我试了十几个平台，发现利息低的网贷软件竟然不是那些不看负债秒下款的

李阳一直盯着手机上的信息，额头上也冒出了细细的一层汗珠子，上面的名字好像成了催债人倒计时一样。他急于找到“网络借款哪家利率最低”的问题的答案，但是又被现实所迫而不得不去搜寻“不看负债也能马上拿到贷款的网贷软件”，以解决眼前的问题。这样的矛盾心理就和在沙漠中寻找水源一样，既想喝水又担心水中有毒。有同时满足低利率、宽松条件的平台吗？秒下的软件后面有什么样的黑幕呢？普通人在负债累累的情况下怎样才能避免掉入高利贷的圈套之中？

目前金融市场形势比较复杂，许多和李阳一样的人都存在一些错误的认识，即不看负债就直接下款的网贷软件一定会付出很高的代价，或者是利息很低但是门槛很高。随着金融科技的发展，一些正规的平台也开始用大数据风控的方式来控制好风险和用户体验之间的关系。接下来要介绍的是一个很受人欢迎的平台，“易得花”。根据用户的反映，该平台的最大借款额度可以达到二十万，并且还款方式也很自由，可以选择三个月、六个月或者一年分期付款。尽管它宣称自己不会考虑负债问题，但是对负债率的接受程度比较高，只要申请人的社保或者公积金缴纳情况良好，即使负债率达到五成以上也有可能被批准。它的年化利率（单利）为7.2%-24%，处于同类型产品的较低端。

另外一款值得我们注意的软件就是“安信优选”。该产品的主要特点为审批速度很快、系统自动审批，在十分钟之内就可以得到结果。它的额度区间为三千到五万之间，可以用来解决短时间内的资金需求问题。条件比较宽松，年满22周岁的非学生也可以申请。网络借贷中哪一种利率最低？安信优选给出的答案是，新用户的第一次借款可以享受到免息券或者低息优惠，折合成年化利率的话大概在5%上下。但是用户王先生表示：尽管利息很低，但是额度提高的速度很慢，用了半年时间才由原来的三千元增加到了八千元，只适合解决小金额的需求，并不能满足大的资金需求

除了上面提到的几个平台之外，“极速贷”也受到许多用户的青睐。它最大的优点就是时间短、到帐快。借款期限一般为7-30天，金额从500元到2000元左右。该类产品一般会标榜自己可以实现“秒下款”的效果，主要是由于它们所采用的审核流程非常简陋，并且根本不进行征信查询。但是要小心的是，这些平台的计息方式都比较隐秘。用户刘女士讲述了自己遭遇的事情：为了购买一部手机而向别人借了1千元，在七天之后归还的时候多出了五百块钱，虽然表面上看只是多出了一点钱，但是经过计算之后发现年化利率竟然很高。除非万不得已，否则不要去触碰这样的短期借贷这是又一个真理：不看负债就直接下款的网贷软件一般会收取一定的手续费或者服务费。

为使大家更好地了解这几种软件的特点和不足之处，在此做一下比较。易得花的优势是额度大、期限长，适合有固定收入的工作族用来解决大额资金需求问题；但是它对于工作稳定性的要求比较高，自由职业者很难满足条件。安信优选的优点是利息很低，新客户福利很好；缺点就是起始额度一般都不高。极速贷的优点是门槛很低、放款很快；缺点是额度很小、真实的借款成本很高。在挑选的时候要按照自己能够承受的还款能力来决定，并且不能只图方便而不考虑利息支出。

申请网络贷款的时候要注意以下几点：第一，在放款之前要收取“工本费”、“保证金”或者“解冻费”的都是诈骗行为，正规的平台是不会在放款之前收取费用的。第二点就是认真查看借款合同中的有关逾期罚息以及提前还款的相关条款。有的平台声称利率很低，但是逾期罚款很高，如果违约就会背上很重的包袱。第三、保护好自己的个人信息，不随便把身份证号、银行卡密码等重要信息输入到不正规的链接或者应用程序里去。第四、合理借贷，借钱是为了解决一时之急，并不是用来借来继续借下去的工具。

最后把用户比较关心的一些问题都给解决了。

用户的问题是：征信花完了还可以申请到低利率贷款吗？
答案是：征信花了会降低通过率，但是并不是没有希望。一些平台比如易得花更加重视用户现在的还款能力（例如公积金、社保缴纳状况），只要工作稳定的话即使征信上有轻微的逾期记录也有可能获得利率比较低的贷款。可以先去公积金数据对接好的平台试试看。

用户提出的问题是：没有负债的软件真的有吗？
答案：严格的说没有完全不看负债的情况，因为银行并不是慈善机构。所谓“不看负债”的意思就是指该平台对于负债率的接受程度比较高，并且会用其他的指标来判断风险大小，而不会去考虑传统上所规定的负债比率限制。这样的平台一般额度小一些，利率也稍微高一点。

用户提出的问题是：怎样才能知道某个网贷软件是不是合法的呢？
答案：最直接的方式就是看它有没有金融牌照或者它是持牌金融机构的助贷平台。正规的平台会把合作的金融机构的名字放在APP上很显眼的位置，并且把年化利率显示得很清楚，不会有隐形收费的情况出现。还可以通过第三方投诉平台来查询该款软件的投诉数量以及解决状况，从而对它的口碑有一个大概的认识。