闺蜜送的生日蛋糕怎么下口子？我采访了三十个中介才搞明白

上个冬天，在一家咖啡店遇见了一个叫小周的女孩儿，她的双眼通红，好像熬了一宿似的。她问我的问题令我惊讶：收到朋友送来的生日蛋糕该怎么吃？我的第一个想法是她饿晕了，但是后来知道，“蛋糕”指的是30万元的人情债，“下口子”则是她在网络上学到的一个黑话，也就是找到一个可以用来赚钱的地方来填补这个缺口的意思。

小周的故事很具有代表性也很让人同情。她的朋友给她过生日的时候，为了面子就用信用卡买了一个价值两万多元的手提包。于是闺蜜回礼给小周一个“投资计划”，说年化收益率是百分之十五，稳赚不亏。小周心动了，向网贷借钱进行投资，但是平台跑路、朋友失踪，她背上一身债务。这件事情闹得很大。

那么这些所谓的“口子”又属于什么类型呢

小周问我这个问题的时候，我心里很不舒服。在行业内，“口子”就是指贷款渠道的意思。当人们走到绝境的时候，在网上搜索各种“下款口子”，希望找到一个可以不用查征信就能马上拿到钱的救命稻草。

不可以这样想，怎么会有人做这样的事情呢？

我曾经采访过一位做了八年的贷款中介老陈，他的抽屉里放着好几百份被拒绝的申请书。他说市场上很多吹嘘得很厉害的新招其实都是老生常谈的东西。或者是高额利息的高利贷、或者是盗用个人资料进行诈骗的网站。你认为它是救命稻草的时候，实际上已经成了压死骆驼的最后一根稻草。

小周就因此吃到了苦头。她在某个叫作“借贷交流群”的地方看到了一条消息，里面提到有一个叫做“内部渠道”的东西可以用来贷款，不管黑白两道都可以用。她相信了，并且给了对方两千块钱作为“包装费”，之后呢？于是就把她的联系方式给删掉了。这件事情我都想骂人了。

为什么正规途径会显得很难

小周之后又来问我说，为什么银行不给她的钱呢？她其实是有固定工作的，月入八千元，并且欠了一些债务，但是并不是无力偿还的那种。

我将她的状况全部告诉给她之后，她才知道自己踩到了多少个雷。那时候她的征信上有六笔网贷正在偿还中，每个月要还的钱差不多有一万二左右。她的收入不能够抵消掉债务，一旦银行系统进行跑分就会被拒绝。她不服气，又点了一些七八个网贷平台的测额度的服务，但是把征信查询记录弄花掉了。

银行的人曾经说过这样一句话：“他们最害怕的是没有钱的人，但是更害怕的是四处借钱的人。”

生日蛋糕变成了债务炸弹的真实例子

我在消费金融公司的朋友也做过风控工作，并且告诉我一个数字，至今我还记着。他说平台上的逾期用户大约占到15%，最初借钱的理由大多是“人情往来”。送礼、随份子、帮助朋友周转等等各种各样的事情都有。

有一个给我留下很深印象的例子。老吴是一名商人，在为朋友举办生日聚会的时候花费了20万元。没有足够的钱，他就找了“过桥资金”，说好周转一个月之后再归还。因此在生意上出现了问题，欠下的债务无法偿还，过桥利息越积越多，半年后达到了四十万元。

他之后就跟妻子说了这件事，妻子没有说什么就提出要离婚。老吴和我说起这件事情时总在说：“我不应该那么做。”

人情债最难还

老吴的事情我已经跟踪了半年的时间。最后他是卖掉房子来还债的，但是婚姻已经无法挽回了。那么他的发小又是怎样的一个人呢？据说老吴出了事之后，电话换掉了、人搬家了，二十年的老朋友也比不上一个“钱”字。

也就是说，用金钱来换取的面子，在最后的时候就会变成里子上的问题。

什么样的路子才是可靠的

关于小周的问题。问我的是收到朋友送来的生日蛋糕该怎么吃当时所问的就是：这个烂摊子要怎么收场呢？

我去见了一位叫林的朋友，他是做债务重组的人。林看了一下她的信用报告后叹了一口气说道：“如果你再提前一个月的话就可以进行一笔债务重组，把高利率的网络借贷换成低利率的银行贷款。”“那么就是——”他说，“因为你查得太多次了，系统不过。”

小周的脸色马上变得很苍白。

林给她的建议是：先把所有的网贷申请都取消了，在接下来的三个月里好好还款，并且让征信系统慢慢恢复。再去找家人帮助自己办理一笔担保贷款来偿还高利贷。该方案存在一些问题，但是可以让她稍微放松一下。

具体的利率可以谈多高，要等她三个月后看她的征信报告才能知道，我也不敢对她做任何承诺。

没有向外界透露的一些行业秘密

做调查记者这么多年以来，我已经积累了大量“不能写入报道”的信息。今天可以稍微说一下了。

很多网贷平台所谓的“风控模型”其实就是一个很简单的规则：看你手机通讯录里有多少人，看你是否安装了其他的借贷软件，看你被拒绝了多少次。他们不在乎你能不能还上钱，只在乎你不还的时候会不会把你的通讯录给炸掉。

一个曾经在该行业工作过的人员告诉我，在该公司内部有一个叫做“催收转化率”的数据指标。是什么意思呢？也就是计算出爆通讯录之后会有多少人因为面子问题而还款。据说为30%左右。也就是说，在一百个逾期的人当中，有三十个人是由于害怕丢脸才想办法把钱凑出来的。

这个生意做的不错啊。

另外一件事情是很多人并不知道的。每年年底的时候，在十二月中的下旬，许多金融机构都会减少放贷额度。如果你那时候去申请贷款的话，被拒绝的可能性要比平常大得多。但是到一月份的时候，新的额度下来了，审批就会比较宽松一些。这个时间差是根据我向几家银行的朋友了解的情况得出的经验，并且各地可能会有所不同。

不要寄希望于天上掉馅饼

小周按照林的计划走完了这段路，在三个月之后做了一笔担保贷款，并且利率下降了一半。她说自己以后再也不会用网贷了，也不会再搜索“下款口子”。

那么她的失联朋友又是谁呢？据说之后又在另外一个地方被抓获，并且因为参与传销而受到处罚。小周知道了这件事之后，呆了好久才说：“我本想去找她讨回公道。”于是就算了，当作花钱买个教训吧。

这次的经验很不值当。

写作的目的并不是告诉读者什么地方可以赚钱。其实如果我知道有稳定的途径或者随便借款的方式的话，早就自己去做了，还在这里写什么？也就是说，在网上搜索“如何下手”的时候，你就快要掉进陷阱了。

缺少资金的时候，并不是要去寻找“门路”，而是要停一停。计算出自己欠了多少钱、可以偿还多少、还差多少。之后向家人说明情况或者去正规的地方询问。不要相信网络上所谓的“内部渠道”，也不要相信微信群里所谓的“大神”，更不能相信任何要求你先付款后做事的人。

小周最后对我说的一句话到现在我还记得很清楚。她说：“如果我当时没有把那个包送给对方的话，就不会发生这样的事情了。”

可不是嘛。