洗钱口子借款合法吗？银行经理酒后吐真言

凌晨2点的时候我坐在办公室里看着电脑上审批系统的界面，旁边的一杯水已经冷掉了。

昨天有一个客户在营业厅里因为没有贷款而大吵大闹了两个多小时，并且一直拍打着桌子质问我说，“凭什么不给我贷？”最后只能回答说“综合评分不够”。

但是说实话，他的征信流水一看就知道有问题。问到我那所谓的“洗钱口子借款是否合法”的时候，我只能用官方的话来回答：请走正常的融资途径。但是我现在要写这篇东西了，想说一些不同寻常的事情。干了这么长时间之后，有些话憋在心里很难受，哪怕冒着被银行开除的风险也要把事情说出来。

所谓“洗钱口子”又是什么呢

有很多人上网搜索这个词语，认为这是找到了一根救命稻草。也就是说这不是一个合法的金融产品。我见过很多客户，由于征信问题严重、负债累累，所以正规银行贷款都贷不出来，只好四处求救。

去年十一月份的时候有一个姓周的小老板来做装修生意，这个人很实在的一个男人。为了给甲方垫付资金，手头非常紧张，听了网上的一些虚假信息之后就去做起了“洗白口子”的事情。那么最后的结果是什么呢？没有拿到借款的钱，但是把手上唯一的流动资金也赔进去啦。所谓口子就是骗你提供个人资料来注册空壳公司或者让你为他们跑腿、当背锅侠。

你问我洗钱口子借钱合不合法？答案是十分清楚的，那就是完全违法。这就是借钱的意思，并且把人往坑里推。银行内部审批有一条底线，即资金来源要明了。当系统发现你资金链中存在任何可疑的资金流动情况时，例如快速进出、夜晚的大额交易或者交易对象不清楚等情形的话，那么你的贷款申请就会被拒绝，并且还会受到反洗钱系统的限制。

别傻了，你借的钱其实是犯罪

有些坑一旦掉进去就很难再爬出来了。我在这家支行工作了几年的时间，在这期间办理过的案件数以千计，有的客户真是让人又爱又恨。

他们认为找到了一条捷径，其实是在为自己的行为埋下隐患。比如说有的中介说：“把你的银行卡借给我用一下，做几笔交易，我给你好处费，并且可以帮你清理信用记录。”这件事情听起来不错对吧？不要抱有希望了。

这就是用你的账号来实施洗钱的行为。一旦被查实有涉毒行为的话，你的银行账户就会被冻结，并且还会受到“帮助信息网络犯罪活动罪”的处罚。到时候别说借钱的事情了，就连正常的生存都会出现问题。曾经有一个大学生因为几百元就把银行卡借给别人，最后不但学业受到影响，还被判入狱多年，从此以后就完了。

那么人们就会想，既然有这么多人在做这件事，又是什么原因让他们敢于这样做呢？由于贪婪的原因。由于侥幸的心理。觉得倒霉的人一定不是自己。但是要告诉你们的是，现在的银行风控系统已经发展到了什么样的地步，恐怕连你们也无法想象了。所有的异常资金流动都会被系统识别出来，并且会像夜晚中的探照灯一样十分明显。

什么样的银行才会被批准

既然已经谈到这里了，那么我也可以再多说一些有关内部的事情。人们认为银行贷款很难批准的原因是他们不了解我们所看的内容。

其实对真正的好客户来说，我们要去争取他们贷款。所谓“难”，就是你的信息不够公开透明，或者你的风险无法控制。我行有一条不成文的规定，也就是我自己审批的习惯：要看“三品”。

第一就是人的品行怎么样，有没有逾期记录，有没有被起诉的信息。第二就是押品了，你有没有抵押物呢？房子、汽车和大额存款都可以作为抵押物。第三点就是看这个贷款是用来干什么的。如果说是装修的话，那么钱就会直接进入股市或者虚拟货币账户中去，系统也会立刻发出警报。

装修小老板周先生最后也是被我帮着想出了解决方案。他并没有走歪门邪道，只是老老实实地用家里的一辆车做抵押贷款，尽管金额不大，但是总算把工人工资发放出去了。利率提高了一些，但是比较安全。

没有被说明的一些规定

有的事情不能明目张胆地说出来。比如说人们认为只有良好的信用记录才能获得贷款，这是不对的。银行的额度是会随季节变化而有所不同。

一般而言，在每年年初（1-3月份）以及季度末（3月、6月、9月、12月底）的时候，因为要完成业绩目标，所以审批通过率就会比平时稍高一点。此时客户经理手中的权力就比较大了，如果有一些稍微差一点的订单的话，也可能会睁一只眼闭一只眼地放过去。但是这件事不要随便告诉别人，具体的数字我已经记不清楚了，每年的政策都会发生变化，去年不是这样的，今年刚刚调整过一次政策，所以要精确地把握住时间节点。

另外一条就是有关于流水的问题。人们认为流水越大越好，所以请人制造虚假流水。不要那么傻哦。现在系统可以判断出流水是否稳定。卖早点的人每个月会有固定的几笔大额收入，这是正常的；而你平时只有一两百元或者几百元的收入，突然出现一笔几十万元的大额支出，并且很快被转出去的话，这就不是正常的流水了，而是涉嫌洗钱的行为。

系统就会把“异常交易”这个标签给加上去。如果给它贴上标签的话，那么至少要保持两年以上。这两年来，在任何正规的地方申请贷款都是不可能的事情。

有关“洗钱口子”的事实

在网上声称可以解决所有问题的人当中，有90%都是骗子，剩下的10%就是把人推向深渊的“掮客”。他们所利用的就是人们急着要用钱的心态。所谓“洗钱口子借款是否合法”的问题本身就是一种陷阱。也就是说，在你提出这个问题之前，你就已经处于危险之中了。

真正合法的借贷，并不需要进行所谓的“洗白”。如果个人征信已经非常糟糕的话，那么唯一可以采取的方式就是停止新的负债行为。不能继续用新的债务来偿还老债务，也不能再去接触高利贷或者其他非法的资金渠道。

我只了解我们这里的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是没有问题的。银行并不是慈善组织，但是它也不是坑人的地方。我们害怕风险的程度要比你们严重得多。如果发生坏账的话，我们会写出报告来，并且会被叫去谈话、扣除绩效工资，麻烦得很。因此，在我们拒绝你的同时，实际上就是在保护你自己和我们自己。

前两天闹事的那个客户的性格已经变得比较温和了，并且还来找我谈了一下事情。给他的建议是找到一个担保人，办理一笔小额农户贷款，利率较低、程序也比较简便。这时他才知道并不是因为没有钱才这样做的，而是以前所走的道路都是错的。

不可以总是找捷径。金融行业捷径一般都比较长。告诉别人可以通过“特殊渠道”来改善自己的征信记录或者忽略银行的风险控制的人，或者是想要用你的身份去做违法的事情的人。

下一次听到有人向你吹捧什么内部漏洞的时候，你可以这样问他们：“这么好的事情，你怎么不去贷款几百万呢？为什么一定要辛苦地给我赚几千块钱的中介费？”

这件事你自己好好想想吧。