我翻了五十个平台发现那些不看征信只看银行流水的网贷口子竟然藏着这样的秘密

凌晨2点的时候，李明看着手机上显示的银行流水，心里想着如果再晚一点的话……但是现在没有时间了。市场上总会有传言称存在不用查征信只查银行流水的网贷渠道，这也是他的最后一根救命稻草。那么有没有只看流水而不看征信的贷款软件呢？该网站是否为合法经营的企业？一般能借到多少钱呢？今天我们一起来看看流水里藏着什么秘密。

在信贷圈摸爬滚打了这么多年之后，我见到了很多和李明一样因为征信问题到处碰壁的人。所谓只根据银行流水而不考虑个人信用情况的贷款渠道实际上大部分都是噱头或者不正规机构设下的圈套。真正的持牌消费金融产品很少会完全忽略对征信的考察。但是有些平台在审核的时候，更加重视申请人银行流水的稳定情况，并把流水当作最主要的还款能力证明来使用，因此对于征信的要求就会稍微降低一些。

该类平台的额度一般不大，大约为1000-50000元左右。例如一些以“工薪贷”为主打的小额贷款产品，在你能够提供出连续六个月以上的、每个月固定的工资流水的情况下，并且即使你的征信上有一些轻度的逾期记录也仍然可以放款。除了必须的身份证和银行卡之外，它还会有一定的条件限制，比如需要授权查询网银信息或者上传交易流水照片等。借款期限很灵活，从七天到一年不等，但是利息要比银行高很多，年化利率可能会接近法律规定的上限。

该类软件的用户评价褒贬不一。有一部分人认为它就是个应急工具，并且说：没有进行过征信查询，在提交了流水之后两个小时之内就收到了钱，解决了燃眉之急但是也有很多用户的反馈是这样的：利息太高，各种担保费、服务费等费用很高，真正拿到的钱很少，还款的压力很大更有人遇到的是套路贷，借三千块钱只能拿到两千一百块，并且要在七天之内归还三万五千块钱，这是违法的行为。

优点很明显的是这样的说法：门槛较低、放款速度较快、对于征信的要求比较低。对征信黑名单或者是白名单的人而言，这是可以借钱的一个途径。但是它的缺点也很严重：利率高、金额少、很容易掉入以贷养贷的陷阱之中，并且还存在被诈骗的风险。很多标榜自己不会查看征信记录的应用程序其实是为了获取用户的个人信息而存在的，有的还会让你安装一些非法的应用程序。

注意事项一定要小心谨慎。凡是放款之前要交纳“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗行为。正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。另外还要认真查看借款合同上的综合年化利率，并且不能掉以轻心地落入到高利贷的圈套里去。保护好自己银行卡的密码以及验证码，不随便告诉别人。

最后用问题的形式来解答一些常见的疑问：

问：完全没有考虑过征信问题的贷款真的有吗？
答：正规金融机构基本没有。极少数民间借贷或者私人放贷不会考虑这些因素，但是风险很大，并且得不到法律的支持。

问：如果银行流水不足的话又该怎么办呢？
答：有些平台会认可支付宝和微信的资金流水作为补充证据，也有的会要求用户提供社保或公积金缴纳凭证以证明自己的还款能力。

问：申请这样的贷款会对之后办理住房按揭产生影响吗？
答：如果没有贷款记录上征信的话，从理论上讲是不会影响到的。但是如果是高利贷或者非法放贷平台的话，就有可能会用暴力催债的方式来干扰你正常的日常生活，并且还会造成其他的金融行为受到影响。