凌晨极速下款的口子？别做梦了，真相只有三个

凌晨3点的时候我的手机就响了起来。

去年冬天发生的事情是被老客户小张打来的电话告知的，他的声音已经很紧张了。在澳门赌场门口欠下私人庄家五万元，在天亮之前一定要把钱还清，否则就要被剁掉手指。这个孩子平时很聪明，怎么会突然间想到要去接触赌博呢？问我要不要极速下款的小窗口利率可以很高，但是不能超过一定的限度。

叹了一口气之后就穿好羽绒服坐到了沙发上面去想对策。老实说，在做这份工作十二年的时间里，经过自己手上的订单数以万计，遇到过很多个深夜的情况。人们认为半夜可以拿到钱就是运气好的人，并不是这样子的。那天晚上我不让他胡闹了，给他指了一条道，钱拿到了手，但是他事后跟我说如果早知道这些内情的话，也不会让自己受这么大的委屈了。

今天的任务就是把最后一张纸撕掉，把所有的秘密都说出来。

所谓“极速下款口子”是否可信呢？

其实市场上有百分之九十都是在吹嘘“秒批秒贷”的。

网页上的广告和短信里的“无视黑白户”、“五分钟到账”，基本上都是这两种情况。或者是一个骗子，收取工本费、解冻费之后就将你拉黑；或者是高达714倍的高利贷，借一千块钱只能拿到七百块，七天之后再归还款一千块。这样的钱你可以要吗？拿了就会掉进火坑里去。

能够放款的途径，每一个环节都不能少。系统需要进行大数据处理、查询征信记录、比对通讯录等操作，即使机器速度再快也需要有一定的响应时间。声称可以“凌晨极速下款”的，要么风控模型非常简单粗暴，坏账率很高，利率自然也就非常高；要么根本就没有打算让你按期还款，而是等着你逾期来收取罚息。

别傻了，世界上哪有免费的午餐，半夜给你送饭的是不是你的妈妈或者是想要吃掉你的那个人。

凌晨的时候需要借钱的话，最有效的办法就是这三个了

既然这些花言巧语都不可信，那么遇到紧急情况又该怎么办呢？这里有一些压箱底的方法，都是我自己经过实践检验之后得出的结果。

第一种方式就是用借呗、微粒贷这样的大平台

很多人都不清楚的是，支付宝、微信上的借呗等功能实际上就是24小时系统。

有一次我在凌晨2点的时候帮助一个做餐饮生意的朋友解决资金问题，因为他明天需要采购原材料，但是只缺3万元。我当时叫他直接打开支付宝里的借呗功能，因为他的额度已经存在了，在点击“借款”按钮之后不到两分钟的时间内就把钱打到了他的银行卡上。微信上的微粒贷也是如此，这些正规军的后台系统都是自动跑批的，并不需要依靠人工审核，在凌晨的时候由于申请的人比较少，所以通道更加畅通。

但是有一个条件就是你的个人信用要好。芝麻分在600以上、微信支付分良好的人基本上都有几万元的额度。比外面的各种说法要安全一百倍左右，而且利息也很公开，每天是万分之二到万分之五之间，借一万元的话一天也就两到三块钱的利息了。

第二种方式就是利用银行系的消费贷款

招行的闪电贷、建行的快贷、工行的融e借等银行拳头产品现在已经可以实现线上秒批了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：招商银行闪电贷在持卡人的通过率为30%左右，并且它真的很快速。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只是因为忘记还款造成的。他让对方去试试招行，结果凌晨一点提交申请，五分钟后就出额度了，八万元人民币，年化利率四点二百分之一，比外面的各种网络贷款要便宜很多。

但是不同的城市可能会有所不同，有的地方政策会更加严格一些，所以你要去查看一下是否有额度。没有额度的话也不要强行点了，每次查询都会增加你的信用风险，不划算。

第三种方式就是用信用卡进行透支消费

这是最原始的方法，但是效果最好。

很多人的信用卡只用过刷单、透支等功能，并不知道还可以提取现金。在ATM机上取款，在手机银行中申请“预借现金”，把钱打入储蓄账户。手续费各银行不同，大约为1%～3%，有些银行第一笔可以不收手续费。

这件事情也很有趣，小张因为赌博被骗了钱之后就用了这个方法。手中握有三张信用卡，总额度达到十几万元，并且从来没有取出过现金。叫他把三张银行卡都拿出来，凑足五万元先给对方还清赌债。手续费加上利息一共花费了一千多元，但是总归好过剁手指啊！

“藏有漏洞的地方”有多少个呢？

说到这里，一定会有不服的人说：“我在某平台上曾经在凌晨的时候借到了钱，并没有你说得这么神奇。”

好的，那么我来为你揭开这些“暗门”的庐山真面目吧。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来的时候，很多小贷公司都已经接入了征信系统。你认为自己在没有监管的小平台上借钱，并且每笔借款都会被记录到你的信用报告中去。上周我去见的一个客户的征信报告有好几十页之多，上面都是几百元或者一千多元的小额贷款。银行客户经理看到这样的征信情况就会直接拒绝放款，并且不给任何解释的机会。

还有一种叫作“内部渠道”的东西，交几百元会费就可以获得VIP通道。这是没有用处的，就是智商税。从我从事这个行业以来，还没有见过任何一个正规的公司是以收取会员费的方式来决定放款的速度的。放款的速度是由你的条件所决定的，并不是因为你给了他几百块就加快了速度。

最不好的是“强买强卖”。你只填写了信息但是没有点击确认按钮，然后就把钱打入你的银行卡里，并且过了几天之后要你加倍偿还。这就是典型的套路贷了，报警也很难解决，因为钱已经到了你的账户上。碰到这种情况的时候不要去碰那笔钱，应该马上向公安机关报案并进行登记。

凌晨的时候去申请贷款，这些地方就决定了结果

如果你现在真的需要借钱的话，可以参考我之前提到的几种方式来解决。

第一点就是不能填写错误的信息。凌晨的时候人比较困倦，如果身份证号码或者银行卡账号输入出错一个数字的话，系统就会拒绝，并且还会留下查询痕迹。有一次我在为客户办理业务时发现客户的年收入被误写为每月收入，于是就立刻上报了这个情况，并且还提醒客户注意自己的信息安全问题。

第二、不要经常点击。该平台一点没有额度就换了另外一个平台去尝试。系统认为你需要借钱来解决紧急情况，并且你会进行高风险的借款行为。正确的做法是：首先选择最容易拿到贷款的平台去申请，如果被拒绝了就换成其他的平台继续申请，中间要隔开至少两个小时的时间。

第三点就是选择正规军队。只了解XX地区的状况，在别的地方不敢随便发表意见，但是对于全国性的大平台就没有什么限制了。支付宝、微信、京东金融、各大银行APP属于第一梯队；360借条、度小满等属于第二梯队；其他的平台一律当作骗子来对待。

其实凌晨极速下款的秘密，并不是什么玄奥的代码，而就是你平时所积攒下来的信用。平时要保持良好的征信记录、及时还款、不中断社保和公积金等，在遇到紧急情况的时候可以快速获得贷款。平常征信很差的人想在半夜里捡漏是不可能的。

我的客户小张现在已经不再赌博了，而是踏踏实实地做生意，并且上个月还向银行申请到了一笔装修贷款，年化利率只有3.8%。他说如果早知道有这样好的途径的话，那么现在有多少人还会去接触那些五花八门的网络借贷呢？

凌晨3点的时候，人们最容易做出愚蠢的选择。下一次半夜急需资金的时候，先抽一支烟静心三分钟，打开支付宝查看一下余额，不要搜索“下款口子”，那是专门为傻子设置的陷阱。