什么平台贷款利息低额度高点？别被广告忽悠，内行人告诉你真相

上个星期三下午的时候，在店里喝着茶的我突然听到外面传来了一个年轻人的声音：“老板你看一下这个东西吧，说是日息万二、额度20万，我刚打进去就有两千块到账了，并且利率也变低了……这不是诈骗吗？”拿到一看，原来还是满天飞广告的网贷平台。现在大家都在问的是什么样的平台可以得到较低的利率、较高的额度和较快的速度但是网上给出的答案大多是广告商为你准备好的，并不是专业人士给你提供的信息。我在这个行业里摸爬滚打了十几年，手上做过的一笔交易数以万计，今天就和大家分享一下其中的一些门道。

想要找到贷款利率较低、金额较大的平台吗？首先要弄清楚是谁借了你钱

很多人的第一句话就是问哪个平台比较好，这个问题本身就没有答案。那么是什么原因呢？你所见到的平台，实际上只有两种类型的资金提供者：银行以及消费金融公司。银行的钱是最便宜的，现在的年化利率已经很激烈了，好的可以做到3.5%-6%，而消费金融公司的钱就要贵一些，一般都在10%-24%以上或者更高。如果你希望得到较低的利率和较高的额度的话，唯一的方法就是通过银行来办理，不要相信那些中介机构所说的“不管有没有征信都可以马上拿到贷款”的说法，这样的钱你能要吗？利息很高，可以把人骨渣都吃下去。

其实还是应该走正规渠道去银行办理。但是这么多银行中，该选择哪一个呢？其中有一个很多人都不知道的潜规则就是：银行也有“亲儿子”、“干儿子”。四大行的利率自然是最低的，但是门槛很高，普通的工薪阶层如果没有公积金或者优质的单位背书的话是很难申请到大额贷款的。而有的商业银行，如股份制银行或地方城商行等为了争夺客户，在政策上会稍微宽松一点，尽管利率比四大行高出一点点，但是额度却很大。

小心为上策：“低息”的陷阱我已经见过很多次了

说到坑的话，那可是三天三夜也说不尽的。上个月有一个做装修的客户，征信还可以，但是查得次数比较多。他从网上看到了一个平台宣称“月息0.38%，”，但是等到签订合同时才得知，“0.38%”其实是“手续费率”，并不是年化利率。IRR 年化收益率大概在 14%-15% 左右。这个小伙子当时很迷茫，就来找我问该怎么办。只能告诉对方合同已经签订了、款项也打到了账户里去，如果要提前还款并支付违约金的话可以这样做；如果不这样的话那就只有硬着头皮继续还了。把“费率”当作“利率”来宣传的方法到现在我还历历在目，并且非常后悔。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台上的额度看上去很有吸引力，例如给你批了10万元，但是实际上这只是“授信额度”，并不是“提款额度”。当你想要提取的时候，系统就会弹出“综合评分不够”的提示信息，并且只能取出五千块钱。所谓的“假额度”最容易让人产生错误的心理预期，并且还会多出一次征信查询的机会。查得越多，在其他银行申请时，系统会发现这个人的信用状况很差，于是直接拒绝。这就是恶性循环啊！

那么如何来判定一个平台是否可靠呢？不要只看广告词哦。在下载APP或点击链接前，要到应用商店查看开发者的身份信息，如果是某家银行或者某家消费金融公司的名字出现的话，就说明它是有牌照的正规金融机构。如果是小有名气的小贷公司或者是科技公司的话，那么它的利率就不会很低，额度也不会很高。也就是说羊毛出在羊身上，人家已经投入了大量的广告费用了，最后又是谁来承担这笔开支呢？还是没有把钱借出去的人。

可以得到较低利率和较高额度的实际操作途径

说了很多负面的例子之后，给出一些正面的信息。如果你想找到的话什么样的平台可以得到较低的利率、较高的额度和较快的速度听我的话，先走这三条路吧，不要胡乱走了。

第一种方式就是公积金贷款。目前很多银行都推出了针对公积金客户的信贷产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。只要连续缴纳住房公积金一年以上，并且月缴存额达到一定标准（如双方面合计1000元以上），就可以在各大银行的手机银行App中查询到自己的最高可贷额度，并且利率一般都会出乎意料的好。上个月我经手的一位客户是国企职工，公积金基数为五千元，在建设银行APP上直接获批了十五万元，年化利率只有三点六百分之一。这样的产品，哪一个网贷平台可以和它相比呢？没有可能实现。

第二种方式就是房贷行的“白名单”。如果您的房贷已经还上了，并且还款情况很好的话，在您所贷款的银行里，“白名单”资格的概率就很高了。怎样做呢？到房贷经办网点的智能柜员机上查询，也可以向客户经理询问。内部白名单客户的审批通过率非常高，额度为房贷月供的N倍左右，利率也比银行内部优惠的价格低一些。该信息一般情况下银行是不会告知你的，但是它确实存在并且很有用处。

第三种方式就是对做买卖的朋友进行帮助。如果拥有营业执照的话，即使是个体工商户也可以申请银行的经营性贷款。目前国家支持小微企业发展，经营贷的利率已经打得很低了，在一些地方可以做到3.45%，有的地方还会更低。但是这块水很深，要真实地提供经营流水来证明自己，并且有些中介会给你“包装”一下流水，千万不要这样做，否则一旦被银行发现是假的，就会被列入黑名单，以后再想贷款就很难了。

申请的时间也非常重要

除了选择合适的平台之外，在申请的时候时间也很重要。不同的银行可能会有所不同，但是根据我的观察，在季度末或者年底时分，由于银行存在放贷的压力，所以这个时候审批就会比较宽松一些。例如在3月、6月、9月、12月这些时间节点上进行申请的话，有时可以获得更多的额度，并且利率也会打一定的折扣。不过这也并不是绝对的，要看当时的银行额度是否充足了，但是总体来说，“冲量”的时候更容易说好话。

另外一点就是不要经常去申请。每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。两个月之内出现四次以上的情况的话，那么大部分银行提供的低利率理财产品就会和你告别了。很多人都不清楚这一点，手贱看到链接就点，点了之后再测额度就不管了，最后就把自己的征信给弄坏了。等到真的需要用钱的时候才意识到自己被坑了。

前两天的那个小伙子现在的情况怎么样呢？要他把网贷软件卸载掉，并且不要随便点击。拿着他的公积金缴纳证明去银行办理业务的时候，给他推荐了一款理财产品，年利率为5.6%，虽然不是最低的但是也比那个网贷好很多。临走的时候拍着自己的大腿说道，“要是早点认识我的话就好了，就不会这么麻烦。”

找到贷款的时候不要只看“平台”这两个字，“平台”只是一个渠道而已，真正重要的还是资金方。确定好银行、公积金以及房贷公司这三个方面之后就不要再随便点击那些广告链接了，这样你所支付的利息就会很低，并且贷款额度也不会太少。