我试了芝麻信用贷款扣子，发现手机和身份证快速借钱软件背后的真相

凌晨2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了李明脸上，他紧紧地盯着上面显示出来的“芝麻信用贷款扣子”，旁边还有刚刚拍摄好的身份证复印件。很多人都和他一样认为有了这“三件套”就可以马上收到钱了，但是实际情况却总是不如人意。大家都在问：芝麻信用贷款扣子可以马上放款吗？只用手机、身份证就可以很快借到钱的软件中哪一个最好呢？所谓“快速通道”是不是有暗箱操作的地方呢？对于上述问题我们要把营销包装去掉，看清楚借款产品真正的运行方式。

市场上标榜自己是“芝麻信用贷款扣子”的产品，并不一定都是由支付宝直接经营的，它们只是接入了芝麻信用评分系统的一些第三方借贷机构。该类网站会用到用户在其他网站留下的信用分数来作为风险控制的标准之一，并且还会根据用户的手机号码以及身份证号码来进行迅速地审核。借呗作为支付宝的老牌产品之一，自然就是标准了，额度一般为1000-30万不等，期限可长可短，可以随时取款、随时还款，年化利率大多在5.4%-18%，但是芝麻分要达到600分以上，并且经常会有邀请制的要求。

除了借呗，微信微粒贷也就是手机上进行快速借贷的主要方式。也一样是白名单邀请制，并且没有单独的应用程序，在微信支付页面中直接集成进去。额度一般是500到20万之间，可以满足大多数小金额的紧急使用。用户只需要在微信里进行身份证认证、人脸核验就可以把钱转过去，一般几分钟之内就能到账。而相比之下，360借条和度小满等APP更像一个单独的“快捷贷款平台”，对于芝麻分的要求各不相同，有些只需要身份证、实名手机号就可以办理借款业务，起始金额一般为几千元，并且可以达到二十万元左右，但是利息变化很大，新用户的免息券比较多，而老用户的利率可能会提高。

用户的评价很不一致。一部分用户认为，在需要资金的时候，依靠芝麻分或者只需要身份证就可以使用的软件可以解决燃眉之急，方便快捷、快速到账是最主要的优点。但是也有一部分用户抱怨说有些小众平台会把砍头息或者会员费和商品捆绑在一起进行销售。例如，有的用户反映，在一个不知名的平台上申请了五千元，但是只收到了四千元，平台解释说是服务费，这隐形高息使借款的成本大大增加。所以判断一个平台是不是正规持牌就很重要了。

优点和缺点进行分析之后，“手机+身份证”的快速贷款方式的优点是门槛低、流程快。传统的银行贷款要抵押物、流水记录以及现场调查等条件，但是互联网上的信贷产品只需要几分钟就可以完成申请。但是它的缺点也很突出：会使人产生过度消费的心理，并且如果出现逾期的话后果很严重。一旦违约就会被收取很高的利息，并且会被上传到央行征信系统中去，从而影响以后的房贷和车贷。另外市场上存在大量的假APP，以芝麻信用贷款为名骗取用户信息，并且还要收取“工本费”才肯放款，这是典型的诈骗行为。

注意使用的时候要选择官方途径。不管是支付宝里面的借呗、微信里的微粒贷还是下载独立的应用程序，在使用之前都必须核实是否有合法的金融机构颁发的牌照。不要相信来路不明的信息或者陌生人的二维码。在上传身份证照片的时候可以加上“仅限于申请XX贷款”这样的说明以避免个人信息被滥用。另外，在借款之前一定要算出总的年化利率，正规的平台会标明IRR利率，如果年化率大于24%或者36%，那么就需要慎重考虑一下还款的压力了。

下面是关于用户经常提出的问题的回答清单：

问：芝麻分小于600可以申请这些贷款吗？
答：可以试一试。尽管借呗等高分产品门槛很高，但是360借条、分期乐等平台设有专门的小白通道，对于用户的信用分数的要求比较低，并且更加重视用户手机使用的时长以及真实的个人信息情况。

问：申请贷款要查询征信吗？
答：正规持牌机构全部会进行征信查询。每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，如果频繁地去申请就会把征信弄脏了，从而影响到以后的贷款审批。

问：遇到要先付款后放款的情形应该怎样处理呢？
答：直接拉黑并且举报。正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何工本费、解冻费或者保证金的。