我翻了五十个平台才发现，所谓的黑户秒下三万全是套路

凌晨2点的时候，阿强急得满头大汗，在手机屏幕上看到的是蓝色的灯光，因为他是征信上的“黑名单”，所以需要3万元来周转一下，于是他在搜索引擎上输入了“哪个软件可以借小钱不用还利息”、“黑户急需三天之内就能拿到的钱”的关键词。虽然看上去像是救命稻草，但是其中却隐藏着许多秘密，市场上真的存在不看征信就可以马上到账的免息午餐吗？为了揭开这个谜底，我们对很多热门借贷产品的功能进行了测试，并且把结果汇总成了一个避坑清单。

在借贷市场上，很多用户的认知存在偏差小额免息与大额秒贷概念就是。再看下支付宝借呗这个老产品了，它的额度一般为1000-30万之间，对有良好信用记录的人群来说，经常会收到“借呗免息券”的福利，在使用之后可以享受15到30天内的无息期，但是这基本上只适用于小金额、短时间的资金周转。借呗的使用条件很苛刻，需要支付宝账号实名认证并且满足一定的信用分数要求，而对于征信“黑名单”的人来说，则是基本不可能通过审核的情况。

第二是京东金条，额度范围和借呗一样大，最高可以达到二十万元。它的优点就是放款速度很快，在三十分钟之内就可以完成。一些新的用户可以享受到“首单免息”的优惠，时间一般是七天或者十四天。但是京东金条会接入央行征信系统，并且对于逾期记录非常敏感。用户的普遍看法是该产品的界面操作方便，但是风控审核很严格，如果发现有多头借贷的风险的话就会马上把额度降到零。

对于用户的幻想中所提到的“黑户秒到三万元”，市场上所说的“口子”大多是不规范的小额贷款公司或者高利贷。比如一些没有知名度的借贷APP声称可以不用看征信直接放款，并且额度很不稳定，而且利息超高。以一个不知名的平台为例，借了三千块钱，到了账户上只有两千四百块，七天之后要还三千块，按照这个计算的话年化利率已经远远超过了法律规定的上限。这样的平台不但不能够解决急需三万元的问题，还会使用户陷入到“以贷养贷”的恶性循环当中去。

度小满（原百度金融）的额度为500-20万之间，期限可以自由选择，最长可达36个月。度小满的优势是放款成功率比较高，并且经常会推出“新用户专享低利率”的优惠活动。用户的审核制度比较人性化，有时候会给征信上有轻微问题的人一定的额度，但是前提是要有稳定的工资收入证明。即使征信全部都是黑色的，也无法通过系统的风控。

优缺点分析：正规的平台比如借呗、金条、度小满等，好处是有利可图、合法合规、不采取暴力手段催债，坏处就是要求条件苛刻，黑户很难申请到贷款。而所谓的“口子”，尽管说门槛很低，但是却存在着砍头息、暴力催收以及个人信息泄露等一系列严重的问题，并且属于典型的“饮鸩止渴”。

注意事项：所有的宣称可以不用任何条件就直接获得大额贷款的都是不可信的。正规的贷款公司会查征信或者大数据。在申请借款之前一定要核实该平台是否具有合法的金融牌照，并且不要随便缴纳所谓的“工本费”、“解冻费”之类的前期费用，因为这些都是诈骗行为的开端。

用户问题和答案：

1、用户问：征信黑名单的人真的不能借钱了吗？
答案是：正规金融机构一般都通不过，可以先向亲朋好友借一些钱来应急，或者用自己名下的房产、车等进行抵押贷款来解决资金问题，千万不要相信网络上发布的各种借款信息。

2、用户问：小额免息券用掉了会显示在征信报告上吗？
答案是：用免息券并且按期还钱不会对你的征信产生不良影响，还会帮助你建立一个良好的信用历史，但是要记得按时还款，不要出现逾期的情况。

3、用户提出的问题是：为什么在各个平台上都申请失败了呢？
答案是由于出现了“多头借贷”的情况而触发了风控机制。频繁地去申请会留下很多次查询记录在你的征信报告里，使得其他的金融机构认为你的资金链出现问题，并且拒绝给你贷款。可以暂时不申请，把征信养好再考虑要不要申请。