网络借款哪个利息最高？这几种坑我替你踩过了

去年有一个朋友急需资金，在晚上十一点的时候给我打来电话询问此事，我告诉他如果可以向银行贷款的话就不需要去网上找那些不靠谱的地方了。没有听他的建议，所以到现在还在还债。其实大家都是在问网络借贷中哪一种利率最大也就是说问的是怎样才不会被骗到这种地步。这几年来为了生意上的需要，各种各样的平台我都接触过了，有的是陷阱，你不去踩踏就永远不会知道里面有多少风险。

披着羊皮的服务费

说实话，人们通常只关注页面上显示的利率数字，并且认为年化10%是可以接受的。但是其中有一个很荒唐的事情叫做“服务费”。去年我的一个做餐饮的朋友，在路边的小店里看到广告之后就用二维码借到了五万元来周转。页面上写的是日息万分之五，听上去不怎么高吧？结果钱到账的时候他就傻眼了，实际上拿到手里的只有四万二，而那八千元都被扣除掉了，“手续费”、“担保费”。

计算一下：借了五万元，还上五万元本息之后，只剩下四万二。实际上的利率已经提高到原来的两倍左右。后来我把他的账算了一下，综合年化利率达到了36%以上。当时他拍着自己的大腿说：“早知道不借就好了。”但是那时的资金链已经快要断裂了，哪里还有选择的权利呢？

网贷平台利率不同，以下几种要注意

这几年来接触之后发现网络借贷中哪一种利率最大该问题的答案是有层次的。第一梯队就是完全没有上征信的小额贷款公司，利息超高。有的没有给出年化利率，而是直接告诉你每天要还多少钱。见过最夸张的一个平台是这样子的：借一万块钱，分成十二个月来还款，每个月要还一千二百元，看上去好像是只付了四千四百元的利息，但是用IRR公式计算一下的话，年化利率可以达到六十个百分点以上。

第二梯队就是一些叫作“消费分期”的平台，在这里购买手机和电脑。从表面来看利息还可以，但是加上各种保险费和服务费之后的实际成本就不是很高了。为了测试而向一个消费分期平台借款了三千元，并且把这笔钱分成六期来偿还，页面上显示的年化利率大约在百分之十五上下。最后到了第三阶段的时候我才得知每个月还要交几百元的“账户管理费”，这样算下来的真实年利率已经超过了25%。

第三梯队就是各大互联网公司自己推出的借贷产品，比如某呗、某条等等。至少是利率公开，多少就等于多少，年化一般都在10%-18%左右。尽管不怎么便宜，但是也不会隐瞒了。

很容易被人忽视的一个地方

这是很多人都不知道的事情。你所申请的时间段不同，那么利率也会有所不同。经过一段时间的观察之后，在每个月底或者季度末的时候，有些平台的放款利率就会降低一些。具体的缘由不敢随便乱讲，但是应该就是为了完成业绩的压力吧。因此如果情况不是很紧急的话，可以选择一个合适的时间点去办理。

为什么有的人借钱的利率会比别人高呢？

经过长时间的思考之后，我发现这件事情和你的“用户画像”有很大的关系。平台并不是傻子，它有自己的一套算法去判断一个人是否值得被利用。你在手机上安装了多少个借贷软件？你经常看哪些网站或者网页？你所填写的联系方式中是否有其他人向你借钱的情况呢？这些都是他们进行计算的内容。也就是说，你越是缺少金钱的人，得到的利息就会越高。

我和两个朋友，在同一平台上同时提交了申请，一个是年利率为12%，另一个是年利率为24%。不同的是什么？年化12%的那个，在手机上没有其他的借贷软件，信用卡也按期还上了，工作也很稳定。年化24%的那一种，手机里面安装了七八款贷款软件，并且会不时地查看有关“怎样迅速借款”的信息。平台已经把你的所有情况都了解清楚了。

所以你说网络借贷中哪一种利率最大有时并不是因为平台的原因，而是你自己把身份给“标”成了一个高危人群。虽然各个平台的算法不同，但是逻辑都是相似的。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

最简单的方法就是看看它是否会在网页上直接写明年化收益率是多少。凡是含糊其辞、只说“每天几十元”的，基本上有问题。目前所有的正规平台都必须显示年化利率，这是一个强制性的规定。如果找不到年化利率的话，那么这个平台大概率是不可信的。

另外一点就是要看放款方是什么样的。很多APP只是一层“外壳”，里面实际放贷的是银行或者是消费金融公司。在申请页面下拉到一定程度之后，通常可以看见“资金来源于XX银行/XX消费金融公司”。如果是银行的话，利率就比较公开了；而如果是一个你不认识的消费金融公司的话，那么就需要小心一些了。

另外一种比较危险的就是“714高炮”。借14天或者7天，到期后归还本金并支付利息，表面上看利息并不高，但是各种费用加在一起的话，一年下来能达到几百甚至上千。现在的打击力度大一些了，但是换一个马甲就出现了，名字越是花哨就越要注意。

我的真实经历

我说一下我自己的一些事情。去年底的时候，我的一笔货款被堵住了，需要八万元来周转。那时候正逢年底，银行审批速度很慢，我不可能等到那个时候。之后在某个叫做“快速放款”的网站上提交了贷款申请，并且该网站上的年化利率为8%左右。我相信。但是到了账上一看，实际利率却是23.99%，正好处于法律规定保护范围之内。而“低至8%”只适用于非常有信誉的人，普通老百姓是不可能得到的。现在很多平台都采用了这样的方式，看上去很正规其实都是骗人的把戏。

一些有用的避免陷阱的方法

如果要借钱的话，我的意见如下：

• 可以走银行的就走银行，虽然比较麻烦，但是利率很低，年化4%-8%是正常的。
• 如果一定要用网贷的话，最好选择大的平台，比如某呗、某条、某贷等，尽管价格不低，但是也不会乱收手续费。
• 在提出申请前要查看一下年化利率，如果没有找到年化利率的话就直接关闭页面。
• 不要把手机上安装很多贷款软件，你越是这样做的，那么之后你能借到的钱就会越多。
• 不能去触碰那些只有七天或者十四天期限的短期贷款，因为那是没有尽头的深渊。

被朋友骗了八千块钱手续费的人，在两年之后才把这笔钱还给对方。到今天我还记得他说过的话：“如果早知道会这样困难的话，当初就不应该借钱。”

借錢這件事，并沒有最好的選擇，只有最差的選擇。如果要问我的具体建议的话，那就是先去向亲朋好友借钱、卖掉可以变现的东西来凑足资金，实在没有办法的时候再去接触网贷。这并不是一句空洞无物的话，而是实实在在能够帮助你节省数万元利息的真实说法。