沧州哪个平台借款利率低？我采访了30个借款人后得出真相

上个月九月份的时候，我接到了一位来自河北沧州的老顾客打来的电话，他的声音都开始发抖了。向三家借贷公司借款共三次，本来约定年利率为12%，但是加上各种费用之后的实际成本已经超过了36%。目前还没有能力偿还贷款，催收人员给他的妻子打电话，并且把事情搞得非常糟糕。老周问我的问题是什么沧州哪里可以借到钱并且利息比较低？其实这个问题我已经听过了不下五次了，但是每次都要想很久才能作答。

我是从事金融调查工作的，在过去两年里一直关注着借贷市场的动态。沧州这个地方我去过十几次了，也见到了很多银行客户的经理人、小贷公司的老板以及像老周这样的曾经掉进陷阱的人。有的话，业内的人不喜欢听，但是我认为应该说出口。

为什么借款利率很低的平台却很难找到呢？

有一个很扎心的事实是，并不是所有人都清楚自己所欠下的债务到底要花多少钱。老周在签订合同时把利率写为12%，他认为可以接受。但是合同中又捆绑了各种各样的“增值服务”，每月扣除贷款额的2%，累计到第12个月为止。这件事当时他是没有在意的。

借款平台其实就是利用信息不对称赚钱的。你认为利率很低，但是实际上计算之后就吓死了。我去采访过一位在沧州做贷款中介的老哥，他说给我交底：他们推荐给客户的是自己的平台，可以拿到3-8个百分点的返点。返点是怎么来的呢？也就是从借款人的身上刮取的羊毛。

那么真实的利率很低的平台呢？有的话也是轮不到普通人的。银行的好客户，年化可以做到4%左右，甚至更低一些。也就是说你要满足对方的要求：公积金缴纳满2年、无任何不良信用记录、负债率不超过50%。符合条件的人根本就不会去寻找平台借款。

沧州本地借款的方式是什么

我在沧州跑了好几圈之后，对各个主要渠道都有所了解了。再说银行方面，沧州当地的几家城商行、农商行等利率很有竞争力，但是门槛非常高。一个支行的客户经理私下里告诉我，该行的小微贷款产品的对外宣传利率为年化5.6%，而实际上被批准放款的客户，平均利率都在8%以上。并且征信稍有瑕疵就会被系统直接拒绝，并且没有人工干预的机会。

网贷平台的风险最大。经过对三十位借款人的调查发现，其中有二十人一开始就是冲着“低利率”来的，但是他们所付出的实际综合成本却都在百分之二十四以上。最荒唐的一例是沧县的一个小商贩向别人借了五万元钱，约定年息为百分之十五，但是加上所有的手续费之后，三年后还本付息一共需要将近九万元。这件事情最后闹到法院去了，才调解回来一些。

其实很多人都不怎么会算账。借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要还一千元的话，你认为这个月利率是多少？人们普遍认为是零利率或者是比较低的利率。那么实际情况又是怎样的呢？等额本息还款的方式之下，真实的年化利率已经到了二十几度左右了。我当面向几个借款人的提问都没有得到正确的答案。

利率较低的借贷平台是什么样的呢？

直接给出结论的话，能够得到较低利率的人通常会采取以下三种方式：

• 第一种方式是使用公积金贷款。沧州那边有一些银行推出了这样的理财产品，利率可以做到四分以下，但是有一个条件就是你的公积金基数要足够大，并且连续缴存的时间也要很长。我去采访过一个在事业单位工作的朋友，他的公积金月收入八千多元，贷款了二十万元，年利率为3.85%，期限为三年，采用的是先付利息再还本金的方式。这就是真正意义上的低利率。
• 第二条是抵押贷款。有房子车子的人可以降低一些利息。沧州那边的房子抵押，利率一般都在五到七个百分点左右，比信用贷款要低很多。但是你要有房子和汽车才行，并且评估、抵押登记等手续最快也要一个星期，最慢则需要一个月以上的时间。
• 第三种方式是熟人转款。不需要多说，利率最低或者没有利息。但是人情债最不好还了，能够不还就不还。

关于网络上到处都是的广告平台，不要有太高的期待。看过很多这样的例子了，广告说得很天花乱子，但是实际利率却能把人坑哭。去年有一个平台在沧州推广力度很大，声称的日息为万分之三，听起来是不是很便宜呢？按照年化计算的话就是10.95%，还没有考虑其他的开支。而所谓的“万三”其实只是一种名义上的利率，并且它的实际综合成本要远远高于这个数字。

怎样才能知道某个平台上的利率是不是很低呢？

我曾经向许多借款的人提问过这个问题，得到的答案各不相同。有人认为要看广告，也有人觉得要看看平台的名气大不大，还有的人说是被朋友介绍来的。都是不可靠的。

唯一正确的方法就是让平台为你计算IRR（内部收益率）。这才是真正的年化利率。根据法律规定，所有的借贷产品都需要公开IRR，但是很多平台把该数据隐藏得很深，需要你自己去询问和寻找。

去年我去采访时，特意让对方用计算器来计算出借款人的实际年化利率是多少。向别人借了三万元，并且分成了二十四个月来偿还，每个月要还一千六百五十元。平台告诉他说利率为十二个百分点，但是他一直相信这个数字。经过计算得出IRR大约为28%左右。当时他就愣住了，心想如果早知道会这么高的话，打死都不会借钱的。

另外要提的一件事是关于沧州借款平台那边的情况，有很多当地的担保公司和咨询公司在表面上不放款，但是会帮你推荐一些平台，并收取一定的服务费用。对于这些人说的话不要相信。他们的盈利方式就是利用你与别人的信息差异来把你们推向利率最高的人寿保险产品，并从中获得最大的佣金。

如果已经向高利贷借钱的话又该怎么办呢？

老周也向我提出过这样的问题。当时我的建议是把所有的合同、还款记录和转账凭证都整理好，并且计算出真实的利息率。大于24%的话就可以和平台进行沟通，把超出的部分用来抵消本金。超过36%的部分，在法律规定上是不予支持的，可以主张不予偿还。

老周之后也按照要求去做了，在两个平台上谈判了近两个月的时间才把利率降到24%以下。还有一家平台就是不肯放松，于是他就向金融监管机构进行了投诉，并且最终该平台也主动找上了他来协商解决此事。

这件事情虽然容易讲出来，但是做起来却很困难。我在采访过的借款人的当中，能够把这件事做成的人只占到不到三分之一。大多数人都不知道如何计算，或者不愿意和平台正面冲突，或者是选择逃避不还钱，所以就越陷越深。

不可以躲避。应该算清楚的账要算清楚，该维权的时候要维权，该还款的钱要老实地还。这就是正确的做法。

写到这里的时候，我突然想起老周之后对我说过的话：“如果早知道还有这么多门路的话，那么当初就不至于病急乱投医。”但是很多人都会这样，只有在踩了坑之后才会去学习。

我问你沧州哪个平台借款利率最低，也只能如实回答，并没有一个固定的答案，只有一款适合你的产品。利率高不高，一半取决于产品本身，另一半就看个人了。有好资质的人去哪里都是低；资质一般的就要花费时间和精力去考察、对比和计算了。想要省事的话？那么你就应该做好被骗的风险。