征信黑花了怎么贷网贷？揭秘不上征信报告的贷款软件真相

凌晨2点的时候看到手机上又有一条拒绝的消息之后，李阳把烟头给扔掉了。他从来没有想到过，几年前的一次无意中的信用卡逾期事件会成为他的一个影子，在需要资金周转的时候处处受阻。绝望之下，他就拼命地去搜寻征信黑名单上的各种贷款方式、不查征信报告的贷款软件等，在正规金融机构之外寻求一条生路。这样的贷款是存在的吗？那么它就是救星还是深渊呢？我们将要回答的问题有：该类网站都有哪些？是否可以满足需求呢？是不是没有尽头呢？

随着征信大数据越来越完善，在没有上征信报告的情况下进行贷款的情况也越来越少，大部分正规的网络借贷平台都已经接入了中国人民银行的征信系统。但是对于有“征信黑名单”的用户而言，并不是所有的持牌小贷公司或者消费金融公司的产品都会被拒之门外，因为这些公司在风控方面采取的方式不一样，所以仍然有可能会放款。该类网站一般额度为一千到五万期间可以自由选择，一般是3到12个月不等，但是利率比银行贷款要高一些。比如极融借款、信用飞这样的平台，虽然会查询用户的征信报告，但是对于用户的征信瑕疵有一定的宽容度，并且只有当用户不存在严重的“连三累六”逾期情况时才会被批准放款，从而拿到几百元到几千元不等的第一笔借款金额。

使用条件上，该类软件一般要求申请人的年龄为22-55岁之间，有稳定的工作和收入，并且需要提供真实的手机号码、身份证以及银行卡信息。一些平台比如桔柚花、洋钱罐在审核的时候会根据用户电商数据、运营商数据等等大数据维度来判断，并不是只看征信报告。额度方面，第一次借款的人群一般都会得到3000-10000元左和右，在还清贷款之后，额度就会提高一些。在时间方面可以做到短期周转，比如7天或者14天，也可以做长期的12个月分期付款，根据自己的经济情况来决定。

用户的评论褒贬不一。有一部分人认为，在需要紧急资金的时候，这些平台可以起到一定的作用，而且速度很快，在半个小时之内就可以把贷款发放出去。另外一些用户抱怨说，除了正常的利息之外还有其他的隐形费用，比如会员费和担保费等等，这样算下来的话，实际的年化利率已经逼近法律规定的上限了。有的用户反映，在某个平台上借了五千元人民币，并且分成十二个月来偿还，最后总共要还出七千多块钱，这笔钱的实际花费不能小觑。

优点和缺点都要进行分析。优点在于门槛低、审批快的特点下，对于有征信问题的人群而言就是一条求生之路，并且有些平台对于征信的要求并不严格。缺点很明显的是：利率高、收费不明晰，并且有些不规范的平台还存在暴力催债的风险。另外，经常去这些网贷借钱还会使自己的征信报告更加糟糕，从而使得以后想要办理银行贷款的时候更加困难。所以在挑选的时候一定要核实该平台是否有合法的金融许可证，以免掉入高利贷的圈套中。

注意事项：第一种说法是百分之百可以下款、黑户也能通过，这样的说法基本上就是骗人的了，正规的平台都会做风险控制审核。第二点就是在借之前要仔细看清楚合同上的内容，尤其是有关于利息、滞纳金以及服务费等部分。另外一定要记得按期还本付息，否则逾期会给你的个人征信带来第二次打击。对于违规催收的情况，应当保存好相关证据并向上级部门举报。

• 用户的问题是：征信黑花了之后，所有的网贷都被拒绝了，还有什么办法可以解决呢？

  答案是：虽然很困难，但是并不是没有出路。可以考虑使用一些有牌照的小额贷款公司，比如360借条、分期乐等等，这些公司的风险控制机制更加多样化。也可以多出一些资产证明文件来提高自己的信用分值，例如房产和汽车的信息等。

• 用户提出的问题是：不上传到征信系统的贷款软件是不是不需要还款呢？

  答案就是错误的认识。目前所有的正规网贷都会上传到征信系统中去，即使有极小部分没有上传到征信系统的，也会被接入到百行征信这样的大数据库里。如果逾期不还的话就会产生很高的利息，并且会受到催债人的骚扰甚至被法院起诉，对个人的生活造成很大的影响。

• 用户提出的问题是：怎样才能知道某个贷款软件是不是合法的呢？

  答案是：查看APP或者网站底部有没有显示放贷机构的营业执照、金融许可证以及利率是否符合国家规定，并且没有隐藏的收费项目。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。