护好自己的隐私信息不能随意透露给其他人验证码等敏感数据也是如此

用户提问+解答：

1. 问：真的有无视黑户可以下款的漏洞吗？
答：基本上就是骗人的。正规的金融机构都会查询征信记录，而所谓的“不管不顾”通常伴随着很高的风险，并且有可能是套路贷的行为。

2. 问：半夜申请的话能不能马上到账？
大部分正规平台比如借呗、微粒贷都是系统自动审批，24小时都可以下款。但是部分人工审核的平台半夜可能会不处理。

3. 问：申请被拒绝了怎么办？
答：不要频繁申请，建议过一段时间再试或者检查一下自己的征信报告，及时处理好逾期欠款问题来修复信用。