揭秘芝麻分大额秒下的口子：记者卧底三个月发现的真相

上个月我去深圳采访时遇到一个叫阿豪的人，他把手机里收到的催款信息都拿了出来给我看，每天可以收到八十来条。事情要从去年说起，阿豪那时候需要八万元周转，于是他在网上四处寻找办法芝麻分可以进行大额秒下的途径点击进去之后填写了身份证和银行卡信息，并且把钱转过去了，但是并没有收到任何反馈。但是到帐的只有六万五千元，另外一万五千块钱则以“服务费”的名义被扣除掉了。更加荒唐的是，在合同中约定的年利率为12%，实际上计算出来的利息却达到了百分之六十以上。阿豪当时没有仔细查看，等到了还钱的时候才意识到自己掉入了套路贷的圈套里。

这件事情使我不能安睡。

号称“芝麻分秒下”的到底行不行

说实话，我花费了三个月的时间，在借款人这个身份下混入了七八个所谓的“内部渠道群”，并且采访了十几位像阿豪这样的人。结论就是：市场上有百分之九十的产品都声称可以芝麻分可以进行大额秒下的途径或者高利贷打着各种幌子进行诈骗。那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？基本上都是正规的消费金融公司的产品，并且不需要去找所谓的“渠道”，直接在应用商店里下载就可以申请了。

其实，“秒下”两个字很容易让人上当受骗。正常的金融机构审批，即使很快也要经过风控系统，总归要花上好几秒钟的时间。声称可以做到“3秒到账”的，你想一想，系统的速度都还没有来得及把你的情况记录下来，又怎么会给你放款呢？否则它根本就没有打算认真地去做风险控制工作，在你出现逾期的时候收取高额罚息。

别傻了。

大额贷款秒批口子实际是什么样子的

我在卧底群里面认识了一个叫做老徐的中介，他在这个行业做了六年的生意，在喝酒的时候把一些内幕告诉我。他说所谓“口子”有三种：第一种是正规平台的推广链接，中介赚的是拉新的佣金，这还比较安全，但是额度一般只有一两千左右；第二种是民间借贷公司，利率非常高，年化都在36%以上；第三种就是纯粹的诈骗行为，骗取了你的个人信息之后就消失不见，或者是让你支付所谓的“解冻费”、“验证费”。

老徐原来这样说的：找我们的人都是征信烂到家了，正规银行都不肯贷款，只好把他们送到我们这里来。不管能不能还上，反正放出去就有收入，逾期的话还有催收组。"

这句话的意思是说，我听了之后心里很不舒服。

为什么受伤的是急于要钱的人

在调查的过程中我发现的一个规律是：越是急需用钱的时候就越容易上当受骗。去年十一月份的时候我去采访了一个做餐饮生意的女老板，她的店子需要装修，并且还缺少十五万元的资金，在网上找到了声称“芝麻分七百以上必定可以借到二十万元”的中间人。那么结果是什么呢？对方要求她先付三千元作为“包装费”，之后又让其支付五千块钱作为“渠道费”，但是贷款没有下来，八千元就这样打水漂了。到现在老板娘都没有把这笔钱要回来，报警也没有什么效果，对方早就换上了新的身份继续诈骗。

那么有一个问题就是：假如某个渠道真的可以持续出单的话，为什么还要去四处宣传招揽客户呢？自己闷头赚钱不也可以了吗？

芝麻分很高就可以随便贷款了吗？幼稚

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分越高就可以很容易地获得大额贷款。我曾经采访过一个蚂蚁金服的前员工，他说芝麻信用分只作为风控的一个参考指标，并且各个产品所占的比重是不一样的。借呗和花呗的芝麻分权重比较高，但是银行系产品更加重视央行征信。你的芝麻分是750，有两笔逾期记录，在银行申请贷款也会被拒绝。

另外一件事情也要说明白。所谓的“口子”其实并不怎么看重芝麻分，只把它当作一个吸引眼球的工具来用。不管你的利率有多高，只要你想借到钱，他们就会给你贷款——因为他们赚钱的方式就是靠收取利息。

这水太深了。

可以使用的合法途径又有哪些

说了很多坑之后，还是有一些有用的建议可以提供的。经过我最近几个月的研究发现，在急需用钱的时候应该选择以下几种方式：

• 银行消费贷款：利率最低，年化在4%-8%之间浮动，但是条件苛刻，对于个人信用的要求很高
• 消费金融公司：招联、中银、马上消费等持牌机构，年化利率在10%到24%之间，审批比较容易
• 互联网平台：借呗、微粒贷、京东金条等产品的利率根据个人情况有所不同，好处就是方便

这些渠道的特点都是不需找中间商、无需支付任何预付款项，并且整个申请过程都十分公开公正。凡是要求你先付钱的，十有八九就是骗人的，不要有任何怀疑。

有一个数据我要提出来。据我所知，在十几位银行客户的经理那里了解到的情况是，大约有七成的人因为征信查询次数过多而被拒绝贷款。人们四处乱点申请，每点一次就会留下一条征信上的查询记录，点了多了之后银行就认为你是缺钱的人了，也不敢再给你放款了。因此要控制好自己的手指头，不能随便去点。

记者手记：不要被焦虑所迷惑

在写作本文的过程中，我的桌子上仍然摆放着阿豪的采访录音。他说这段时间里每天都睡不好觉，脑子里想的是怎样去还款，越着急就越混乱，一乱就很容易上当受骗。可以体会到那份紧张感，但是越是这样，在这个时候就越要保持镇定。

另外一点要承认的是，我的调查范围比较小，在深圳、广州这两个地方进行的主要工作就是这些，并且其他的地区情况可能会有所不同。但是大的方向应该是差不多的：正规渠道不用找中介，而需要找中介的人大都都是不正规的。

最后一句话是：如果真的需要借钱的话，请先到银行咨询一下情况，在正规的消费金融公司里了解一下自己的状况，实在没有办法的时候可以向亲朋好友借点钱。标榜“秒下大额”的话术后面隐藏的风险要比缺钱严重得多。