现在市面上还有比拍拍贷更便捷的下款方式吗？我做生意十年说实话

上个月九月份的时候，在外边跑供应商的时候接到了店里的会计打来的电话，说是有一笔货款要马上结清了，否则对方就不发货了。还差12万元。当时手上只有少量的钱去补充第二批货物了，人在高速路的服务区吃泡面，心里很着急。此时此刻，我的脑海里最先想到的就是：目前市场上有没有比拍拍贷更加方便快捷的放款途径？因为之前已经试过了，所以手机上点击一下就可以把钱转出去了，紧急情况下很有效果。

但是这一次的经历使我对这个问题有了新的认识。做了好多年的小本生意，资金周转就是家常便饭的事情了，我也是各种借贷产品的老用户了。今天我们来聊一聊所谓的“便捷下款”，哪一条路是最通畅的。

下款的方式有很多种，不要被商家的宣传所迷惑

不好的话。市场上打着各种旗号进行宣传的“秒批秒到”产品中，有八成都是虚假宣传。我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年装修店面的时候就相信了某个平台上的广告，说可以做到“十分钟之内就能到账”。那么结果是什么呢？填写了很多资料、进行了三次人脸识别之后等待了两天才接到审核电话，并且由于“经营流水不稳”而被拒绝。

我已经踩过很多次这样的陷阱了。其实很多平台所宣称的“方便”，就是指申请入口的便利，并非放款过程中的便捷。你在填写资料时很顺利，但是到了审核阶段就卡住了，比你的丈母娘选女婿还要严格。

那么到底有多快呢？对。但是要看你通过什么样的途径来实现这个目的。

拍拍贷这样的平台，为什么这么快呢？

最早的使用时间是2018年。当时接到一个大的订单，但是缺少五万元的资金来购买原材料。银行放款的方式是什么样的呢？别逗了，只为了准备材料就要花费半个月的时间，等到批下来的时候黄花菜都已经变冷了。之后听说有人推荐去拍拍贷试试看，用手机就可以操作，大约半个小时就把钱打到了账户上。

它之所以能快速完成工作，是因为流程被大大简化了。不用提交很多证明文件，由系统来判断你的信用情况。但是利息要比银行高一些。这笔账要算清楚了：你想让别人快点办事，而别人又想让你付更高的利息，这是个公平的交易。

但是有一个很多人都不知道的秘密。你拍拍贷上的额度和你平时使用支付宝、微信的习惯有关。我的一个表弟平时很少使用移动支付，第一次上额度只有三千元。我经常用它，所以额度可以达到十几万元。因此同是“方便”，人们对它的感受却大相径庭。

但是银行也可以很迅速地完成这个过程，只要事先做好准备

说一个很多人都不相信的事情。上一次急需资金的时候我是向银行借的钱。下午3点提交申请，到晚上7点就可以收到款项了。比一些网络贷款公司还要快很多。

怎样做呢？因为之前我已经做好了准备。我们公司开立的是建设银行账户，日常的资金往来都是通过该账户进行的。他们的产品叫作“经营快贷”，只要你在我这里有稳定的收入来源，系统就会为你预先批出贷款额度。一般情况下，这些钱都会存在在手机银行里面，需要使用的时候再点击一下就可以取出来了。

但是有很多小老板并不知道这件事。银行是不会主动告诉你的。因为上次客户经理随便说了一句，所以我当时就顺便开通了预审批。等到真的需要用的时候才觉得这个东西很好吃。

那么再来说说这个问题：目前市场上有没有比拍拍贷更加方便快捷的贷款途径呢？也就是说，如果事先做好准备的话，银行就会来得比较快一些。但是临时抱佛脚的话，网贷平台是最保险的选择。

一些很容易被人忽视的地方

说实话这几年来见过很多因为不懂行情而浪费了大量时间的人。再说一些在网上找不到经验的事情。

第一，申请的时间很重要。网贷平台的审批大部分都是由系统自动完成的，但是偶尔也会出现需要人工介入的情况。晚上十点钟之后提交的话，被人工审核到的可能性就大一些了，因为在那个时候值班的人比较少。通常我会选择在工作日早上提出申请，这样通过率比较高。

第二、不要同时向多个银行申请贷款。这样的情况很普遍。有的人急于求成，在一个平台上填写了五六次。那么最后的结果是什么呢？每一个平台都可以看到你在别的地方已经被查过征信了，系统就会认为你是“资金饥渴”，所以都不会给你放贷。这就是所谓的“硬查询”，如果一个月之内出现三次以上的话，基本上就很难再享受到便捷下款的服务了。

第三、额度并不是越大越好。有一次和一位做风控的朋友喝酒的时候，他说系统给额度是有讲究的。第一次申请的话就按照系统给你分配的数量来，不要想着去提高额度。经常申请提额的话就会被归类为高风险用户。

什么样的贷款方式比较方便呢？根据你的情况来决定

我得出一个简单的标准来概括。如果您的银行流水正常、征信良好的话，可以先去查看一下您经常使用的银行所推出的各类信用贷款产品。开通了预审批额度之后就放在那里不用了，在需要用钱的时候就可以救急了。如果是自由职业者或者流水不稳定的用户，或者是有轻微征信问题的人群，那么拍拍贷这样的平台比较合适。门槛较低，不逾期的话利息比较高但是也可以接受。

还有一种途径，并不是所有人都知道。支付宝的借呗和微信的微粒贷都是可以快速放款的地方。并且它们的利息一般要比网贷平台要低一些。我现在的方式就是把这三者都保留下来作为备选：银行预审批作后盾，借呗、微粒贷用来日常生活开支，拍拍贷作为最后一道防线。

另外一件事情要提一下。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都已经开始收紧了。我的一个做物流的朋友，在上个月向某个平台申请贷款的时候被拒绝了，而之前他都可以顺利拿到贷款。后来才得知整个行业都被列入了“谨慎进入”的行列中。因此不要相信所谓的“方便”，一旦政策发生变化就什么都起不了作用了。

我的真实建议

经过多年的努力之后，我现在的原则就是：平时把道路修好，遇到紧急情况时不要惊慌失措。银行预审批额度已经开通好了，借呗、微粒贷等都保持着良好的信用记录，拍拍贷这样的平台也已经注册成功。真正需要用钱的时候，首先去查看银行账户余额和支付平台上的资金状况，如果仍然不够的话才会考虑使用网络借贷产品。

另外一点就是不要到最后一刻再做打算。见过很多人在火烧眉毛的时候才去筹措资金，那时候的人们没有心思去比较价格、阅读合同，很容易上当受骗。现在我每个月都会花费半个小时来查看自己所有的额度状况，并且心中有底。

做买卖的人，现金流就是生命线。但是借钱这件事儿不能着急也不能随便乱来。方便好，但是方便背后的成本也要算清楚。

这批货物之后的情况如何呢？钱按期到了帐上，货物也按时发出，客户的反馈很好。但是那一碗泡面我没有吃完，放凉了。