揭秘常见能下款的口子有哪些：我潜伏三年看到的真相

上个星期三的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一位年轻的女性，她的语气很紧张，并且告诉我她是小林，在网上看到了我之前写过的报道之后想要找我可以申请贷款的途径有哪些。她刚刚因为“无视黑白户”的一个平台被骗走了两千块钱所谓的“包装费”，但是这笔钱没有拿到手，反而自己的征信也被查出来了。这个电话打了四十多分钟，我把她的整个看病过程都听了进去，心里很不舒服。作为多年从事金融行业的调查记者，这样的电话我已经接了很多次了，每当我听到这样带有哭声的声音时，我都想骂人。

其实市场上标榜“百分之百下款”的广告中，有九成五都是骗人的。剩下的那一半要么利率非常高，要么就是正规银行的要求你达不到。人在急需用钱时往往头脑发昏，并不能分辨出哪些是正规部队、哪些又是杀猪盘。

所谓“内线”、“强制开通技术”

小林告诉我说，在一个叫作“贷款交流群”的地方看到了这个广告，群里的人信誓旦旦地表示可以给用户提供“内部口子”，只要缴纳几百元的“工本费”就可以强行开通额度。这件事听起来很荒唐，但是被骗的人还真不少。我去采访了一个做过“料商”的人，他说这些所谓的“口子”就是利用信息上的优势把银行公开的产品包装成神秘资源。

去年我去了一家专门从事此类业务的公司的办公室，在这家公司的办公楼里最里面的房间中，并没有看到任何标志性的牌子。他们把市场上可以找到的各种网贷产品整理成一个Excel表格，并按照“下款率”进行分类销售给需要借钱的人。一份号称最新的下款口子大全售价为298元，但是其中有一大半的产品已经下架了。更让人头疼的是，有的产品其实就是他们的高利贷马甲，你填写完资料后就能拿到贷款，但是高额的利息会让你倾家荡产。

没有内线消息可以得到。银行以及合法持牌机构的风险控制体系都是死板的，只要评分达不到要求，就算是天王大帝来申请贷款也无法批准。说可以“强行开通”的人，或者是想要骗取你前期的钱的人，或者是为了利用你的个人信息去做其他的事情。

什么样的借款途径才是可靠的

说了很多坑之后，那么到底可以申请贷款的途径有哪些可以信赖吗？把近几年来所做的调查结果都摆出来，不能说假话。

第一梯队就是四大行的消费贷款产品了，利率最低，年化一般都在4%以下，但是门槛也是最高的。我的一个在银行风控部门的朋友私下里告诉我，在我们行有一条不成文的规定：如果一个人在当地连续缴纳社保两年以上，并且公积金基数达到五千元以上，而且征信中不存在连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话，那么系统就会自动批准放款八成左右。该数据在网上无法查询到，是通过请他吃三次火锅的方式得到的信息。

第二梯队为股份制银行以及城市商业银行推出的线上理财产品，例如招商银行的闪电贷、平安银行的新一贷等。该类产品的特点就是放款速度很快，但是利率要比四大行高出一点，大约在6%-12%左右。上个月十一的时候老张来找我咨询了一下他的情况，他是做建材生意的，在征信上出现了两笔信用卡逾期记录，金额不大，其中一笔是因为忘记缴纳年费而产生的。让其试一下某城商行的产品吧，最后批下来八万元，尽管利率比宣传中的要高出两个百分点，但是总算解决了他的燃眉之急。

第三梯队就是持牌消费金融公司发行的产品，例如马上消费、招联金融等等。利率较高，一般为年化12%到24%，但是对客户的资质要求比较低。其实除非万不得已之外，否则不推荐去接触这一级别的产品。利息越积越多就非常恐怖了。

在网上申请贷款时容易掉入的几个陷阱

见过很多因为不懂行情而把征信弄成“花脸”的人。有一个叫做阿杰的读者，在三个月之内在二十多家平台上面提交了申请，但是都没有被批准。他认为只要多投一些就可以有一部分中奖。非常错误。每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录，在征信报告里出现得越多，其他金融机构看到之后就越会认为这个人很缺钱，也就不会再借钱给这个人了。

征信查询次数的隐性门槛

但是很多人都不清楚的是，大多数银行对于征信查询次数是有硬性的规定。据我所知，某大行的标准为：最近两个月内被查询的次数不能超过四次，而最近半年之内则不能超过六次。大于该数值时，系统会直接拒绝，并且人工也无法干涉。阿杰就是因为吃了这个亏，他的那份征信报告上查询记录密密麻麻的，看都让人头昏眼花。

另外一个坑就是“捆绑销售”。有的平台虽然声称不要任何费用，但是当你填写完信息想要取款时，就会出现所谓的“会员费”、“保险费”，每个月几百元甚至上千元。不勾选的话就无法进行提现操作。这样的做法我已经见过很多次了，其实就是一种变相收取利息的方式。

去年还不至于如此严重，今年监管部门更加严格了，明面上的捆绑销售减少了，但是有的平台换个马甲，把费用伪装成“服务费”、“技术费”，仍然收取你的钱。这件事情在不同的平台上可能会有所不同，但是有一点可以肯定的是：正规贷款下款之前是不会收取任何费用的，如果有人要求你先付款的话，请立刻举报并将其列入黑名单。

怎样来判定一个网站是不是合法的

这个问题我已经回答了很多次了。我的办法就是先查车牌号，然后计算出利息来，最后看看合同上有没有问题。牌照可以到国家金融监督管理总局官网查询，在持牌机构那里都能找到它的踪迹。用IRR公式来计算利息，并且不要被“日息万分之五”的说法所迷惑，“日息万分之五”换算成年利率是18%以上。合同要逐字逐句地去看，尤其是有关提前还款和逾期罚息的部分，很多陷阱都隐藏在这些地方。

我曾经采访过一位受骗者，在该平台上借款五万元，并且合同中写明“提前还款需要承担剩余本金百分之三的违约金”。他当时没有仔细查看，等到有钱想要提前还款的时候才发现自己得多出几千块钱。这件事情被消费者协会知道了之后，最后平台才答应减免费用的一半。

说到这里的时候，我想到还有一件事情要提一提。现在很多小贷公司都会把还款日期设置为凌晨，你认为今天可以按时归还就可以了，但是系统会在十二点之后自动认定为你逾期了。这样的阴招很难防范，因此我的建议是：还款日应该提前两天左右，不能等到最后一天再还。

写了那么多，其实就是一句话：找可以申请贷款的途径有哪些但是要先把个人信用搞好。征信就是敲门砖，如果这块做得好，任何一家银行都会借给你钱。征信不好，“金口”也无法挽回你的损失。

小林之后根据我之前的建议把所有的网贷申请都给停止了，并且认认真真的养了半年的征信。前几天她给我发信息说，建设银行给她批准了一笔消费贷款，尽管金额不大，但是利率很合理，心中的大石终于落地了。

不能寄希望于天上掉馅饼的事情上，贷款这件事情是没有捷径可以走的。