我借了12个月的小额借款口子，那些无视黑白必下款的网贷口子真的存在吗

深夜两点钟的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，看到卡里的余额之后我不禁在搜索引擎中输入了“小额借款借12月的口子”、“无视黑白必下款的网贷口子”。我相信很多人都跟我一样，在遇到资金周转不灵的情况之下总是会去抓取这条救命稻草。但是那些不顾是非、一定要下款的网贷平台可靠吗？长期借款与短期借款哪一个更符合我们这些普通的打工人的需求呢？今天我就把我自己亲身经历以及调查的结果告诉大家，来揭穿这些贷款公司的真面目。

市场上标榜“无视黑白必下款”的产品，很多都有夸大宣传之嫌。经过实际测试之后我发现，可靠的平台仍然会考虑用户的身份背景，但是审核的标准比较低。比如说某某贷最高可以贷到五万块钱，时间长短都可以选择，最长能借一年半左右的时间，日息为千分之三到千分之五之间，对于有一定收入但是征信稍微有点问题的人比较合适。申请条件很简陋，就是身份证、银行卡以及年满二十二周岁的证明文件就可以。

另外我比较关心的一个是分期乐虽然主要做消费分期业务，但是也提供了现金贷款的服务。额度一般是1000-5万之间，时间可以从三个月到两年不等，选择余地很大。其优点是审核速度很快，在提交资料之后十分钟之内就可以得到结果。但是它的利率比较高，只适合短期周转，并且长期借款的压力也会比较大。

除了额度、期限以及利率之外，用户的评价也成为了我们在选择平台时的一个重要依据。经过对大量的用户反馈进行分析之后发现借呗口碑比较好。很多用户的还款方式很灵活，既可以随时借款也可以随时还款，并且提前还款也不会收取任何费用。但是借呗的开通条件比较严格，并不是所有的用户都能够拿到额度。还有一些冷门的口味，比如省呗虽然金额不大，但是出款的速度很快，很适合急需用钱的人。

当然所有的借贷产品都存在优点和缺点。小额借款口子的好处是申请门槛较低，放款速度很快可以迅速缓解燃眉之急。但是它的缺点也十分突出：利率很高，而且如果逾期的话会有很严重的后果。如果出现逾期的情况，除了要承担高额的罚息之外，还会受到催收人员的骚扰，并且会影响到个人的信用记录。因此，在借钱之前要先考虑好自己的还款能力，不能随便借债。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点：第一、选择有执照的公司，防止被高利贷所困；第二、认真的看借款合同特别是一些有关于利率、滞纳金以及还款方法等等的内容；另外，在此之前，按时还款要维护好自己的良好信用状况。

最后把大家比较关心的一些问题列出来做一个回答清单：

1、问：无视黑白必下款的网贷口子真的有吗？
答：从严格的定义上讲，并没有完全忽略黑白的口子。正规的平台会接入到征信系统中去，来检验用户是否有良好的信用记录。所谓“无视黑白”就是指平台对于征信的要求比较低，或者是审核制度不够健全。

2、小额借款一年期的话，利息大概在什么水平呢？
答：不同的平台之间的利息差别很大。一般而言，正规平台的年化利率为10%-24%左右。对于年化利率大于等于36%的平台要提高警惕，因为这是不符合规定的高利贷。

3、借了钱之后没有能力还怎么办？
答：第一时间联系平台客服，说明情况，并且请求延期或者分批还清欠款。不能断开联系，否则会认为是恶意逃避债务的行为，后果更加严重。

4、怎样才能知道一个网贷平台是不是合法的呢？
答：一看有没有金融牌照，二看利率是不是在法律规定之内，三看用户的口碑和评价。可以到国家企业信用信息公示系统的查询平台上查资质。

5、经常申请贷款会怎样影响到个人的信用记录呢？
答：是的。每当你去申请网贷的时候，平台就会查一下你的征信报告，并且还会留有查询记录。如果经常向银行借钱的话，银行会认为你缺钱、还不了款，这样就会影响到以后的贷款了。