需要用钱不查征信？银行经理跟你说句掏心窝子的话

上个月有一个做餐饮的老哥闯进了我的办公室，并且直接问道：“经理，我的征信出了问题怎么办？”“经理，我征信有问题了。”上个月的时候，一个做餐饮的老哥冲到了我的办公室里，一开口就说：经理，我的征信出问题了“经理，我征信有问题。”上个月的一个晚上，一位顾客在餐厅吃饭时突然晕倒了。需要借钱的时候不用查询征信什么样的方式可以走通呢？看他急得满头大汗，一打听才知道是店里的资金运转出现了问题，急需20万元来救急。说实话，这样的事情我已经见过很多次了。人们认为银行都是铁板一块，实际上里面有很多你不知道的秘密。

所谓的“不查征信”是什么意思

说实话，在市场上有很多声称“不用看征信就可以秒批秒贷”的产品，但是实际上十个人里面就有九个是陷阱。另外一个是？利息可以达到让人难以置信的程度。我在该行业工作了八年的经历告诉我，没有一家正规金融机构会不经查询客户的信用记录就发放贷款。银保监会对此很重视，如果有人胆大妄为的话会被查处。

那么为什么还会有人不愿意去查询呢？其中的问题我会一一为你解释清楚。第一种情形就是查的是“其他征信”。有的小贷公司使用的是第三方的大数据风控，并没有经过央行征信系统的审核，但是这并不意味着它们不会查看你的信用状况。也就是换了一副皮囊的意思。

第二种方式就是抵押贷款。你有房子和车可以用来做担保，但是你的信用状况不是很好，有的公司也会接受。所以如果你还不上的话就把资产处理掉吧，别人也不会亏本的。但是这些利息一般都比较高，并且会对抵押品进行很低的评估。

征信差的人怎样才能够贷款

这就是你该关注的事情。见过很多因为征信上有小问题的人，就认为自己再也无法贷款了，于是去借钱、借高利贷，越借越多。不要傻了吧，银行审核并不是只有一条路可以走的。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是因为忘记还信用卡欠款，另一次则是因为延迟支付了房贷一周。他已经跑过很多家银行都拒绝了他，之后才来找我的。查看了他的流水后发现，每个月收入都比较平稳，大约为15万元左右。于是他就补上了半年的经营流水以及两家固定的供货商合同，并且走的是我们行的经营贷款，额度为三十万元，利率也正常。

这件事情又是什么意思呢？银行看重的是整体实力。征信是一个重要的考量因素，但是并不是唯一的标准。你所拥有的还款能力、资产状况以及经营稳定性的分值都会被增加。

银行内部审批所占的分量

这是可以告诉别人的事情。我行有一套评分卡系统，其中征信部分占到30%左右，收入稳定度占25%，资产状况占20%，剩下的就是其他的因素了。所以只要你的其它条件都很好，即使有征信上的小瑕疵也完全可以通过。

另外一件普通的人不知道的事情是：逾期也有“恶意”与“非恶意”的区别。连续逾期和偶尔逾期在审批系统中就是两种完全不同的概念。金额不大、时间不长并且有正当理由的情况，大多数银行都可以接受。具体的数额我已经记不清楚了，大概是一次性逾期不能超过五百元，一天之内不能超过七天，有的系统会自动过滤掉这些情况，并不会算作不良信用记录。

声称不用查征信的途径可靠吗

这个问题一定要讲清楚，因为被坑的人很多。

网贷平台的情况如下。很多网贷并不查询央行征信，但是会去查百行征信、前海征信等商业征信机构。你向其他平台借款多少次了，有没有出现过逾期情况，对方都了如指掌。而网贷的年化利率一般都在18%-36%，有的还会更高一些。计算一下这笔账，借出十万元一年只用来支付利息的话就要拿出好几万元来偿还，划算吗？

再来说说民间借贷的事情吧。这里就不多说了，利率很高而且催收方式你也知道。见过很多因为民间借贷而失去房子、车子的人。有一个客户的20万元民间贷款，在利滚利的情况下到了去年已经变成了六十几万元，最后还是靠家里老人卖掉自己的养老房才还清债务。到现在我还清楚地记得他在办理业务的时候那种沮丧的表情。

另外一种叫做“融租贷”的方式，则是以租代买的形式来购买汽车或者机械设备，并且实质上属于一种借贷行为。这样计算下来比网贷还要恐怖得多，而且合同里有很多陷阱，违约金会让你倾家荡产。

真的没钱了但是又没有好的信用记录怎么办

已经说了很多了，那么接下来的问题就是：究竟应该怎么做呢？给出一些实际可行的意见，这是我在这几年里所学到的东西。

第一，首先要弄明白自己的征信状况如何。到中国人民银行征信中心获取一份详细的报告，并且要查清具体的错误在哪里。逾期不还款的话怎么办呢？是因为查询次数过多吗？或者是负债率太高了？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。查询量大的话，可以养三个月之后再去申请；负债率高的人，则需要先把部分债务还清；如果有逾期记录的话，还要看能否得到银行出具的非恶意逾期证明。

第二点就是找到合适的银行最为重要。各个银行的风险控制标准不一样。国有大行审核严格一些，股份制银行稍微宽松一些，城市商业银行、农村商业银行就比较灵活了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，在某些地区农商行为了完成任务而放松了对当地客户的要求。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致的规律应该是一样的。

第三、可以抵押的话就去抵押。信用贷款对于征信的要求比较高，而抵押贷款则要宽松得多。你有房子、车子的话，即使征信上有瑕疵也能够找到适合自己的方式。主要是利息要比信用贷款便宜很多，有什么好不愿意的呢？

第四种方式就是找一个保证人。这种方法虽然不被大多数人所接受，但是很有效果。找到一个信用良好并且有固定收入的人作为担保人的话，很多银行都可以批准贷款。前提是你和他之间的关系要很好，不然到时候为了钱而伤害到彼此的感情就不好了。

一些很容易被人忽视的地方

从事这项工作时间长了之后就会发现，很多被拒绝贷款的人并不是因为自己的条件不好，而是因为在申请过程中没有做好一些细节上的事情。

例如申请的先后次序。人们因为缺少资金而四处借贷，今天向某家申请贷款，明天又去另一家，因此留下了大量的征信查询记录。银行见到这样的情况，首先想到的就是这个人一定很缺钱吧？于是就拒绝了。正确的做法是先选择几家银行进行咨询，弄明白自己所处的情况是不是符合条件之后再正式提出申请。

比如说资料是否齐全。见过很多人在填写申请表时敷衍塞责，应该写的没有写出来，需要提供的证明也没有提供。审批人员每天要审阅几十份申请书，你的材料不齐全的话，别人又怎么会给通过呢？拿出可以证明自己还款能力的各种文件来给银行看吧，银行流水、社保单据、公积金凭证、经营合同以及财产证明等等越多越好。

另外一件事也很有趣，在每月下旬的时候申请被批准的概率会稍大一些。那么是什么原因造成的呢？月底要完成任务量的原因。审批人员的手稍微放松一些的话，本来可以批也可以不批的，就会批了。这是我在观察了两年之后发现的一个规律，并不是所有的银行都有这样的情况，但是你可以试一试。

最后说一些实在的话

缺少资金时人们会变得很紧张，而一旦紧张就会做出错误的选择。但是越是如此，就越要保持冷静。声称可以不用查询征信就可以借钱的人，就是最大的陷阱。宁可走正道，也不去走捷径，把事情弄明白之后再去做事，并且要用合法的方式解决遇到的问题。

征信有毛病不要紧，要紧的是不知道哪里出了问题、也不知道怎样去解决。先把征信报告打印出来再做决定吧。