有公积金就能下款的app？银行内部人告诉你真相

上周三下午的时候我在整理季度末贷后的报表，在柜台工作的同事带着一个客户来询问问题。这位男士是做IT行业的，月收入有2万多元，公积金每月单位和本人一共缴纳4000元左右，应该属于银行的好客户。但是因为急于用钱，并没有选择走线下程序，在手机上胡乱点击了几下，点开了七八个贷款网站，最后全部都被拒绝了。一脸茫然的样子问我说：“网上的那些东西都是怎么回事？”可以使用公积金贷款的APP那么百分之百可以下款的说法又是怎么样的呢？我的公积金是白交了吗？

看到他查征信的结果之后，我心里叹了一口气。这件事不能明着来说，但是今天我要说一些实话了。人们认为公积金就是万能钥匙，实际上并不是这样。

公积金贷款APP哪一个比较可靠呢？首先要了解清楚银行的一些“潜规则”

公积金贷款相关的APP很多，但是乱花容易让人迷失方向。但是真正可以信赖的只有两种类型：一种是四大行以及商业银行的官方应用程序，另一种则是与银行进行过深入合作并且得到认可的正规消费金融机构。

没有听说过的小平台声称可以“公积金秒到账”，基本上就可以直接转走了。那么问题来了，是什么原因呢？由于公积金的数据并不是任何人都可以查询到的。银行可以查询的原因是它与公积金管理中心进行了数据对接，而这些杂牌军又有什么权利去查询呢？

公积金贷款其实就是用你缴纳公积金的信息来博取关注，并不是真的和公积金有什么关系。

可以使用公积金贷款买房的应用程序吗？不要相信那些虚假宣传的广告

这个问题我要分步骤来解释一下，因为被坑的人很多。

再说一下有关的情况。我行内部审批有一条不成文的规定叫做“红线”，但是并不会出现在任何正式文件中。如果公积金缴纳基数与个人所得税申报收入相差很大，系统就会发出警报。比如说你的公积金按照每月三千元的标准来缴纳，但是在申请贷款的时候填写了月收入一万五千元左右的信息，在我们银行里这样的情况很可能会被人工审核，并且有可能会被拒绝。

去年有一个客户的公积金是按照最低标准缴纳的，但是他的月薪却有三到四万元左右。他用某商业银行APP申请了公积金贷款，并且填写了自己的真实收入信息，但是系统立刻就拒绝了。之后有人来问我为什么这样做的时候，我就知道是数据打架了。

银行系统会认为你谎报了收入，或者你的公司在合规方面存在问题。这件事情虽然很荒唐，但是这是事实。

公积金贷款如何办理？三件重要的事情

第一点就是申请的时间要把握好。每月下旬尤其是25日之后，银行放贷额度比较紧张，审批也会变得严格起来。这件事情我没有办法拿出现有的官方文件来证明，但是我在柜台工作了六年的经验告诉我这是个规律。上旬申请的话，通过率比较高。

第二、公积金连续缴纳的时间不得少于六个月。人们认为只要有钱就可以，但是银行只关心“持续性”。如果中间有一月没有交费的话，那么很多银行产品就会把你的申请拒之门外。

第三点就是缴纳的比例也非常重要。同样每月交纳4000元，单位和职工各出2000元，与单位出2800元、职工出1200元相比，审批的结果可能会大相径庭。前者的系统认为你工作的稳定性更好一些。

不告诉你的一些审批秘密

到此为止，我要揭露一下行业的秘密了。

我们公司有一个内部打分体系，公积金只占其中的一个部分，权重大约为30%左右。那么接下来要怎么办呢？根据你所欠下的债务多少来决定，看你查了多少次卡以及你用信用卡的比例是多少。

公积金贷款申请中因为“查询次数过多”而被拒绝的比例大约为四成左右。那就是本月点了很多次贷款APP，在每一次点击之后都会留下一条关于“贷款审批”的征信记录。

你认为这是靠运气来实现的吗？银行系统认为你有“多头借贷”的情况，存在很大的风险。

还有一件事情很多人都不清楚。有的银行APP上公积金贷款产品的名义年利率为6%-8%，但是实际上审批通过后得到的实际利率可能达到12%以上。是什么原因呢？系统的定价方式就是按照用户的综合评分来定的。公积金只是一张入场券，并不能算作优惠券。

最坑爹的一个例子就是一位老师的公积金缴纳得非常好，在某个APP上申请到了18%的利率，并且还洋洋得意地说“放款很快”。虽然速度快了一些，但是多出来的利息可以用来吃几次海鲜自助了。

选择产品的时候还是要看看这些

那么到底应该怎样选择呢？给出一些实际的意见。

四家银行APP会首先被考虑。建行的“快贷”、工行的“融e借”、中行的“中银E贷”，这类产品利率一般要比市场上的低很多。我的客户如果是公积金正常的话，批下来基本上都是年化4%-6%左右。

股份制银行也一样可以查看，招商银行、中信银行、平安银行等都有类似的理财产品。平安的“新一贷”对于公积金客户的待遇比较好，但是利率变化很大，如果运气好就能拿到很低的价格，而运气不好的话……你就知道了。

那么消费金融公司的状况又是怎样的呢？其实最好是不去接触它。利率一般都在百分之十五以上，有的已经接近了二十四个百分点的法律上限。只有在万不得已的情况下才需要使用这种方法，并且要保证所有的银行途径都无法使用。

另外一件事情也要提一下。各个城市公积金政策不一，有的城市公积金中心与银行的数据对接比较好，审批速度也就快一些。有些小城市的数据仍然使用的是旧系统，在提交申请后还需要人工审核，所以就会拖延下来。我知道自己所在的省的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。

在提出申请之前，把下面的事情做好

第一件事情就是不要一开始就到处去申请了，这是我要给大家的第一条建议。

到当地的公积金网站或者APP上查询一下自己是否有公积金缴纳记录，并且要保证连续缴纳的时间、缴费基数以及缴费比例都没有问题。这就是你能够提出的要求的原因。

查询本人的信用报告。目前每个人每年都有两次免费查询的机会，不白用的话就可惜了。主要看一下“查询记录”这一项，在最近两个多月里如果有四到五次以上的贷款审批查询的话，就把申请的事情先搁置起来，等两个月后再做决定。

信用卡的使用频率也要适当降低一些。额度为十万，每月刷卡七八万元的话，银行会认为你的现金流很紧张。最好是控制在五成以下，这是大多数银行内控的风险警戒线，具体的数值可能会有所不同，但是大的方向是不会出问题的。

最后一个真实的故事是这样的：去年有一个做设计的朋友，公积金每月缴纳两三千元，在一个APP上面申请了十万块钱用来装修房子。让我先不要着急，把信用卡账单进行分期付款，并且降低使用频率，之后再过两个月看下征信报告有没有什么变化。之后用我们银行的公积金贷款，获批了十五万元，年利率为四点五百分。他说自己差一点就会去点击那十八个百分点的网络借贷平台。

公积金很好，但是要会用。声称“有了公积金就可以贷款”的广告可以听一听，但是不要相信。

银行从不干慈善的事，只做风险可控的事情。