现在还有秒下的良心口子吗？银行内部人讲点真话

上个星期三下午2点的时候，我去楼下便利店买了一杯咖啡来提神醒脑，这时我的手机就响了起来。来电显示是陌生号码，接起电话之后对方声音很着急快要哭了的样子，说看完了我的文章找到了我。

这位朋友的情况比较普遍：做点生意周转需要15万元，去好几家公司咨询都说要等审批结果，网上的那些说可以“秒批”的又担心是诈骗分子。他问我问题非常直接——现在的良心口子可以秒下怎么样？说实话，这个问题我已经听了几百次了，每次都会让我感到沮丧。

很多人的想法是银行客户的经理有“秘密通道”，但是实际上我们也都是打工仔，系统的判断结果就是我们的批复结果。但是有一个地方是正确的：即存在着审批速度很快、利率也还可以的途径，并且与你的想象大相径庭。

秒下的钱款是真实的吗

首先有一个很多人都不愿意承认的事实就是，在所有的所谓“秒下”的广告中，有百分之九十都是高利贷或者中介在骗人交服务费。真正的秒下的入口早已被主流银行产品所包含。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在今年十月份国庆节之前需要八万元来支付给供应商的货款。那时候他已经急得团团转了，差一点就要向某个平台申请“极速贷”，日利率是万分之五，换算成年化率的话就是百分之十八左右。把钱给他去尝试一下国有大行的线上经营贷款。

那么最后的结果是什么呢？从申请到放款总共花费了七分钟的时间，并且年化利率为3.85%。老周当时也是一惊，心想早知道这样方便的话也就不用费劲了。

良心秒下的途径并不少，但是很多人都不知道如何去寻找它。

为什么你会找不到可靠的途径

那么问题来了，既然有这样的好东西，为什么还有那么多的人会踩雷呢？

就是信息不对称的意思。银行不会花大价钱做广告告诉消费者“我家的产品可以马上审批”，因为它不需要那么多客户。但是高利贷平台的广告却铺天盖地，刷十遍视频就能看到八条贷款广告。

另外一种情况就是人们把自己走不通的道路给堵上了。

去年有一个小伙子来到我们网点，开口就说有没有不需要看征信的贷款。当时我就很疑惑，你的征信没有问题为什么还要找不看征信的呢？经过查询得知，在过去的半年里他已经提交了20多次网贷申请，并且留下了大量的征信查询痕迹。在这种情况下，神仙也无法救治了。

银行内部审批所依据的标准

我在该行业工作了八年的经验告诉我，很多人由于不了解规则而受到损失。今天要讲的是有关公司的一些情况。

系统自动审批所依据的基本原则

目前大多数银行都已拥有线上自动审批系统，并且不再需要人工参与了。系统的目的是什么？三个方面分别是硬条件、软信息和行为轨迹。

硬资质指的是公积金、社保、代发工资等东西，有的话就有，没有的话就没有。软信息是指你所受教育的程度、住所是否稳定以及从事的工作性质。行为轨迹一般人都不清楚，在银行APP里你的操作习惯、还款情况和账户流水频次等等都被系统收集并进行分析。

有一个网上的信息没有找到：每到季度末最后一周的时候，许多银行的审批系统都会稍微放松一些要求。具体的理由不能说得太多，主要是因为工作任务的压力大。上个月底为了一位征信上有小问题的客户办理了贷款业务，在一般情况下是很难通过审核的额度，在那次却顺利通过了。

这件事我是不敢公开说出的。

值得信赖的良心秒下的途径有哪些

不要被各种各样的广告所迷惑，真正的好东西良心秒下渠道就这几类：

第一种就是国有大行的线上消费贷款。工行融e借、建行快贷、中行中银E贷等产品的利率较低、放款速度较快，但是要求比较高。你需要是该银行的老客户，并且最好是存在代发工资或者公积金缴纳的情况。

第二种就是股份制银行推出的秒批产品。招商银行闪电贷、平安普惠（利率较高）、中信信秒贷等产品的审批时间都为十分钟之内。据我所知，招行闪电贷的通过率在整个行业里属于较高的水平，在三十五到四十五之间，但是各个城市的数值不同。

第三种就是城商行特有的理财产品。为了争夺客户，小银行有时也会推出一些非常有吸引力的优惠政策。去年宁波银行有一款白领通产品，利率可以做到3.6%，并且可以实现秒批秒贷，但是今年年初的时候政策又有所调整了。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

很多人的贷款申请就像无头苍蝇一样，看到就点，最后把自己的信用记录弄坏了。不要傻了，在申请之前至少要完成以下几步：

• 先打印出一份征信报告来查看自己被查询了多少次以及负债情况
• 选择银行的时候，如果有公积金的话就优先选择公积金缴存银行，如果没有公积金的话就选择代发工资的银行
• 申请的时间也很重要，在工作日的上午十点至下午三点之间，系统的审核最为有效
• 不能同时申请多个：每次点击都会增加一个查询记录，连续点击三个以上就会被判定为无效

最悲催的一个例子就是一位做装修的小老板，他的资质很好，但是听了中介的话，在一天之内就点开了七八个网贷平台。最后一关没有通过，征信也花掉了，在半年之内基本上不能申请到正常的贷款了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在网点大厅里小老板拍着大腿的样子。

所谓“内部渠道”可信不

经常有人问到我这样的问题：“网上的那些说有‘银行内部渠道’、能‘包过’的中介机构可信吗？”

我给的意见就是：能跑多远就跑多远。

银行内部审批是通过系统自动进行的，并没有人为干涉的情况。即使我是一名客户经理也改变不了系统审批的结果。收取你几千元“服务费”的中介其实也就是用你的个人信息去申请那些你可以自己申请的产品。

更加糟糕的是，有的中介为了让你看起来不错，就把你的信息打扮得漂漂亮亮的，但是银行系统并不笨，一查就会发现真相。到时候贷款没有拿到，还要背上骗贷的骂名，图什么呀？

上个月有一位顾客因为中介收取了八千元的服务费而感到不满，在此之后就来到我们这里投诉。我该怎么办呢？只能报警求助，但是钱很难要回来了。

普通人的审批通过率如何才能提高

以上就是所有的坑了，接下来给大家提供一些有用的建议。

第一点就是把钱存到自己的银行卡上。很多人都不清楚，银行系统可以对你的账户活跃程度进行判断。每月都有固定的收入进来，开支也控制得当，剩余的钱维持在一个合理的范围内，这样也会得到一定的分数。

第二、不要随便去借网贷。每次点击网贷申请都会在你的征信报告中留下一条查询记录，在两年之内都是有效的。银行审批系统的数据显示出你在过去两个月里已经查询了三次以上，因此被拒绝的可能性会达到八成左右。

另外一点是人们常常忽视的一个问题，那就是手机号实名制的时间。系统会把你的手机号入网时长作为考核标准之一，并且如果这个时长小于半年的话就会被扣除分数。以前有一个客户换上了新的手机号之后就来申请贷款了，虽然其他的条件都满足了，但是还是没有通过审批。过了三个月再去申请的话就可以马上通过了。

网上攻略里从不提这些小地方。

最后说点实在的

现在的良心口子还能下吗？有的，但是不体现在广告上，而是在你的能力上。

资质好的话，任何一家银行都可以马上批准；而资质不好的话，则无论找哪个银行都没有办法。与其四处寻找“漏洞”，倒不如把心思放在自己的征信上，让自己的流水变得更好看一些。急需资金的时候就会发现，最坚强的后盾就是你平时所建立起来的信誉。

对了，在开始的时候打来电话的那个朋友，之后我把他的问题给解决了，并且给他推荐了一个适合的产品，当天下午钱就到了。问我是否要请客吃饭，我说不用了，不要再随便借钱了。