想知道哪个贷款产品最好下款？别只盯着广告，看懂门道

上个星期有一个叫小林的客户很着急地来找我说他已经点了很多网贷申请但是都被拒绝了，并且他的征信也已经被占用很多了。满脸委屈的样子问我说：“想要知道哪一个贷款产品的放款速度最快为什么那么困难呢？说实话，这种事情我已经见过很多次了。人们认为贷款就像填写表格、点击鼠标一样简单，但是这和相亲是类似的——不能见到一个人就直接表白，需要考察对方是否符合自己的条件。随便点的话就会把征信弄成“花瓜”，到时候如果有合适的商品出现的时候，别人也不会再给你考虑的机会了。

为什么你在“最好的下款贷款”上面总是会失败呢？

大体上来说，人们的想法都是相反的。你觉得所谓的“秒批”、“无视征信”的产品最有保障吗？不可以这样认为。或者是一些利息超高、诈骗信息很多的贷款公司。我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年疫情期间需要资金周转的时候，在网上搜索到了“好下款”，然后向一家小贷公司借款了五万元。借了五万元，到手四万二，还要买什么“会员权益”，还没有结束呢，后来想要提前还清的话，违约金比本金还要多。踩坑之后才知道，正规渠道虽然看上去门槛很高，但是人家讲规矩啊。

为什么银行要向你贷款呢？人家并不是来做慈善的，而是为了赚钱。因此审批的主要依据就是：你要证明自己有能力还债，并且这个能力要有证据可以证明。声称“包过”的中介机构中，有九成以上是骗人的，他们会收取所谓的“包装费”、“渠道费”。剩下的一个可能是用你的个人信息来碰运气，过了之后给你很高的佣金但是不退款。不管怎样计算都亏的是你自己。

贷款审批速度很快的平台，是不是有猫腻呢？

很多人的第一句话都是询问是否有审批速度很快的平台。该问题很能体现一个人的能力高低。审批的速度是由两个因素决定的：风控模型是否实现了自动化的程度以及你的资质是否是“干净”的。大银行的信用贷款现在也是一秒批下来了，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等。前提是你工资卡在那里，或者是你经常使用他们公司的理财产品。系统的画像已经算得很清楚了，一提交申请就会立刻给出额度。这才叫真正的“快”。

而那些你不熟悉的中小平台，则会为了争夺客户而把风控标准放得很低。但是这并不表示好的贷款申请，而是指坏账的比例大。坏账比例高的情况下应该怎么做呢？那么就用较高的利息来弥补损失吧。因此所谓的“好下款”，其实都是年化利率达到24%到36%之间的高利贷陷阱。以前有一个客户的借款金额为2万元，并且按照每月还款2000元左右的方式进行分期偿还。看不出来多少啊！用IRR公式计算出来的是实际年化收益率大约为30%左右。这不是借的钱，而是给平台打工。

你想知道什么样的贷款产品最容易通过审批呢？首先来看三个硬性标准

与其在网上海捞摸鱼，倒不如认真的用一面镜子来照一照自己的脸。银行以及正规金融机构审核的标准是三方面：征信、流水、负债率。通过这三个方面的考核之后，大多数正规的产品都可以顺利通过。征信这件事情，在很多人的观念中并不重要。曾经有一个做销售的年轻人，他的信用卡已经出现了六次逾期的情况，每次都只有几十元钱。他认为这是由于疏忽造成的，并没有觉得有什么不对的地方。银行是不会因为你解释而改变它的系统的，如果出现三次以上的逾期记录或者累计六次以上的逾期记录的话，那么你就很难再从正规银行那里获得低利率贷款了。亏不亏呢？

第二点就是流水。现在有很多自由职业者或者是现金发放工资的人，都会遇到这个问题。如果没有固定的流水的话又该怎么办呢？有的银行只认可支付宝或者微信的流水，但是要的是连续稳定的收入。今天的收入是五万元，明天就要把四万九转出去，在风控人员看来这就是“刷单”。负债率这样的事情，并不是所有人都知道的。也就是说你的每月还款额不应该大于你的月收入的百分之五十。有的银行可以做到七折左右，但是再往下就非常危险了。

行业内有一个小秘密是：每年一季度即1-3月份是比较好下款的时间段。由于此时银行刚刚拿到新的放贷任务指标，额度很足，政策也比较宽松。如果你等到年底12月份再去申请的话，在这个时候银行都忙着冲结算或者是额度已经用完了，所以审批就会比平常严格得多。很多人都不知道这个时间差。

资质一般的人都要怎么选择呢？

如果征信上有小小的瑕疵或者是没有固定的用人单位的话，那么就不能贷款了吗？并不是完全如此。此时你应该换一种思路来考虑问题，并不是一味地去追求纯信用贷款。现在很多银行推出的“公积金贷”、“保单贷”，实际上的门槛要比你想象中的要低得多。只要你的公积金已经连续缴纳了六个月以上或者一年以上，或者是购买了具有现金价值的人身意外险等产品就可以作为有效的增信依据。上个月我给一位做自媒体的朋友办理了一笔业务，在该朋友没有参加社会保险的情况下，我自己为他缴纳了两个月的社会保险费用。最后在一家城市商业银行获得了八万元的信用贷款额度，年化利率只有百分之六点几。比起他在网上随便申请的一些网络借贷来说要好很多。

另外一种情形就是你有房子或者车子但是不打算进行抵押。那么可以查看各个银行的“装修贷”、“车主贷”。该类产品是消费贷款的一种变形，在有明确用途或有资产作为担保的情况下，银行会给到更高的授信额度和较低的利率。其实银行最害怕的就是你还不上钱。你提供的证据越多，“跑不掉”或者“还得起”的可能性就越大，别人就越愿意借给你钱。

不要被“等额本息”所欺骗

另外再补充一下关于还款的方式。很多网贷平台在宣传时会说“日息万分之五”，听起来好像不太多吧？万分之五×365=18.25%，这就是年化率。但是这还不算是最坑人的。他们采用的是等额本息的方式进行还款，在前六个月里只归还了本金的一半，之后六个月内则按照原来的本金来计算利息。你借了1万元，用了一个月就还了一半的钱，后面的五个月都是按照原来1万元的基数来收取利息的。实际的资金使用效率很低，真实的利率已经翻了一番。我把这件事告诉客户的时候，十个人中有九个拍案叫绝。

中介是不会把事情的真实情况告诉你

市场上所谓的“包下款”的中介机构大都利用了信息不对称来赚钱。他们了解哪些银行最近推出了什么样的理财产品，并且知道该产品的入行要求是什么。比如说最近有一家银行推出了一项叫做“新市民贷”的服务项目，主要是为了帮助刚刚进城务工的人群办理贷款业务，在提供居住证以及稳定的就业证明之后就可以申请到了。这样的信息要自己到银行柜台询问，柜员也不一定清楚，因为这款产品只会在APP上进行宣传推广。中介的作用就是把相关信息给你配对好，再收取3%-10%的服务费用。

说实话，如果愿意花费时间去查找的话，在网上是可以找到这些信息的，但是比较分散。但是如果你的征信很差，差到连网贷都不肯借给你钱的地步的话，那么我就要劝你不要继续这样做了。此时凡是说可以下款的人都一定是骗子。或者是AB贷（以你的名义向他人借钱），或者是一开始就骗钱的。见过最惨的一位客户，骗子利用“洗白征信”的理由骗取了他三万元的服务费，结果不但没有把他的征信给洗白了，反而让他背上一身债务。

给一个明确的方向

说了很多之后，到底应该去哪里寻找可靠的产品呢？如果本人拥有公积金、社保并且有代发工资的话，那么就先去看四大行以及招商、平安等股份制银行的线上理财产品了。打开他们自己的手机银行APP，在“借款”或者“信用贷款”的地方找到是否有“预授信额度”。如果有，可以直接点击进行申请，利率最低，并且是最正规的方式。如果资质不是很好的话，就可以考虑一下当地的城商行或者是农商行。他们风控的标准有时要比大的商业银行更加灵活一些，因为它们要抢滩本地市场。

另外一种被人们忽视的方式就是通过支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等途径来获取贷款。尽管它们也进行征信查询，但是由于你有日常生活中的消费记录作为依据，所以你的借款额度会比银行给出的大得多。目前这三家平台的利息都是很公开的了，借呗和微粒贷的日息如果能够谈下来万分之二或者万分之一点五的话，那么就比很多银行的信用贷款要合算多了。不要小看了这些互联网大厂的产品，在需要的时候可以起到救命的作用。

不要到处打听哪个产品的下一款会更好了，先看看自己的征信报告吧。如果你自己都不愿意看了，那么就不要期望银行能够接受它了。老老实实地养三个月的征信记录，不要随便点击申请链接，要按时还清贷款，比寻找各种“漏洞”更加有效。