有哪些可靠的借款软件，汇整五个贷款通过高的口子

上个月底的时候，在我的店里面进了几箱年货之后，供货商忽然提出要先付款再发货，并且还要求按照最低价格来结算。当时手里有几笔应收账款可以用来周转一下资金缺口15万元左右。我想借一些钱度过这个半月的时间，但是打开借款软件一看，上面全是广告让人眼花缭乱。所谓的“秒批五百万”、“零利率”、“无门槛”，其实都是骗人的把戏吧？我当时差点就被这些话给蒙蔽住了。后来尝试了一些平台，有的被拒绝了，有的虽然批准了但是额度很小（不到零头），还有一个更加荒唐——声称的日息万分之二实际上计算出来的年化利率接近百分之二十四。经过一周的努力之后才找到了几个可靠的借款软件筹集好资金。这件事情发生之后，我就专门抽出时间来研究这件事，并且今天把这些事情都说出来。

做买卖的人都是要经常周转资金的。但是市场上那么多借款APP，究竟哪个好呢？什么是陷阱？哪些可以信赖的借呗软件可以给小老板们带来帮助吗？

再说一下我所用到的标准

踩过了坑之后，我就给自己立下了三条规矩。第一点就是要有合法的金融许可证，那些连名字都没有的小平台，利率再低我也不会去接触。第二、利率要公开透明，只有把年化利率明明白白地写出来才会被考虑，而藏着掖着的基本上都是有问题的。第三、提前还贷不应该收取违约金，做买卖的人怎么知道明天的资金链会突然好起来呢？

经过三道筛选之后，在市场上有90%的借贷软件都已经被我PASS了。剩下的10%，我自己试过后发现比较可靠的是其中的几款。

什么样的借款平台是合法的呢？

首先说明一下，并不是做广告，也没有人给我钱。下面所提到的所有平台都是我自己或者是身边的生意伙伴们实际使用的，好与坏我都会一并说出来。

招商银行“闪电贷”

这是我现在使用频率最高的一个。老客户的招行账户里有收款码，并且之前的交易流水都是通过招行进行的。去年急需资金的时候，在招商银行APP上看到了闪电贷的入口，点击进去试试看，得到的额度是30万元，年化利率只有4.2%左右，比预期要低很多。从申请到把钱打到卡上，大约需要二十分钟左右的时间。老实说，那时候我还不能完全相信自己。

但是该产品的门槛很高，即只有招商银行的老客户才能使用。我的一个做餐饮的朋友也想要办理，但是他招行卡基本上不用了，额度才三万元，并且利率比我还高。因此你平时很少用招商银行的话就不要抱太大的希望了。

另外一点就是招商银行对于负债率比较在意。我的一个朋友信用卡消费很多，申请时就被拒绝了，并且没有给出任何原因。银行的风险控制很严格也是正常的。

网商银行“网商贷”

做小本生意的人都是知道的。使用支付宝收款的话，流水比较正常，网商贷的额度也保持在二十万元上下。关于利率方面，我的是年化10.8%，高于银行但是方便很多。半夜里需要马上用钱的时候，点击几次就能到帐了，在这个时候你会对他说利率太高吗？那就是胡说八道了。

网商贷的一个优点就是它会根据你的经营流水来判断你的情况，并不会只看你的征信记录。我认识一位开早餐店的大姐，她的征信上有小小的瑕疵，但是她每天的流水有两三千元，网商贷还是给她批了15万元的额度。对于许多小老板而言，这是一条很重要的信息。

但是网商贷的利率变化幅度比较大。有的人年化收益率能达到七八个百分点，有的人的年化收益率可以达到十几甚至二十几个百分点，这要根据个人的投资状况来定。不同的城市可能会有所不同，我也不能随便乱说。

微众银行“微粒贷”

在微信钱包里面就可以找到它了。没有主动去申请过，是由系统邀请开通的，额度为八万元，年化利率为十二个百分点。其实这个利率要比前面两个都要高一些，但是有一个好处就是查询额度不查征信。是什么意思呢？也就是说你只看自己的额度，并且不会在征信报告中出现“贷款审批”的字样。

这一点很关键。如果在多个平台上同时申请的话，在征信报告里就会留下很多次查询记录，之后再去办理银行贷款就会比较困难。去年我也犯过同样的错误，一个月内点开了好几个平台来查看额度，但是当我去申请经营贷款时，客户经理看到我征信上的查询次数后摇了摇头。

微粒贷的一个缺点就是额度一般都不高，在我周围的朋友中，大部分人的额度都在五到十五万元之间。如果需要几百元到几千元来解决临时的资金问题是可以的，但是想要借很多钱就不要想了。

我已经为你挖好了陷阱

说完可靠的了，再来说一说我在上面摔跤的事情。说实话，在被诈骗了一次之后，我才知道要留意那些隐藏在角落里的条款。

第一种就是“服务费”。有一个平台标榜着年化利率为8%，我看了一下觉得挺合算就把钱贷出去了。批下来之后才知道每月还要另外收取一次“账户管理费”，加起来一年的实际年化率差不多在二十左右。这件事到今天我还记得很清楚，白白浪费了我的三个月利息。

第二条陷阱就是“砍头息”。借款十万元，实际上只收到九万元，另外一万被说成是“手续费”。现在的套路已经很少了，但是有些小平台还在用。注意一下：拿到的钱与合同上的金额不一样的话就直接拉黑。

第三种陷阱就是“等额本息”的障眼法。有的平台在宣传时只说月供是多少，并没有提到真实的利率是多少。比如说借一万块钱，分成十二个月来还，每个月要还一千元的话，那么年化率就是百分之二十吗？其实由于本金一直在减少，所以真实的年化率大概在四成左右。不要傻了，这样的账务必须要按照IRR公式来计算一下。

一些很容易被人忽视的地方

使用了各种各样的网站之后，我发现在网上很难找到一些东西，只能靠自己去摸索。

例如申请的时间。有一次我在凌晨2点的时候去申请网商贷款，立刻就通过了；而另外一位朋友则是在上午上班的时候提出申请，并且过了两天之后才得到回复。不确定是否是巧合，但是后来试了几回之后发现，在非工作时间提交的话会比较快一些。因为系统的自动审批速度很快，所以白天的人工复核的工作量很大？具体的缘由我不太清楚，但是可以试一试。

另外一件事情是很多人都不清楚的。银行系产品如果提前还款的话，在征信系统里会显示出“特殊交易”的字样，并且并不是逾期行为，但是有的贷款员看到后会认为你的财务安排存在问题。去年我就把闪电贷提前还掉了，之后申请经营贷款时就被问到了这件事。因此，在进行提前还款前一定要询问一下客服是否会影响到个人征信。

另外不要经常更换收款账号。我的一个朋友为了省下各家银行的钱，在收款二维码上不断变换，但是最后在申请贷款时却被多家银行拒绝了。因为你的生意不稳当、风险大，所以银行不愿意给你贷款。这是我所看到的情况，并且没有得到官方证实，但是已经产生了效果。

说点实在的

使用借款软件时，如果可以的话最好选择银行系的产品，因为它们的利息要低一些。但是银行有很高的门槛，并不是任何人都能够通过的。我给的意见是：平时养成良好的习惯，不要随便去点击那些不明小平台，征信查询次数越少越好。真正急需资金的时候，首先查看招行闪电贷这样的银行类产品是否可用，不行的话再去考虑网商贷和微粒贷等网络贷款产品。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都开始收紧了，以前可以过去的现在可能就过不去了。我的一个做建材的朋友去年的时候网商贷有30万元的额度，而今年一看只剩下8万元了。因此不要把所有的期望都放在一个平台上，应该准备多个途径，在需要的时候才能不至于手忙脚乱。

最后一句话就是不要随便借用别人的物品。借钱是需要偿还的，并且还要加上一定的利息。但是到了资金周转困难的时候，选择一个好的平台可以避免你陷入更加严重的困境中。