小额5万元信用贷款：有人当天到账，有人却被坑惨了

上个星期三下午两点左右的时候，我去楼下买一碗面条，在这个时候我的手机就响了起来。老顾客小张打电话来的时候，听上去都要哭了。他点了短信链接之后申请小额度五万块钱的信用贷款但是钱没有拿到，反而被扣除了一千五百元的“会籍费”。听了之后我就知道这个孩子又掉进坑里去了。在这样的行业里，这种事情我已经见过很多次了，甚至到了麻木的地步。但是每当我听到有人这样被收割的时候，心中就会不由自主地骂一声：“真是个缺德的人。”

申请五万元的信用贷款最容易掉入的三个陷阱

小张的事情并不是个别的事情。也就是说，很多人初次接触到贷款的时候，并不知道什么是正规军、什么是杂牌军。看到有“秒批”、“免审”的广告就会去尝试一下，但是结果怎么样呢？或者前期投入的资金全部亏掉，或者是借高利贷还不了。经过上万单的经验积累之后，我发现最容易让人心动的是三个地方，请大家记住。

第一种叫做“前期费用”。其实所有的都要先付款才能办理。各种各样的包装费、会员费、验资费等等，名字千奇百怪，但是目的只有一个：骗取几百到几千元。正规银行放款之前不会收取任何费用。上个月有一位客户急需资金周转，在没有告知的情况下找到一个网络上的中介机构，并且要求支付2000元作为“资料审核费”。我的客户也是一时糊涂才这样做的，转账之后再联系的时候才发现已经被拉黑了。可以追回这些钱吗？没有一点希望。

第二条陷阱就是“隐形利息”。很多平台在宣传时会提到的日息万分之三是多少呢？但是你要计算过年的部分没有？万分之三×365≈ 10.9%，也就是年化收益率为10.9%左右。还算可以了。有的小贷公司除了收取借款人的利息之外还会收取各种费用和服务费等，这样下来一年的实际利率就会达到36%以上。借款人常常会被“日息”、“月息”的说法所蒙蔽，在还款的时候才会后悔不已：“为什么会有这么多？”

第三种方式就是“查询次数”。很多人都不清楚，“查看额度”被点击之后，在征信报告里会增加一条查询记录。点得太多的话，征信就会出现问题。上个月我接待了一个小老板来做装修，他的条件还可以，公积金也正在缴纳中。那么最后的结果是什么呢？手机上有七八个贷款软件，没有事的时候就会打开看看可以借到多少钱。征信一查就有20多条最近三个月内的查询记录。银行看到这种情况后就拒绝放款了。冤不冤？很冤啊。

五万块钱没有抵押物的话要满足哪些条件

说完坑之后再说一些实际的东西。经常有人问到我这样的问题：老李啊，我的情况可以贷款吗？其实银行审批的过程并不难懂，就是看这三个方面的情况：还款能力、还款意愿和稳定性。

还款能力可以从哪些方面来考察呢？根据收入进行排名。如果有公积金的话最好，因为公积金基数可以反映出你的工资水平。如果没有公积金的话，打卡工资流水也可以。其实也没有什么好的办法了，自己开公司的，营业执照已经满两年，并且还有经营流水的话也可以做。但是有一个细节很多人都不清楚：各个银行对于收入的标准是不一样的。有些银行认可的是税收之后的收入，有些银行认可的是税收之前的收入，还有的银行会把你的年终奖金计算在内，而有些银行则不会考虑。不同的城市可能会有所不同，要问当地的具体政策。

还款意愿可以从哪里体现出来呢？查看个人信用报告。逾期记录很重要，但是没有逾期就不行了。两年之内连续三次或者累计六次以上，基本上就没有希望了。但是偶尔有一次忘记还钱，并且数额不大，说明情况的话，有的银行还是会接受的。就是不能有现在的逾期，这是红线。

稳定性是什么意思呢？根据工龄和住龄来判断。刚刚入职不到三个月的员工，大多数银行都会比较慎重。刚搬进一个新的城市的也会被扣除分数。银行更愿意选择稳定的客户，因为稳定的客户代表较低的风险。这样的逻辑很容易让人接受。

公积金客户的吸引力很大

如果你有公积金的话，那么你就比六成的人要幸运一些了。公积金客户的银行形象很好，因为能够缴纳公积金的企业一般都比较正规、收入也比较固定。小额五万信用贷款对于公积金客户而言基本上可以做到秒批的速度。利率很低，年化四分之一到五分之一之间的一类产品很多。我所经手的订单中，公积金客户的通过率可以达到九成以上，并且不需要提交太多的纸质文件，在手机上点击几下就可以完成。

但是有一个事情要提醒大家的是：公积金缴存基数与实际工资不一致的话要注意。有的企业为了节省开支，按照最低的标准缴纳住房公积金。在这种情形下，银行所核定的收入就会比较低，批准下来的资金也不足以达到五万元。如果出现这样的情况，就可以增加工资流水来证明自己有稳定的收入来源，并且更换一个对贷款条件要求较低的银行进行申请。

怎样选择合适的产品以及合适的渠道

市场上可以进行信用贷款的途径很多，有银行、消费金融公司、小贷公司和网络平台等等，选择哪一个呢？我给出的意见是：首先选择银行，其次选择消费金融公司，最后避开那些没有名气的小平台。

银行的利率最低、风险控制最好，但是也最可靠。四大行产品年化利率可以达到3.5%-4.5%，股份制银行稍高一些，在5%-6%左右。向别人借五万元钱一年的时间，产生的利息只有两千三百元左右，完全是可以接受的范围之内。而且银行不会出现各种各样的乱收费现象，合同上面写着多少钱就收多少钱。

那么消费金融公司的状况又是怎样的呢？门槛低于银行，但是利率高于银行，年化一般为10%-18%左右。适用于有征信问题或者收入证明不好的客户。虽然利息比较高，但是比较正规，并且不会坑人。急需用钱时可以考虑使用它。

那么网上的小平台又如何呢？不可以这样想。利率很高，并且有很多种方式。砍头息、暴力催债、个人信息外泄等等，任何一个都可以让你喝上一杯酒。见过很多人为省事把事情弄到自己身上无法摆脱的地步。其实没有必要。

申请时机的门道

这是行业内一个小的秘密。其实人们并不清楚银行每个月放贷的任务是按什么规律进行的。月初的时候额度比较充裕，审批也比较宽松；月底为了冲刺业绩，尺度可能会稍微放宽一些；到季度末和年底时为了完成考核目标，则会加快审批速度。但是反过来想的话，如果某家银行当月额度已经用完，在月底再去申请的话，很有可能会被拒绝。因此你不需要急着办理的话就可以选择在月初或者季度末的时候提出申请。不过这并不是百分之百的，各个银行的情况不一样，只能说这是一个概率的问题。

另外一点是：上午提出的申请一般都会比下午或晚上的申请更快得到批复。由于许多银行的风险控制系统都需要人工审核，在非工作时间内没有人进行处理。你周五晚上递交的申请可能会到下周一才会有人查看。急需资金的时候要考虑好时间差的问题。

提出以下几点具体的建议

写了那么多之后再来说点掏心窝子的话。贷款的事情，能够不借就不借，借了就要按期归还。信用这个东西，积攒起来不容易，但是破坏却很容易。

在提出申请前要查看自己的信用报告。每个人每年都有两次免费查询的机会，请不要浪费了。检查是否有错误记录、遗漏未结清的账单，并且提前做好清理工作。

额度并不是越大越好，只要能满足需求就可以。如果需要解决的问题是五万元的话，就不应该去借十万元。多借来的五万元所产生的利息也是一笔不小的开支。等到要还的时候再后悔也不迟。

找中介的时候要擦亮双眼。可靠的中介可以为你节省很多时间和精力，并且还可以避免一些风险。不好的话又会怎么样呢？收取高昂的服务费用，然后推高贷款利率，并且还会把你的个人信息出售给其他人。怎样来辨别呢？注意一下：正规的中介机构在放款之后才会收取费用，在放款之前一分也不收。记住这一点就可以避免掉90%的诈骗分子了。

小张之后的情况如何呢？我去报警了，但是那1500元应该就拿不回来了。用我的途径找到一个正规银行产品，年利率为4.5%，五万元分期三年六次偿还，每月还款一千五百元左右。他说出了一句话令我很感动：“早知道你会这样子的话，我就不用费这么大的劲了。”

弯路就是一种学费。但是有的费用是不需要支付的。