卖会员必下的口子？我交了398元学费才看清的真相

上个冬天的时候，因为急需两万元来周转资金，在网上寻找各种借贷途径。那时候征信都花完了，正规银行大门都不给开，这时我就刷到了购买会员时必须使用的漏洞这样的广告。广告词非常吸引人，“内部渠道”、“无视黑白户”、“开通会员秒下款”，当时我感觉找到了救命稻草一样，头脑发热地相信了。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，还白白花掉了几百元的会员费，想想都觉得羞愧。

所谓的“必下款”的会员套路

说实话当时我真的是很傻。广告中提到的平台，它的界面和正规贷款APP完全一样，并且需要填写身份证信息、绑定银行卡等操作，看上去非常正规。开通会员是199元，说可以走VIP通道，百分之百放款。我想着如果能够借到钱的话，那么这199块钱又算得了什么呢？

交完钱之后系统就显示“正在审核”，过了两天后才收到一条信息：“综合评分不够高，所以没有通过。”我去和客服理论，他们说是技术服务费，并且不能退。其实那时候我才明白过来，这就是一个陷阱。

后来我去研究了几种类似的产品之后才发现它们的套路都是差不多的。有的收取会员费，有的出售所谓的“加速包”、“提额卡”，花样繁多，但是有一个共同点就是：款项没有到账，他们也没有违约，因为他们说的是“优先审核”，从来没有说过“一定下”。

贷款购买会员可以下款吗？不要上当受骗

我的一个朋友叫老周，也是个小本经营的人，在去年的时候也遇到过类似的情况。在名为“速贷宝”的平台上面，他前后一共充值了六百多元钱作为会员费，并且开通了各种各样的会员级别，但是最后却没有一个人借钱给他。老周这个人性格倔强，认为自己所投入的资金还不够多，还想继续充值成为铂金会员来试一试。马上把钱给对方：你还想往里面投多少钱才会满意呢？

这里面有一个逻辑，但是很多人都没有弄清楚。可以放贷的公司都是以收取利息为生，并不会通过收取会费来盈利。如果一个平台的主要收入来源于出售会员的话，那么它就根本不可能期望你能够还款——因为这个平台压根就没有打算向你借钱。也就是说这是对急需资金的人的一种变相剥削。

我之后又去查询了一下，正规的消费金融公司和银行都不会让借款人在没有收到款项之前就先行支付费用。银保监会也曾明令禁止贷款之前收取费用的行为。但是这些事情，在急需资金的时候谁会想起呢？

为什么你会搜索到的是“假口子”

这是网络上找不到的信息。我的一个前任同事之后去了一家贷款中介公司做运营工作，并且向我透露了有关“必须点击”的广告投放逻辑，就是专门为有不良信用记录并且急需资金周转的人设计的。系统会根据用户的浏览历史和搜索关键字来判定用户是否为“精准客户”。

什么是精准客户呢？也就是到了山穷水尽的时候，只好随便找个人来求助了。这样的人最易受骗，转化率也最高。因此你越搜索“黑户下款”、“无视征信”，推送给你的是越多的陷阱。这就形成了一个恶性循环。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说这些平台的会员费收入占到总收入的八成左右，而实际放贷的比例大概只有五分之一左右。也就是说，他们根本就没有做贷款业务，而是以卖会员为生。

什么样的渠道可以拿到贷款

踩到坑之后，经过一段时间的研究后，终于找到了一些比较可靠的方法。以下是我亲自试过的一些：

第一种就是某家银行推出的消费贷款产品，具体的名称我不说出来了，因为大银行都有的。以前我认为银行门槛很高，所以不敢去申请。之后再试一试，尽管额度不大，只有1.5万元左右，但是利率很低，年化率不到6%，并且没有任何前期费用。在申请时，系统会直接给出额度，并且不需要经过人工审核，非常迅速。

第二款为某互联网大厂推出的信贷类产品，在我们常用的支付软件中就有。以前我一直没有开通过，后来试着开通了，给了一万元的额度可以随时取现使用，用起来很顺畅。该类产品的特点就是利用消费者的日常消费记录来判断其信用状况，并不是单纯地依靠个人征信报告来进行评判，因此它的准入标准比较宽松。

第三种就是信用卡现金分期了。我有一张使用了三年的信用卡，额度为2万元，在此期间内只用它进行日常生活开支。之后才知道银行经常会推出现金分期的优惠活动，在利率打折的情况下年化率可以低至4%，比很多贷款都要合算。

一些很容易被人忽视的地方

以下是一些很少有人知道的事情：

• 每个月二十号之后，银行放款额度就比较充足了，审批也比较宽松。我的一个做中介的朋友告诉我，具体的每家银行是否如此我不知道，但是我自己已经尝试过了两次，并且感觉比月初申请要容易一些。
• 填写资料时，单位电话要填写真实号码，即使你是个自由职业者也可以找一个朋友公司的名义来挂靠。很多被拒绝的人就是在打电话的时候没有打通而死去。
• 申请次数过多会被系统判断为“资金饥渴”，而我在以前也曾一天之内向七八家公司提出贷款请求，但是都被拒绝了。之后又等待了三个月的时间来改善自己的信用状况，在再次提交申请的时候就被批准通过了。

“必须要下”的口子之后又怎么样了

我之前遇到的一个平台，在半年之后就无法使用了，APP也被下架了。客服QQ总是处于离线状态，所以这几百元也就白花了。后来在维权群里面看到了被骗的人并不少，有的只交了几百元，有的则要交上好几千元，大家都为了“必下款”而去借钱，但是最后不但没有借到钱，连会员费也无法退还。

这样的平台一般寿命都很短，捞一票钱之后就跑了，换一个名字再骗人。现在还可以搜索到很多，“极速贷”、“秒批贷”，名字差不多，套路也是一样的。不要那么天真了，世界上哪里会有那么多必须下注的地方呢？

写到这儿的时候忽然想起来一件事情。去年认识的小吴哥也一样，他的征信不是很好，但是后来通过合法途径把自己的征信恢复了。其实很简单的方法就是把之前所有的逾期都还上，并且正常使用信用卡、按期还款，坚持了一年半左右的时间。现在的他已经可以向银行申请到五万元的贷款额度，并且利率也很低。这件事情使我懂得了一个道理：与其四处寻找“必下口子”，倒不如踏踏实实地把征信搞好才对。

另外一件事情没有提到。有的平台以“内部关系”为由，声称认识银行的人可以帮你把材料弄好、走后门。百分百就是骗子，正规银行的风控系统都是自动化的，并且不能被人为干涉。我的一个朋友给了三千元作为“包装费”，但是对方却把他给拉黑了，报警也没有什么效果，因为这样的诈骗金额太小了，警察是不会去管的。

因此，下一次遇到“开通会员必须下款”的广告时，请直接忽略它。真的需要钱的时候，就可以到正规的平台上借款了，如果条件还不足的话也可以慢慢积累起来。捷径其实是最长的一条路。