秒批都是不看征信吗？做小生意十年我算是看透了

上个月我在工地上监督装修的时候，手机忽然震动起来，收到了一笔15万元的汇款通知。这是一笔半小时之前我才向银行申请的资金，在供应商催促发货款的时候，并没有抱太大的期望值，但是没想到竟然被批准了。但是要问我的话秒批就是不管有没有征信吧？这件事情我不敢随便乱讲，因为在前年的时候，我的一个同行朋友就相信了这个说法，并且因此吃尽苦头，至今还在弥补自己的错误。

做小本生意的人，哪有不遇到资金周转困难的时候呢？我是做装修公司的，现金流就是过山车一样，有时候客户的款项到账比较慢的话，就需要我自己先垫付了。这几年来我和银行、小贷公司打交道很多次了，踩到的坑也很多。今天就和大家分享一下“秒批”是怎么回事，以免大家和我一样上当受骗。

秒批不用查征信吗？不要上当受骗

再说一件真实的事情。上个月底的时候，我的一个做建筑材料生意的老朋友老周急需用20万元来支付给厂家的货款。他看到了一条在朋友圈里发布的广告，上面写着“无视征信、秒速放款”，于是他就点开了链接。老周的征信情况并不是特别糟糕，在过去的两年里曾经有过两次信用卡逾期的情况，但是数额不大，只有几百元的样子，所以他认为既然广告上说可以不管征信问题的话，那何不试一试呢？

结果呢？

钱没有批准下来之外，手机上也接到了很多骚扰电话，后来才知道那个平台并不是一个合法的组织，而是把他的个人信息卖给了许多催债公司。老周和我一起喝酒时一直拍着自己的大腿说，“怎么会相信这样的鬼话呢？”当时我就对他说，你怎么不考虑一下啊，别人凭什么借给你钱呢？不了解你的信用情况就把钱打到你账户里去的人可靠吗？

秒批就是不管有没有征信吧？其实这是个误会。所谓“秒批”，大多数时候就是指审批速度很快，并不代表不会查询你的征信情况。目前很多互联网银行、消费金融公司的后台都是接入了央行征信系统或者是百行征信，当你提交申请的时候，对方会在几秒钟之内把你的信用报告调出来给你看，完全不用人工审核，系统会自动做出判断。

那么为什么有人会说自己的征信很差也可以马上批准呢？

这件事情要从两个方面来考虑。有的平台审批的标准要比银行宽松很多，例如一些消费金融公司推出的信贷产品，对于客户的征信要求并不严格。以前我在某个平台上办理过一笔经营贷，申请时速度非常快，五分钟后就到了账上，之后我还特意查询了一下自己的征信报告，上面显示有这笔贷款的存在，这就证明该平台是有征信记录的。

但是有一个重要的地方需要注意，不同的平台看到的征信信息是不一样的。

传统的商业银行主要依靠央行征信来判断一个人是否具有良好的信用状况，而央行征信中所包含的信息非常全面，包括个人的房贷、车贷以及各种信用卡透支情况等。但是有些互联网平台会根据你其他的网贷平台上的借款信息和还款方式来判断你的情况。也就是说，它们有自己的一套风险控制体系，并不完全依靠传统的征信报告。

用户我的一个做餐饮的朋友，在征信上有担保代偿的一条记录，到银行贷款根本不可能成功，在某家电商平台上却能贷到八万元。为什么呢？因为他已经在该平台上开了五年的店，流水很稳当，退换货的比例也很小，所以平台认为这个人可以信赖。因此你看，并不是不看征信，而是看的方法不同而已。

秒批贷款的一些暗藏的陷阱

列举出一些我自己亲身经历过或者周围的人踩过的雷，大家可以自己去判断。

第一种就是利率陷阱。去年为了快速周转，在一个APP上办理了一笔“秒批”的贷款业务，金额为十万，并且很快到账。但是用了一个月之后我就发现，实际的利息比计算出来的要高很多——它的宣传是日息千分之三点五，听起来好像不太多吧？但是加上各种服务费和担保费之后，折合成年化利率的话接近于24%。我当时没有仔细看过合同，等到反应过来的时候已经交了两个月的冤枉钱。

第二条陷阱就是额度虚高的问题。有的平台声称可以给你批出20万元的额度，但是提现时却告诉你要经过“综合评估”之后才能使用剩余的钱。这个方法很坑人，就是先把人骗进来了再讲其他的事情。遇到这样的情况我会直接卸载掉，玩文字游戏的平台后面还会有不少花招等着你呢。

第三种方式就是查询记录了。不管是否借款成功，在征信报告中都会有相应的查询记录。查得越多的话，之后想要办理正常的贷款时，银行会发现你的钱都借出去了，就会认为你的资金链出现了问题。去年我就吃过这样的亏，在一个月之内尝试了四个以上的平台来申请额度，但是后来去银行办理经营贷款的时候，客户经理却问我说：“最近是不是手头有点紧？”当时的难为情。

怎样来判定一个秒批的产品是否可靠呢？

我有一个习惯，在申请任何贷款前都要检查三个东西：第一，看看放款方是什么样的机构，是银行还是消费金融公司或者是小贷公司；第二，看看是否有金融牌照，在官网上查询一下就可以知道；第三，查看合同中利率是如何表示的，如果只有日息和月息而没有年化率的话，那么基本上就有问题了。

还有一个经验就是，在正规平台上申请到秒批的产品时，申请页面上一般都会有授权查询征信的信息，并且会有一个明确的提示框。如果没有这些条件的话，直接让你填写身份证就可以放款的，基本上都是不规范的行为。该部分很多人都不会注意到，但是它很重要。

征信不好的人可以被秒批吗？

这个问题我已经回答了很多次了，我的答案是：视情况而定。

如果您的征信问题属于“硬伤”，例如目前有逾期记录、连续三次以上或者累计六次以上的逾期情况、被列为失信被执行人等的话，那么通过正常的途径基本上是没有希望了。不要相信那些中介说的什么“洗白征信”、“内部渠道”的话，这些都是胡说八道，是用来骗取你的前期费用的。

但是如果只是轻度的问题，比如说两年前出现过几次小金额的逾期记录，或者是查询次数多了一些，那么一些平台还是有希望的。上文所举的例子就是一位从事餐饮行业的朋友。也就是说要找到适合自己的产品，并不是随便买一个就可以的。

另外要说明的是，在不同的地区政策执行的标准可能会有所不同。我在二三线城市的生意中遇到的问题就是这样的，接触到的银行、平台的政策也是这样，四五六线的城市或者县里的情况就大不相同了，这方面我也不敢随便发表意见，各位如果知道的话可以问一下身边做过的朋友。

我的几点建议

做生意这么多年的我对于贷款的看法是：能够使用银行的就尽量使用银行的，因为它的利息较低、手续齐全、不会受骗。现在很多银行也推出了线上秒批的产品，例如某行的“经营快贷”、“快贷”，这些都是合法合规的产品，并且审批的速度也比较快。上个月我办理的一笔15万元的业务就是某城商行的产品，在半个小时之内就可以把钱打到我的账户里去，年化利率只有五点几，比起那些胡作非为的平台要好太多了。

申请网络贷款的时候要注意以下几点：

• 优先考虑有银行背景的平台，例如某呗、某条等平台背后的资金方大多是银行
• 在申请之前要看看放款公司有没有听说过，没有听说过的就上网查一查它的评价
• 合同要仔细阅读，特别是关于利率和提前还贷是否有罚息的部分
• 一个月之内不能申请三次以上，否则就会对个人信用造成影响

最后说一句老实话，秒批就是不管有没有征信吧该问题本身就是一个假命题。正规的机构是不会不管征信的，只是在考察的时候所关注的角度和尺度不一样而已。声称完全不受征信影响的人，或者是骗子，或者是利率太高让你觉得不可思议。做生意周转是很正常的，但是千万不要为了急于筹措资金而让自己掉入陷阱中去，那样的话就会出现拆东墙补西墙的情况，生意做不好还会把人也拖垮了。

我旁边有一个做服装生意的人，去年也是这样，他的生意还可以，但是为了扩大规模就四处借钱，利息越来越高，最后连店铺都被转卖掉了。因此啊，借钱是要的，但是要清楚地知道为什么借。

下一次你见到“秒批不查征信”的时候，请问一下自己：天上会不会掉馅饼呢？