征信花但没逾期？这几个能下款的口子银行不会告诉你

说实话，在每个工位前看到电脑里的一行行查询记录的时候，我心里都是很复杂的。上个月有一个做餐饮的小老板拿着一堆资料坐在我的面前，满面笑容地递给我一支烟，并且告诉我想要借三百万来周转一下。接过材料之后发现征信报告打印出来的厚厚一叠纸片上密密麻麻地写着近半年来的各种查询记录，信用卡审批、贷款审批、担保资格审核等等应有尽有。

但是他有一个特点就是没有出现过任何一次逾期的情况。

这就是所谓的“征信花但是没有逾期”。这样的客户在我们这里很尴尬，说他是信用不好吧，每次都能按期还上款；说他是好的话，那么频繁地被查到就让人觉得他在四处借钱，资金链条紧张得很厉害。人们认为只有不逾期才算是有良好的信用记录，这个观点是非常片面的。银行风控系统的里面有一条看不清的线来控制住“多头借贷”的风险。但是既然你已经点击进来看了，那我就也不再遮掩了，在这里给大家介绍一下我们在审核过程中遇到的一些情况，主要是关于征信没有逾期就可以下款的方法潜规则中有一些话在开会的时候是不允许对外说的。

为什么查询很多都会被拒绝呢？银行内部打分系统的秘密

第一要纠正的就是一个很常见的错误认识。人们认为点击网贷平台上的“查看额度”按钮，并且不借款就不会有问题。胡言乱语啊！每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。我们银行使用的那个审批系统的具体型号我不可以透露得太清楚了，但是各大银行所用的都是类似的。该系统会对查询次数进行评分，并且是自动化的。

一般情况下，在最近两个月内被查询四次以上就会被系统预警；而六次以上的，则基本可以确定会被自动拒绝。在向客户说明情况时，客户的反应通常是：“我没有逾期啊，为什么不能给我贷款？”什么依据呢？因为你四处借钱的样子很恐怖。银行最害怕的是你还不上款，而不是你在某一天突然失踪或者借东还西的结果导致房子倒塌。

但是也还有办法可以挽救。

如果你属于查询次数多但是并没有出现过逾期的情况的话，在我行内部有一个叫做“人工复核”的途径。一般情况下该通道不对外开放，只有资质非常好或者是有抵押品的客户才会被激活。也就是说，机器认为你不适合做这件事，但是人却觉得你还能够被挽救过来，这就叫做“口子”。

征信花无逾期实际可以使用的借款途径

不要在网上搜索各种各样的虚假信息，比如“黑户也可以贷款”，这些都是为了骗取前期费用而编造出来的。可靠的征信没有逾期就可以下款的方法实际上就是把正规银行的一些特殊的理财产品给隐藏起来了，并不是说找不到它。

第一种方式就是抵押贷款。这是最保险的一种方式。上个月有一位做物流生意的老客户，由于征信问题严重到无法查看的程度，在过去六个月里已经查询过20次以上。但是他有一套房，虽然地方比较偏远，但是那也是实实在在的一笔财富。当时我们为他开通了消费抵押贷款的渠道，尽管利率比一般情况要高一些，但是仍然被批准了。是什么原因呢？因为有东西在那儿押着你，你可以跑和尚却不能跑寺庙。银行所看重的就是兜底的能力了，只要你的房子还在，查的次数再多一点，在人工审核的时候睁一只眼闭一只眼就过去了。

第二种就是公积金信用贷款。很多人都不清楚，但是公积金却有很强的信用背书作用。如果你们在国企、事业单位或者是大公司工作的话，那么你的公积金缴纳基数就比较高，并且连续时间也比较长，在一些银行的产品中可以稍微降低对于查询次数的要求。我们行有一款产品，我不说它的名字了，以免被误认为是广告宣传，该产品的逻辑为：只要公积金基数足够大，并且最近三个月内没有超过八次以上的查询记录就可以申请到贷款。即有可能性，并非必然性。

第三种就是一些农村商业银行或者是村镇银行的线下理财产品了。大行的系统很严格，小行为了争抢客户，有时会稍微放松一些。我的一个同行朋友在老家的农商行工作，在那里为了完成放贷的任务，有时对于本地户口、有固定经营场所的客户会降低要求。这样的口子，在APP里你是找不到的，只能到网点去找人。

申请的时候要注意的两点

其实光知道有口子是不够的，还要会使用才行。见过很多客户，本来可以下款的，但是因为自己的胡乱操作，把路给堵住了。

第一、不要短时间内集中申请。今天申请了一家被拒绝了，明天再申请另一家，征信报告上有好几天的查询记录，看到都会让人心里发毛。正确的做法就是：被拒之后要等三个月以上。在这三个月的时间里，好好工作，不点击任何网贷链接，不查看自己的额度情况，使自己的征信报告保持“干净”。

第二，在申请时要让理由很美。不要写“资金周转”、“日常生活开支”，太空洞了。如果是经营贷款的话就要准备流水、合同和进货单等材料；如果是消费贷款的话就可以说是装修或者购买大件电器，并且最好是能够提供发票或合同。我们在审核的时候发现有真实的用途证明的就会放心很多。这件事情虽然容易讲出来，但是十个客户当中有八个人都不会在意。

所谓“内部渠道”可信不？

到此为止，应该有人大概会想到一个问题：网上的那些中介所说的“包过”、“内部关系”，是真的吗？

不否认的是，有的中介和银行内部人员有关联，可以帮你把材料整理得更加规范一些，在时间节点上也可以给到你一些建议。比如说每个季度结束或者是年底的时候，银行为了完成业绩指标，有时审批就会比较宽松一些。一般情况下，普通的客户是不知道这个时间段的，但是中介却是很清楚的。但是如果说“黑户也能通过”，那就是骗人的了。银行不会傻到相信你的谎言，风控系统也不会白费力气地存在着，谁又愿意为了一点中介费而承担丢掉工作、入狱的风险呢？

别傻了。

之前有一个客户因为被中介骗了两万元“包装费”，但是贷款仍然没有通过。跑到我们这里来闹事的人说是和中介勾结在一起的。当时我就报了警。再一看那个中介其实并没有什么特殊的途径，只是把他的资料随便填写了一下，然后交给了几个门槛很低的网络借贷公司，所以当然全部都被拒绝了。

所以找中介是可以的，但是要找一个可靠的中介。怎样来判定呢？凡是要求你先付款的都不要相信。正规的中介机构在放款之后才会收取费用，这是行业惯例。

为有征信问题的朋友提一些实际的意见

写了那么多，其实就是一个意思：征信花不害怕，没有逾期才是你的王牌。只要你不逾期，就表示你还存在还款意愿以及还款能力，所以银行并不是完全没有商量余地的。

但是前提是你要找到正确的途径。不要再接触高利贷和网贷了，越是接触就会越容易陷入其中，越陷就越难以摆脱。把目前存在的债务整理好，并且制定出一份还款方案来，不要东挪西借。之后再养三个月或者半年的时间内不进行任何查询操作。等到征信稍微好一些的时候再用上面我说过的几种方式去试试看：抵押贷款、公积金贷款、农村商业银行线下产品。

另外一件事情要告诉你的是。各个地方的银行政策差别很大，我所说的都是我们这里的情况，在你们那里可能会有所不同。你可以抽时间到当地的银行网点找一个客户经理聊一聊，不要不好意思地说出自己的需求和问题，并询问是否有合适的理财产品。实在没有别的办法的话，可以多去几家咨询一下，总会有一家愿意给你的吧。

最后要提醒大家的是不要把征信当成儿戏。现在看到这些年轻人动不动就去点网贷，一次就能借几千上万元，看着心里很不是滋味。等到有一天想要买房子或者车子的时候才发现自己的征信已经无法看了，那个时候后悔也来不及了。银行的钱容易借到，但是不容易骗到，所以还是小心为妙。