当天到账的无抵押贷款，到底是救命稻草还是甜蜜陷阱？

上个月有一个叫小周的客户着急忙慌地来找我说，他老婆马上就要生二胎了，但是已经预存好的住院费用还有3万元没有交齐，请问有什么办法可以迅速筹集到这笔资金？当时他的情况可以说是很典型的了，手上有现金但是被货物压着，信用卡额度也都用完了。我给他提的意见非常明确，就是先解决吃饭问题无抵押贷款可以马上拿到钱正规银行的产品不要去接触朋友圈里打得很响亮的小额贷款公司。这件事情最后办理得很顺利，上午提出申请下午就有款项打入医院账户中，并且利率也控制在可以接受的程度之内。

很多人的第一反应是“这是个骗局”当听到“当天到账”的时候。或者是一些利率非常高、非常不道德的高利贷。这样的警觉性是正确的，但是不能把所有的人都当成坏人来对待。

想要当天取到钱的话，你就必须了解清楚银行的“性格”

把银行看作是一个非常小心的老头子，它做事总是很缓慢，盖个章都要查半天。但是现在竞争很激烈，所以这个老头也学会使用智能手机了。许多银行都推出了“秒批秒贷”的线上产品，只要你的个人信用良好，并且没有提供房产、汽车等作为担保的话，在手机上轻轻一点就可以拿到贷款额度。

但是其中有一个陷阱，并不是所有人都知道。

你认为点完申请之后的钱就会马上存入你的银行卡吗？不一定是这样的。有的银行的“当天到账”有时间限制，例如下午3点之前提交申请的话可以当天到达账户中；而超过这个时间，则要等到次日才能收到款项。这件事情不同银行的规定也不一样，在同一个城市的不同支行也存在差异，具体的数额我已经记不清楚了，大约有六七家大的商业银行可以实现全天候秒到账的功能，其他的城商行和农村商业银行就只能靠运气了。

因此不要傻到晚上十一点钟才去申请，那时系统正在进行日终结算，神仙也无法帮助你了。

你申请的时候为什么总是在最后一关被拦住呢？

用户老张是一名做装修的人，在上个月的时候也想要开一家无抵押贷款可以马上拿到钱周转材料款。他说：“我的信用很好，从来没有逾期。”结果把申请递上去之后就被拒绝了。老张当时很惊讶，拍着大腿对我说这个系统一定有问题。

其实并不是系统的bug，而是老张踩到了一个很多人的都会踩到的坑。

他的五个信用卡账户都是按期归还的，但是这些卡片总共使用的金额已经占到了总收入的百分之七十以上。对于银行来说，“多头借贷的风险很高”就是指你的资金状况不好，如果有一天你不能偿还贷款的话会怎么样？银行审批的标准并不是看你还钱不还钱的问题，而是要看你能不能还钱。这就如同你在向朋友借债时，并非只听他说何时能还，还要看他平时是如何挥霍金钱的，从而判断出他是否有能力还款。

其实这样的情况很普遍。

另外一点容易被人忽视的地方是手机号实名制的时间。很多银行的风险控制系统都会抓取这样的信息，如果你的手机号才开通了几个星期，或者是用别人的身份进行实名认证的话，那么系统一般情况下都会把你的申请拒之门外。关于这件事在网上的一些攻略文章中没有提到，但是我在处理过的案件当中有不下十起是因为这个原因而被卡住的。

声称“不用查征信”的广告不要相信

到此为止，我要对市场上的一些不可靠广告进行批评。有的平台以“无抵押贷款”、“黑户也可以申请”的名义出现，并且保证当天就可以把钱打到账户里去。如果你相信这样的话，那么你就已经很接近被诈骗了。

正规金融机构都不会忽视征信问题。最低要求就是。

去年有一个客户的征信上有好多逾期记录，就来找我说能不能做一笔贷款。看过他的报告之后我就劝他说不要继续这样做了。他不肯听从我的建议，于是去寻找网上的“包过”公司，那么接下来会发生什么呢？贷款没有成功办理，反而被骗去了两千元的“包装费”。这笔钱是不是很亏呢？很冤枉啊。

怎样来区分正常的借贷行为与非法放贷呢？

分辨的方法很简单，就是看你还未拿到钱的时候，对方是否收取费用。正规公司放款之前，并没有所谓的手续费、保证金或者验证金等费用。凡是让你先付款的人都是诈骗分子，马上屏蔽掉他们，不要有任何迟疑。

还有一些让你下载不明软件、要求你输入银行卡信息的行为，千万不要去尝试。这不是单纯的经济问题了，而且会带来个人信息泄露的风险，并且很有可能被当作洗钱的对象而受到处罚。

想要办理的速度更快、更方便吗？这三条方法都很好

如果真的要借钱的话，想要提高无抵押贷款当天就能到账的概率的话，我可以给出一些实际操作上的建议。这些就是我在给自己的客户做计划的时候所使用的“笨方法”，尽管听上去不高明，但是很有效果。

第一点就是降低信用卡的使用频率。在申请贷款之前的一个月左右的时间里，要尽量减少对信用卡的消费行为，并且使自己的刷卡金额不超过总授信额度的30%。这个方法很有效，因为银行系统的判断标准是看你的负债比率是否较低，所以批贷的速度以及放款的速度都会加快很多。

第二、选择正确的申请时间。工作日早上9点至10点之间，为银行系统的审批通过率最高时段。不用问原因了，这是我的工作经验总结出来的，大概和银行内部的风险控制审核流程有关，在下午的时候可能会被卡在人工复核这一关。

第三、资料要填写真实一些。有的人为了让自己看起来很有钱，在填写工作信息的时候胡编乱造，年收入填写上几百万。经过查询社保和公积金之后，发现两者之间没有关联性，于是就拒绝了贷款申请。这是为什么呢？

其实银行并不是害怕你贫穷，而是害怕你欺诈。

用户之前为一个小姑娘做奶茶店的规划的时候，她的目标是几千元到几万元的资金周转。开始时她自己随便填写资料就被拒绝了，之后我把她的实际流水打印出来，并且要求她如实填写自己的收入情况，尽管填写的数据没有之前的多，但是由于和流水能够对应起来，所以很快就被批准了。真实的感情有时要比外表上的美丽更加重要一些。

这笔钱到账之后怎么用就是一门学问了

钱到了帐上，事情还没有结束。

很多人的贷款拿到手之后就会飘起来了，认为这笔钱是从天而降的，可以挥霍无度。这是要还的哦！并且有利息。见过太多的人，贷款本意是为了解燃眉之急的，却用来买最新款的手机或者出国旅游，等到要还钱的时候才惊慌失措。

无抵押贷款的利率一般要比有抵押贷款的高一些，因为银行所承担的风险更大。目前市场上年化利率最高的消费贷款产品是3.5%-8%，但是各个银行之间的差异很大。在提出申请前要先做好计算工作。

虽然每月只有几百元的还款额，但是因为你的借款金额较小、时间不长。如果借钱多、要还的时间长的话，那么产生的利息就会很大一笔钱。我的一个做生意的朋友向银行贷款了20万元来周转用，分成了36个月去偿还，到最后计算起来光是利息就已经有好几万元了。当时的他就感叹道：“这个利率可以买一辆小汽车。”

因此借钱多少、分期多长时间要事先考虑清楚。不能只为了每月还款的压力小而延长还款期限，这样就是给银行打工了。

另外还要说明的一点是，部分银行贷款的资金使用范围是有规定的，例如只能用来消费，并不能进入股市或者房市。如果查出来资金流动不符合规定的话，银行就会要求你马上把所有的贷款都还掉。到那时候你要去哪里弄到这么多的钱呢？这不是开玩笑的事情。

说这么多的意思就是，无抵押贷款当天就能到账的事情，并不是所有的渠道都可靠，也有不少陷阱。不要等火烧眉毛的时候再胡乱找医生，平时要保护好自己的信用记录，在需要的时候才能够不用求助他人。

下一次当你见到那些“包过”、“秒批”的宣传语的时候，请问一下自己：这样的好事为什么就轮到我了呢？