我保证50万不上征信，以为占了便宜，没想到却给大家添了不少麻烦

老张最近为了帮朋友周转，签了一份所谓的“内部渠道”担保合同，对方信誓旦旦地表示这笔担保不上征信，并不会影响到他以后买房。但是当他去申请房贷的时候却被告知负债率过高了。更让他意外的是，在朋友逾期之后，担保公司直接从他的银行卡里扣钱，并且每次扣款中都夹杂着不明不白的“服务费”。很多人都想知道：担保不上征信违规吗？如果出现违反规定的情况，那么每个人应该被扣除多少费用才算是合理的呢？背后其实有很多金融陷阱。

市面上标榜“担保不上征信”的产品，大多属于非银机构或者民间借贷的范围之内，并不代表就可以完全脱离监管。很多人认为只要不被列入征信系统就不会有风险，其实这是一个很大的错误。正规持牌融资担保公司的主要业务就是把银行的资金和借款人对接起来，在很多情况下，这部分工作并不会直接体现在个人贷款记录中；但是当出现代偿的情况时，担保公司的追索过程通常会伴随着法律诉讼，而这些信息会被转交给法院执行部门，并最终成为公开的信用黑名单。

在了解具体的扣款逻辑之前，我们先来看一下几个主流平台的运营模式，在不同的平台上，“扣除多少”以及“如何扣除”的方式也有所不同。目前市场上常见的有以下几种：第一种是银行系担保贷产品，比如工商银行、建设银行合作推出的融担类产品，额度一般为10万至50万元之间，年化利率在6%到12%，期限灵活可调；正规且正规但是对担保人资质要求很高，并且一定会上征信记录。第二种就是互联网大公司旗下的小贷平台，比如借呗、微粒贷的第三方担保方案，额度为1000元至20万元之间，期限3-24个月，在此类平台上经常以增加担保费的方式提高综合成本；虽然部分担保信息不在央行信用报告中展示出来，但是会在百行征信等大数据系统里留下痕迹。第三种是各种各样的小贷APP打着不上征信、放款宽松的旗号进行着业务活动，这些平台往往额度虚高而实际到手的钱少，并且存在严重的砍头息现象。

对于用户最关心的“每个人扣多少”这个问题，并没有统一的标准，它是由担保合同中的条款陷阱决定的。正规平台所收取的钱款一般按照主合同中约定的代偿金额来计算，在借款人逾期未还的情况下，担保公司会先行替其还款并从中扣除本金和利息后向被保证人（即担保方）追讨剩余款项。但是在违规操作的时候，担保公司可以巧立名目地扣取所谓的“违约金”、“手续费”，甚至还有其他的所谓服务费。从用户反馈来看，一些非法平台的扣款比例最高可达本金20%-30%左右。比如王先生向一个用户提供了5万元保证贷款给借款人时发生的问题是这样的：在借款人逃匿的情况下，担保人账户上被扣除的钱就变成了6.5万人民币，并且其中超过的部分就是各种名目的费用，这就属于典型的违规收费行为了。

从用户评价看，“不上征信”的担保服务口碑两极分化。一部分急需资金的客户认为，只要能下款就可以多付点担保费；而大多数客户的反馈是事后才后悔不已。在聚投诉、黑猫投诉等平台上有关于担保费的投诉数量一直很高，很多用户的表述都是被“自动扣钱”或者实际扣除的钱与合同约定相差甚远的情况发生的时候才会察觉到这一点。优点就是征信花户可以借此获得一线生机来缓解燃眉之急；缺点也很明显，综合成本非常高并且存在很大的法律风险，在卷入纠纷后担保人一般处于不利地位。

在条件和期限上，这类产品一般要求担保人年龄为22-55岁之间，并且有稳定的工薪收入证明。期限多属于短期周转性质，3个月到一年左右居多，很少出现超过三年的长期保证情况。很多违规平台都会设置很短的还款周期来故意造成逾期，并触发担保扣款机制以获取高额罚息。因此，在签署合同之前一定要核对一下是否和资金回流的时间相吻合。

对于“担保不上征信违规吗”的问题，我们应当辩证地来看待。如果是指担保公司没有向央行征信中心报送数据的话，在法律上并不构成直接的违法行为，并不是所有的机构都有接入权限。但是如果说平台用这种方式做噱头实际是进行高利贷、暴力催收或者违法违规收费的行为，那么就绝对是违规甚至违法了。按照相关的监管规定，所有贷款综合年化成本不能超过24%，超出的部分不受法律保护。因此，如果每个被扣的金额折算后的利率超标的话，担保人就有权要求退还多扣除的钱款。

最后，为了帮助大家避开这些陷阱，在下面给出几个常见的问题以及相应的解答：

问：担保记录真的不会被上传到征信系统吗？
不一定。虽然部分担保公司提供的担保行为并不直接体现在央行征信的“贷款”栏中，但是很多银行在审批房贷的时候都会要求查询担保人所承担的责任余额。另外，在发生代偿纠纷之后，法院判决书是可以公开查阅的。

问：朋友还不上钱，作为担保人要被扣除多少钱？
答：一般保证或者连带责任保证。大部分网贷平台的默认设置都是连带责任，也就是说朋友逾期了，平台就可以直接从你的账户里扣除相应的款项，其中包括本金、利息、罚息以及合同中约定的违约金等。

问：遇到违规扣款应该怎么办？
答：保存所有的转账记录、聊天记录以及合同文本。如果扣款金额远远超出法律保护的范围（年化24%），可以向地方金融监管部门投诉，也可以通过诉讼的方式要求返还多扣除的部分款项。