有什么下款快的口子？银行经理告诉你哪些是真渠道

上个星期三下午两点左右的时候，我去吃饭之前被叫到柜台那里去了。一位四十多岁的哥哥满脸通红地拿着一份皱巴巴的东西问道：什么样的贷款可以很快拿到？他开了一家小加工厂，供应商那边催着要货款很着急，当天必须要准备好15万元，否则就无法发货。查看了他的征信报告之后发现非常干净，并且查询次数也比较多一些。其实这样的情况我已经见过很多次了。人们平时很少注意资金来源的问题，在真正需要的时候才会去寻找出路，但是往往这时候已经被拒绝或者陷入陷阱之中。

不要被“秒下款”的广告所欺骗

市场上有很多声称可以做到“30秒下款”、“不管黑白户”的广告，其实十个人里面就有九个是陷阱。我的一位老客户叫老张，上一年因为生意需要资金周转，在网上找到了一个叫做“极速放款”的网站。那么结果是什么呢？没有拿到钱就被骗去缴纳了五百元的“工本费”，之后又被要求支付“保证金”。老张前后共花费了两千多元，但是却没有听到任何声音。这样的方式，我们银行几乎每周都会听到一次。所谓“口子”的都是骗钱的诈骗团伙或者是高利贷换了一种形式。年化利率动不动就达到几百甚至上千%，你借钱了以后这辈子都不会翻身。

因此不要傻掉了。正规金融机构怎么会真的“不管黑白”呢？银行并不是慈善组织，在放贷之前一定会对借款人的还款能力以及信用状况进行审查。越是夸张宣传的东西，你就越要注意防范。而可靠的途径，则是不会做广告的。

真正可以快速放款的地方都藏在银行系统里面

那么有没有快速放款并且合法合规的方式呢？有的，并且就在大家的眼皮子底下。目前各商业银行都推出了线上信用贷款的产品，“快贷”是本行的一个例子，“闪电贷”是招商银行的一个例子，“融e借”是工商银行的一个例子。只要你的条件符合要求的话，就可以做到几秒钟之内就把钱打到账户上。去年有一家做电商的朋友，在双十一前需要资金进行备货，于是早上十点钟向“闪电贷”平台提交了借款申请，不到十分钟时间就收到了三百万的资金支持，可以随时取用也可以随时归还。这是真正的“快”。

所有产品都具有以下特点：全部在线上进行操作、由系统自动审核、不需要任何抵押或担保。但是前提是你必须是该行的老客户。是什么意思呢？也就是说，在这个银行里要有代发工资、有房贷、或者是大额存款和理财产品。系统按照你的总分给你一个预授信额度，点击进去就可以办理贷款手续了。也就是功夫是在平时做的。你和银行之间已经建立起了联系，所以遇到急需用钱的情况时才能够取到。

下一款产品开发的速度很快，那么选择什么样的贷款渠道呢？如下所示

很多人的疑问是：怎样才能知道某个渠道是不是可靠的呢？给大家介绍一种简单的方法。首先查看车牌号。正规金融机构在放款之前都会要求借款人签订电子版借款合同，在合同中明明白白地写着年化利率、还款方式以及违约条款等信息。支支吾吾不肯给你看合同的人就直接拉黑吧。其次就是比较一下利率高低的问题了。正规银行的信用贷款年化利率通常为4%-18%，如果高于24%，你就应该提高警惕了，而超过36%的就是高利贷了。第三种就是看有没有收费问题。正规贷款公司在放款之前是不会收取任何费用的，如果有需要收取“手续费”、“服务费”或者“保证金”的话，那么百分之百都是有问题的。

另外一件事情也要提一提。目前很多互联网平台也在做贷款业务，例如某呗、某条、某粒贷等。这些都是合法的放贷公司发放的贷款，并且放款的速度很快。但是要小心，经常用小额高频的方式去借取资金的话会降低你银行信用分值。看过很多征信报告，每个月都有十几条网贷记录，这样的客户去申请银行贷款的时候，系统就会直接拒绝。小钱可以利用上述途径解决燃眉之急，而大额周转则需要向银行求助。

银行经理说出了一个内部的标准

一般情况下我不把这件事告诉别人。人们认为只有征信没有逾期的情况下才能获得贷款。并不是这样的。银行系统的审批中有一个重要的指标叫做“负债收入比”。也就是说，每月需要偿还的债务不应该超过当月总收入的一定比率。不同的银行有不同的标准，我们行大约是五成左右，有些银行可以达到七成。所以在申请贷款之前你自己先算一下。如果您的月收入为一万元的话，那么您每个月所承担的房贷、车贷以及信用卡还款一共达到了六千元，则很难通过审批。见过很多客户的征信都是清白无瑕的，但是因为负债过高而被拒绝，并且还会来找我问为什么。银行也要管好自己的风险呀。

小窍门一个。申请贷款的时候时间也很重要。季度末和年底时，银行会有放贷的压力，因此审批会比较宽松。我的客户中有一些人会选择在月底的时候来办理业务，他们的通过率要比一般情况下的要高一些。但是各个网点、各个城市的差别是不一样的，我也不能肯定地说出结果来。

在申请贷款之前要做的准备工作

需要紧急使用资金的时候不要随便点击。每次申请都会在征信系统中留下一条查询痕迹，而这些痕迹累积起来之后再去申请就会更加困难。正确的做法就是先打印一份征信报告来查看是否存在任何问题。按照自己的条件去挑选一家或者两家中意的银行进行贷款申请。如何选择呢？有代发工资需求的人去找代发工资公司，有房贷需求的人去找房贷公司，有公积金需求的人去找公积金合作银行。如果拿不定主意的话可以打电话给银行客服询问一下，要比自己胡乱猜测好得多。

在材料准备上，现在很多在线上的产品都不要求上传资料了，系统会自动获取相关信息。但是如果你要申请的是线下的产品或者是额度较大的话，那么就需要提供收入证明、工作证明以及银行流水等相关的文件。曾经有人拿着身份证去申请贷款的时候，并没有带身份证，于是就回答说，“你们系统的里面不就有吗？”大哥，在系统里有是一回事，在线下面试又是另外一回事了，你连最基本的证件都没有带过来给我看，我能帮你做什么事情呢？

说到底，什么样的贷款可以很快拿到问题的答案就是：平时保持良好的信用记录，并且与一家或几家银行维持稳定的联系，在需要资金的时候就会有办法。临时抱佛脚、病急乱投医的人到最后往往会陷入困境。一开始提到的大哥后来帮大哥申请到了本行的预授信额度，尽管只有八万元但是解决了燃眉之急。其余的钱就向亲戚朋友借来了。

这行做了很久了，见过了各种各样的人。有的客户的信誉很好，从不会出现逾期的情况；而有些客户的征信情况很差，并且还在抱怨说，“你们银行怎么那么没有人性。”。其实银行并不是不讲人情，而是系统的审批根本就没有感情。平时对自身信用不重视的人，在需要的时候不要怪银行不管用。

用户下次别人又来问你有没有什么快速贷款的方法的时候，你可以这样回答：“那你平时是不是会把钱存在银行里？”你有自己的银行卡吗？你的信用情况怎么样？如果没有的话就真的没有办法了。老实巴交地向亲戚朋友借钱，或者是想其他的办法，不要去接触那些五花八门的网贷公司。

到这份上的时候，借的钱这件事就看人的品行以及平时积攒下来的东西了。