最近能下款的网贷有哪些软件？我扒出了这些真相

上星期三晚上十点左右的时候，在报社附近的一个烧烤摊上我和一个做催收的朋友一起吃着烤肉，他的手机一直都在响。看了下手机上的信息后，他就苦笑着说：“又有想走捷径的人了，问我现在还能不能申请到贷款，并且说他已经被拒绝了八次。”

这件事情我已经见过很多次了。

过去的三年里，我是作为调查记者去采访了47位网贷借款人的，并且和不下20家平台的风险控制人员有过交流。其实每当我看到网上的“必下款软件大全”时都会想要骂人。都是胡说八道。哪里有必须下载的软件呢？标榜可以百分之百获得贷款的人，或者是利率非常高以至于让人觉得这是非法放贷的行为。

讲真，想搞清楚最近可以申请贷款的网贷软件有哪些但是要看门道，不能只看表面的东西。

所谓的“口子”已经被人玩腻了

去年有一位叫做小周的读者找到了我，他说自己急需一笔资金，在网上搜索之后发现了一个帖子中提到的一些应用，并且下载了一些没有听过的名字的应用程序。那么结果是什么呢？钱没有借到，但是手机通讯录却被爆了，并且莫名其妙地背上几百块钱的“会员费”。

其实很多人口耳相传的“口子”，就是平台在放水期间的一种短期行为。比如说某个消费金融公司在去年第四季度为了完成业绩而放松了风控要求，很多征信上有问题的人都可以通过审核。但是今年春天之后政策就变严了，那时候能够下注的现在已经没有机会了。

这件事情说出来就显得很无奈了。

在网上看到的一些“最新下款软件”的帖子中，你会发现大部分都发布于半年以前或者一年之前。那时可以下，现在已经不行了。而且各个城市的审批结果差别很大。

真正可靠的方式也就只有这几种了

我采访过的风控主管说了一句话很实在：“我们最害怕的就是那些随便申请的人，征信查询记录一团糟，这样的客户基本上是不会被放贷的。”

因此与其四处寻找可以贷款的网络借贷平台，倒不如先弄明白自己能够申请到哪些贷款。

第一种就是互联网大厂系产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都属于大平台的产品，利率公开，并且不会出现什么奇怪的操作。但是门槛也在那里摆着，要有好的消费记录以及还款能力。人们认为这些平台门槛很高，实际上只要经常使用它们的服务，几千元到几万元的额度也是可以拿到手的。

第二种就是持有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都拥有合法的经营资质。利率比银行高一些，但是比起那些不靠谱的平台要好很多。该类型的平台对于征信的要求比较低，有固定的工作和缴纳社保公积金的人，下款的可能性很大。

第三种就是银行系的线上贷款了。目前很多银行都推出了自己的消费贷款业务，比如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等，利率非常低，有的甚至可以做到四分之一以下。但是条件也很苛刻，只有他们的好客户才能满足这些要求。

为什么你会不断地被拒绝贷款呢？

今年2月份的时候我去采访了一位名叫老陈的个体工商户，他的生意是餐饮业，在疫情中损失了很多收入，需要资金来度过难关。他说自己已经向十几家平台提交了申请，但是都没有被批准。

把他的征信报告给我看下。

三个月之内查了27次。

这就是所谓的“病急乱投医”。每次申请都会在你的征信报告里留下一条新的查询痕迹，而风控系统的目光也会立刻聚焦到这个人身上——四处借钱的人一定是遇到了资金周转的问题吧，所以谁会愿意把钱借给他呢？

还有人问：最近可以申请贷款的网贷软件有哪些能不能不用查征信呢？不要傻了，在正规平台上是不会看征信记录的。声称“不需要看征信就可以秒批”的，或者是打着“714高炮”旗号的——也就是借出一千块只能拿到七百块，七天之后再归还款项，并且要一次性付清全部利息，这样算下来的话年化率可以达到上千甚至上万以上，这样的情况谁能承受得起呢？

申请网络贷款时容易掉入的几个陷阱

坑之一就是相信“内部渠道”

去年我就已经报道过一起案件了，在这个案件中，有一个中介声称自己可以帮别人“强行开通”某个平台的额度，并且要向客户收取百分之十的服务费。那么结果是什么呢？收到钱之后就把对方拉黑了，受骗的人已经有二百多人。其实正规平台的风控系统都是由系统自动审核通过的，并没有所谓的内部关系可以影响到审核结果。说自己认识“内鬼”的人里边有90%以上都是骗子。

坑二就是不考虑总的年化成本

很多平台在宣传时都会提到“日息万三”，听起来好像不贵的样子。但是加上各种服务费、管理费、担保费之后，年化率就会达到24%以上。有一个借款人的账我跟他算过了，他借了三万元，分期十二个月偿还，每个月要还三千二百元，总共要还三十万八千元。表面上看是28%，但是加上之前缴纳的“会员费”、“保险费”等费用之后，总的花费就达到了四成以上。

血亏。

所以在申请前一定要弄清楚：一共需要还款多少？不能只因为月供少就认为很划算。

坑三：没有看过合同就签了字

电子合同一般有好几页纸那么多的内容，有多少人会认真的去阅读呢？但是坑就藏在这些小地方。有一份合同中包含着“逾期之后债权自动转让”的规定，在借款人逾期三天的时候，债权就会被转交给一家催收公司，催收方式你也知道。还有一些合同中存在“服务费按月收取”的条款，你认为这是免费的服务，实际上每个月都会从你的账户上扣除几百元。

怎样才能增加中奖的机会呢？

说点实在的。

我有一个采访对象叫做阿敏，她是做服装批发的，资金周转很快，她总结出一套自己的一套方法：申请前三个季度的时候把征信上的小欠款还掉，信用卡的使用率保持在七成以内，并且只去申请一个最容易被批准的平台，在通过之后再考虑其他的选择。

她说：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，而应该集中力量打一锤。”

具体的说就是，如果经常使用支付宝的话就先试试借呗；如果是微信支付分高的人就可以看看微粒贷了；而京东用户如果经常买东西的话可以试试金条。这些平台会对你所有的消费行为进行数据收集，并且比你自己去寻找一个陌生的平台要好很多。

还有一件事情大家可能不太清楚的是，在申请的时候也要注意时间问题。根据我所了解的一个风控人员的说法，该公司的系统每天审批额度是有上限的，在月初时额度比较充裕，通过率也就比较高；而到了月末的时候，由于额度不足，因此审核就会更加严格。因此如果资金需求不是特别着急的话，最好避免在月底去申请。

另外工作日白天下单，要比周末晚上下单更容易被通过，虽然各个平台之间可能存在差异，但是大多数平台在风控人工复核的时候只有工作时间才会有专门的人来处理。

对于网络借贷方面的一些看法

写了那么多之后，你觉得我还没有直接回答最近可以申请贷款的网贷软件有哪些该问题为。并不是因为有标准答案而隐瞒不报，而是由于这个事情本身就不存在标准答案。

甲的好东西，乙的坏东西。别人可以下到的平台，你不一定能下；而你被拒绝的平台，别人可能会秒过。主要就是看你自己的条件以及和平台是否合适了。

但是你可以肯定地说：所有要求你先付款的事情都不要去碰；所有的利息率大于36%的都是违法的；催收时会把你的电话号码发出去的人，要立刻向警方报案。

另外，可以向亲朋好友借钱来支付房租，不要去借网贷；如果需要贷款的话，请选择银行贷款而非消费金融公司；在选择借贷渠道的时候一定要慎重，不能随便使用不正规的平台。这样就可以少花很多冤枉钱了。

上个月被拒绝八次的朋友听了我刚才说的话之后，在接下来的两个月里把所有的欠款都还上了，并且只向银行贷了一笔借呗。五千元马上就可以到帐了。他说：“早知如此何必当初。”

不能等到了征信的时候再后悔。