逾期征信黑芝麻分低还能下的口子？过来人掏心窝子讲真话

凌晨3点还在看手机的人，应该和我们当年一样，心里有一块大石头。

催收电话一个接一个地打过来，亲戚朋友能够借到的钱都已经借完了，银行卡里的余额还是个难堪的两位数。当时我的脑子里只有一个想法就是：还有没有人可以给我一些钱来把这个缺口填上？我在手机应用商店里搜索了一遍又一遍，用尽了所有的搜索引擎方法，就是为了找到这样一种逾期之后征信就会出现黑芝麻分低的情况了。那么最后的结果是什么呢？或者是点击之后出现错误提示，或者是一次只能申请几十元到几百元不等的资金。

说实话，在这段时间里我摔过很多跤。

黑户想要贷款吗？首先要认识到一些扎心的事实

不要急于责怪我浇了盆冷水，请听我说几句话。

市场上标榜“黑户必下”的广告中，有9.5个是诈骗分子。我的征信情况非常糟糕，已经有七八条逾期记录了，芝麻分也降到了四百出头。当时病情很严重，所以随便找了个医生看了一下，“有个广告上写着‘不管黑白户都可以申请到五万元’”，于是我就点开了链接。

结果怎么样？

对方要我先付500元“包装费”，他说只要把钱给他就可以保证下一次能拿到货。当时我很懵懂的样子，转过去了之后呢？于是就把我和他拉黑了。这样的感觉就是很想打自己的嘴巴。

所以我现在见到那些还在寻找“必下口子”的人的时候，都会忍不住去想一个问题：你认为天上会有馅饼掉下来吗？为什么有人敢借给征信差、没有抵押品并且还有逾期记录的人钱呢？

逾期之后征信就会变成这个样子了，难道就没有别的办法了吗？

虽然不是没有出路，但是这条道路和你所想的不同。

后来我自己研究明白了，“口子”分为两类：一类是正规公司生产的边角料商品，另一类则是地下黑市上的走私品。前者的条件比较严格，后者的则很复杂。

第一种情况是这样的。有的小贷公司或者消费金融公司会查询客户的征信报告，但是并不会因此而直接拒绝放款。他们会更加关注你的近三个月的还款意愿以及你的收入是否稳定。我的一个朋友，在征信上有一条两年前的逾期记录，但是另外一条是在去年才出现的，并且从那以后他就一直按时还钱了，在某一个小平台上拿到了三千块钱。

就是找到合适的地方。

没有被说明的“潜规则”

我之后自己研究这个行业也研究了两年多的时间，并且发现了许多在网上找不到的信息。

比如说很多平台上说的“系统审核”，实际上是有人工干预的部分。你在填写资料时，在工作单位这一栏里把“某某公司职员”改成“自由职业者”，通过率就会降低一半。这件事情我已经试了很多次了，并不是一次两次的事情。

还有一件事情说出来可能会没有人相信。每个月底、季度末的时候，许多平台的放款任务还没有做完，在这个时候审核就会比较宽松一些。有一次我是28号提交的申请，当时觉得没有希望通过，但是没想到竟然被批准了。后来我才得知，那时他们为了业绩而放宽了一些边缘案例。不过不同的平台可能会有所不同，我只是描述一下自己所看到的现象。

但是芝麻分不高，并不意味着完全没有机会。有的平台根本不会去查芝麻分，而是用自己特有的风控体系来判断你，比如看你手机使用的频率、通讯录的质量等等。有一个朋友芝麻分只有420分，在某平台上借款成功了，因为他的通讯录里面全是正常工作的联系人，并没有人是和借钱有关的。

私人途径：救命稻草还是另外一个陷阱呢？

说到这儿，我就要谈谈另外一个陷阱了。

当年冬天的时候，我没有办法了，于是去找了一个叫做“私人放贷”的人。对方要的利息是月息二厘，我认为还可以接受，所以借了五千块钱。最后拿到的钱只有一千四百元，其中一千元是“砍头息”、“手续费”。而且一个月之后我还要还六千元，因为有很多名义上的开支。

这就是高利贷的样子。

当时我只能硬着头皮还了三个月的利息，结果利滚利就变成了一万多元。最后是由家人帮助我还清了这笔欠款。这件事到现在我还记得很清楚，那种被逼到绝路的感觉，我真的不愿意再经历了。

因此，在使用私人途径的时候，必须要弄明白三个问题：拿到的钱是多少、每月需要偿还多少以及是否还有其他的支出。如果不能弄清这三个方面的话就不要签了。

什么样的方案才是最可靠的呢？

说那么多坑，有没有好的办法呢？

有，但是不一定就是你想得到的那种“快速放款”。

第一种方式是向亲朋好友坦白。知道这样很难开口，但是开口的一刹那要比死亡还要痛苦。但是想想吧，向亲戚借钱的话，最坏的结果也就是挨一顿骂，并且不需要偿还任何利息，更不会有人把你拉黑。当年我是这样翻身的，向表哥借了两万元用来还掉那些杂七杂八的小额贷款，并且认认真真地工作去还债。

第二种方式就是协商还款。如果欠的是正规网络贷款或者是信用卡的话，可以直接拨打客服电话来说明自己的困难状况，并且请求延期或者分期还款。很多银行以及平台都有这样的规定，但是它们并不会主动告知你。我的一位做客服的朋友告诉我，公司内部有一个“困难客户帮扶计划”，只要你的态度真诚并且准备好了相关资料的话，基本上就可以谈成了。

第三种方式就是找一个保证人或者是提供抵押品。如果您的车子和房子都存在的话，即使征信有问题也可以被一些公司接受。利率比较高，但是比较规范，并不是随便可以做的。

最后一句话就是掏心窝子的话

你现在的状况很糟糕，所以你觉得只要能够借钱就可以。

但是有的路，一旦走了下去就再也无法回头了。

那些号称逾期之后征信就会出现黑芝麻分低的情况了或者是诈骗前期费用的人，或者是利滚利的高利贷。可以挽救自己的只有两条路：开源节流慢慢偿还债务，或者向家人倾诉寻求帮助。

不要再想什么“神秘口子”可以让你一夜之间翻身的事情了。

该醒醒了。