有什么比较好下的贷款口子？我做生意5年踩过的坑和真经验

上个月的资金链险些断裂的时候，那种感觉很难受。

我是从事建筑材料销售的小型企业主，在这个行业里摸爬滚打了五六年的时间，大大小小的各种困难也经历了很多次。上个月底的时候准备进货，但是厂家忽然推出了一项促销政策，预付款五百万可以节省三万元左右。当时手里只有一百多万的资金周转，另外三十万如果不能及时到位的话，那么这次机会也就白白浪费掉了。当时的我心里想到的是什么样的贷款比较容易下可以应急使用，因为时间就是生命，所以活动只进行了一周。

说实话，在这期间里我就像一只没有头的苍蝇四处乱撞，险些被网上的一些虚假信息给骗瘸了。幸好到了关键时刻找到了一条可行的办法，把钱拿到手了，货物也都准备好了。但是这件事使我知道了，做买卖的人如果手中没有几个好的贷款途径的话是很难过的。

不要被“秒批”、“免审”的说法所迷惑

网上的广告打得很响亮，但是其中九成都是陷阱。

我有一个做餐饮的老朋友老张，去年急需资金周转，在网上搜索“容易借款”的方式时，点击了一个链接，并填写了一些个人信息之后发现并没有拿到贷款，反而收到了大量的骚扰电话。原来他的信息已经被转卖了很多次了。所谓的“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录”的平台，无非就是诈骗或者高利贷的一种形式而已。

好的贷款渠道都是有规律可寻的。并不是因为广告打得好不好，而是看你自己的条件以及产品是否适合你。

这几年来我总结出好的批文渠道主要有以下几种：银行的税贷产品、正规消费金融公司经营贷款以及支付宝和微信里的各种额度。也就是说你要清楚自己所处的情况属于哪一种。

比较容易下款的贷款有哪几种？这几种方式我都试过了，都管用

首先来说一说银行税贷，这是我自己使用过的最可靠的一种方式。

前提就是你的公司要正常缴纳税款，即使是一年几百上千块钱也可以。建行、工商银行、农业银行都有关于这个的产品，利率很低，大约是4%，并且全部都是在线上进行的操作。我去年申请了建设银行的税贷，在提交之后半个小时内就把钱打到了我的账户上，并且给我批了三十万元的额度。审核的标准非常严格，主要是看纳税情况以及是否有过诉讼纠纷，其他的一些花言巧语都不会被考虑进去。

另外还有一个很少有人知道的情况就是税贷产品额度系统的更新频率为每月一次。我的一个做物流的朋友，平时纳税不是很多，但是到了每个季度末的时候，银行为了完成业绩指标，在审核贷款额度时就会稍微宽松一点。他上个月六月底提出申请，一般情况下只能批准十万元左右的资质，这次却拿到了二十五万元。这件事情我已经和几个同行说了，并且他们都尝试过了，效果很好。

支付宝上的网商贷、微信上的微粒贷就不必再提了。做买卖的人都是知道的。但是有一个规律可以总结出来：你在收钱的时候用这两个平台越多，你的额度就会涨得越快。去年我的网商贷只有五万元的额度，今年开始使用了支付宝收款码之后，现在的额度已经达到了十八万元，并且可以随时借款、随时还款，非常便捷。

另外一种途径就是当地的农村商业银行。

农商行的政策各地方都不一样，我就知道我们这里的情况。我们当地农商行有一个叫“商户贷”的产品，只要持有营业执照并且经营满两年，并且有固定的营业地点的话就可以申请到最高为五十万元的贷款额度。主要是因为他们不会看你查征信多少次，这一点很重要。做买卖的人没有一点资金周转吗？在征信系统里留下的查询痕迹越多，大银行就会拒绝放款，但是农商行却比较宽松。

这些年我遇到的一些问题

说完好之后再说坏的。

2021年的时候，我是很着急的。当时要周转20万元，通过网络看到了一个小额贷款公司的宣传信息，“只要有营业执照就可以审批通过，并且当天就可以放款。”于是我就填写了申请表，并且让客服打来电话说我能够获得批准，但是需要先支付2000元作为“评估费”。

是不是很愚蠢呢？当时我竟然还把钱给对方了。

结果付了钱之后过了三天才被告知审核没有通过，并且钱也拿不回来了。后来我才明白，正规贷款公司放款之前是不收取任何费用的，这是一个铁律。凡是让你先付款的都是诈骗分子。

另外一个就是“以贷养贷”。我知道一个做装修的朋友，去年因为资金短缺，在A平台上借款，在B平台上还款，在C平台上再借。那么结果是什么呢？利息越积越多，到最后欠下了上百万元，生意也失败了，目前在外躲避债务。这件事到今天我还记着，每当我想要再多要点钱的时候就会在脑海里过一遍。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

把一些比较直接的方法罗列出来。

第一是看利率。大于24%的可以直接PASS掉，不需要考虑了。怎样计算出年化呢？把月利率乘以24就可以得到一个大致的年化率了。比如说月息为二厘的话，那么一年下来就是百分之二十四。再高的都是高利贷，利息不断累积下去你会承受不了的。

第二就是是否有前期费用。前面已经提到过，放款之前收取的钱都是诈骗分子，没有任何例外情况。各种各样的收费项目，不管有多少都无济于事。

第三点就是看平台是否具有合法经营资格。在应用商店里可以找到带有金融牌照的应用程序，并且比较安全可靠。只有通过链接来下载并且没有官方网站的网站是不能去的。

第四就是看合同了。正规平台的借款合同条款很明确，利息、还款方式以及违约责任等都写得很清楚。如果合同中都是套路，或者是不给看合同就让你签字的话，那么就会被直接拉黑。

有关于征信存在的两种错误观念

很多人都认为如果征信上有逾期记录的话就不能贷款了，但是这并不是真的。

银行查看征信的时候会关注“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的情况。如果只是一两次逾期，并且数额不大并且已经全部偿还的话，对个人的影响就会小很多。去年我的征信上有张信用卡逾期了两天，但是之后申请了税贷还是被批准了。

另外一个错误的认识就是“查询次数”。其实每次你在网上点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会留下一个查询痕迹。点得太多的话，银行会认为你非常急需资金，从而更加难以获得贷款批准。去年我就吃过这样的亏了，在一个月之内点了七八家平台的额度查询服务，之后到银行申请贷款的时候，客户经理就问我说：“最近是不是很缺钱？”

那情景真是很丢人的。

什么样的情况下应该选择哪一种呢？

说了很多之后，最后就是什么样的贷款比较容易下适合你的吗？给出以下几种情形进行说明。

如果您的公司可以正常缴纳税款的话，那么就选择银行税贷比较好。利率最低、额度也不错，而且很正规很安全。四大行以及商业银行都有关于此类产品的，在柜面询问或者是通过手机银行就可以查询到。

如果是个体工商户，并且没有公司的税务登记信息，但是日常收付款都是通过支付宝、微信进行的话，那么就可以使用网商贷或者微粒贷。利率比银行略高一些，但是比较方便，可以随时借款和还款。

如果您的征信有轻微的问题，在进行多次查询的情况下也可以去当地的农村商业银行或者城市商业银行。他们比大银行更灵活一些，有的产品的资质要求不高。

如果你没有任何资格的话，那么说一句不太好的话就是正规途径很难办理。此时不要想有什么“特殊渠道”，要踏踏实实地去提高自己的资质，这才是最重要的事情。

最后说一些掏心窝子的话

这几年来，在做生意的过程中，我见到了很多因为资金链断裂而倒闭的同行。一个做服装的人本来生意很好，却要扩大规模，于是向高利贷借钱装修新的店面。结果新开的店铺在遇到疫情的时候只能坚持三个月左右的时间，之后就连原来的店铺也一起垮掉了。

贷款如果使用得当可以起到放大作用，但是如果使用不当就会变成一种催命符。

我给自己的规定就是：能够不用借的就不借，借了之后一定要有还钱的办法。在向别人借钱的时候会先想清楚一个问题：这笔钱投资出去后要多长时间才能收回成本？如果不会计算的话就不要去借了。

对于仍然在寻找“比较容易下款”的朋友来说，我的建议是：先把自己的征信搞好、把应该准备好的材料都准备好之后再从银行的正规理财产品入手试试看。不要总是想走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。

另外一件事情也忘记了。有的银行会给老客户提供“循环额度”，即你在按期还本付息一定次数后，额度就会自动提高，并且再申请贷款时审核速度很快。我目前使用的税贷，在续贷时基本可以做到秒批，甚至不需要提供新的材料。因此选择一个好的渠道并加以维护要比在各个地方都去撒网要好得多。

如果你还是拿不定主意的话，可以到当地的银行网点找一个客户经理聊一聊。不要不好意思了，他们也有业绩的压力，只要你的资质还可以，他们比你更希望这个业务成功。