普惠旗下借款口子真实踩坑经历：别被广告忽悠了

2019年的时候我的生意因为资金链断裂而陷入困境，就像一只被煮沸的蚂蚁一样焦急万分。网上铺天盖地都是这样的宣传：手续简单、放款迅速……于是我就信以为真地点击进去一看，结果就掉进了一个陷阱里普惠旗下的借款入口坑里面的是。那时候不懂IRR利率、服务费套路之类的，只知道给了一十五万元的额度，一时冲动就把钱取出来了，但是拿到手里的钱还没有焐热乎呢，就被扣除三千多元的服务费和保险费。

说实话，在那时候我还不能理解这笔钱是怎么计算出来的。每个月还款的日子到了，手机铃声响起的时候我的心就会咯噔一下，那时的感觉至今仍然历历在目。这件事情已经过去了好几年的时间了，我已经把债务全部还清了，但是那次被骗的经历却是用真金白银换来的教训，今天一定要和大家分享一下。

普惠贷款平台在申请之前，你有没有注意到那些隐性的费用呢？

很多人的想法和我当年的一样，认为额度就是可以拿到的钱，实际上并不是这样。在申请这个口子时，页面上显示的年化利率为8.9%，看上去还比较合理呢！但是这只是表面现象。

等签订合同时才看到里面有好几份协议，有担保服务合同、咨询服务合同等等各种各样的东西堆在一起。因为急需用钱的缘故，并没有仔细查看，只是随便一踩就踩到了坑里。钱到账之后就被扣除了一部分“前期服务费”，后来我才明白这是“砍头息”的一种变形，换了一个名字继续收取。

这件事情放在任何人身上都会很烦人吧？我想想，我借了十五万元，但是只拿到十四万左右的钱，但是利息却是按照十五万元计算的。这样来回一趟的话，实际的资金成本就会提高很多。之后我自己用笔计算了一下，总的年化成本已经接近或者超过24%了，并且还有可能触碰到一些高利贷的下限。

普惠系的产品中有很多这样的套路。他们会借借款人的急迫心理，在申请时把各种费用拆开来让你无法计算清楚。等到你反应过来的时候，钱已经花光了，只好硬着头皮去还。

还款方式中猫腻很多：等额本息背后隐藏着什么秘密

还存在一个陷阱就是关于还款方式的问题。我选择的是等额本息，听上去和房贷差不多，很正规对吧？但是后来我发现，在信用贷款中用这种方法会很坑人。

比如说我借的钱是分36期来还。每个月要还的钱中，本金与利息的比例在不断变化，开始的时候大部分都是利息。假如我要提前还款的话，在第12个月的时候想要全部结清的话，你就会发现还有24个月的本金需要偿还，并且还会产生一笔不小的违约金。

我有一个朋友也踩到了这个雷区，在去年十一月份的时候想要提前结清一笔类似性质的贷款，但是对方却告诉他说除了剩余本金之外还需要支付剩余本金百分之三的违约金。这是怎么回事呢？有钱不给你还，非得把你剥光了才能放你走。也就是说，这样的设置就是要把你困住，并且要你给它们提供长久的利息收益。

这种普惠贷款平台申请当不知道提前还款会有哪些后果时就贸然去做了，结果只能吃哑巴亏了。当时我就是吃了这个哑巴亏，虽然手上有钱但是由于违约金过高所以只能按照每月支付利息的方式来偿还债务，白白多出了好几万块钱。

逾期催收：比你想像中的要麻烦得多

说到这，就不得不提到逾期问题了。中间有一段时间我的生意很困难，所以逾期了几天。打电话的时候都开始怀疑人生了。十几通电话是很少见的，而且还会拨打你留下的紧急联系方式。

当时我的胆子很小，被催收人员一顿恐吓之后就开始四处借债来填补缺口了。后来我才明白，并不是所有的催收行为都是合法的。还会威胁到你去家里找人、打官司等等。其实对于几万几十万的数额来说，他们的诉讼成本要比你的高得多，在大多数情况下只是为了吓唬你而已。

当然，并不是说要让大家逾期不还，但是征信出问题了也是真的。但是你如果遇到困难的话，不要躲避，应该主动和客服联系，申请延期或者是协商解决。虽然很困难，但是比起被催收逼着更换电话号码来得好一些。我当时不知道所以惊慌失措地团团转，现在想起来其实没有必要。

怎样才能知道一个口子是不是真的呢？

经过很多次失败之后，我终于学会了如何避免这些错误。

不管他们的广告做得多么华丽，“日息万分之几”、“借一千块钱一天只需要几毛钱”的说法统统不要相信。你可以直接向客服询问IRR的数据，也可以自己使用IRR计算器来计算。当IRR大于24%的时候就要考虑一下了，如果大于36%就直接拉黑，不需要再做其他的事情了。

另外还要注意合同中是否有捆绑销售保险的情况、是否有收取担保费和服务费等。有的普惠旗下的借款入口会把钱放在第三方公司的账户上，借给A公司的钱要还给B公司，这样的情况很可能是有问题的。

具体的数额我已经记不清楚了，大概就是这样的：我的15万元贷款，在三年的时间里除了利息之外的各种费用一共多了四千多元。这是我在之前已经提前还款节省了一部分之后得到的结果，如果按照正常的程序去偿还的话，恐怕要翻一番才行。

给想要申请的同学一些实际的意见

如果此时你真的需要借钱的话，那么以下几点建议可能会帮助你减少损失。

• 可以去银行也可以不去，但是一定要去消费金融公司，因为它的利率要比网贷低很多。不要嫌麻烦，银行的利息可以节省很多开支。
• 在提出申请之前要查看“费率表”、“借款合同”，不能只看额度。对于合同中不清楚的地方可以直接向客服询问，并要求对方做出说明，最好能录下过程。
• 避免使用要收取“工本费”、“解冻费”的平台，在正规贷款放款之前是不会有任何费用产生的。

我有一个做小本生意的朋友，在听了我的建议之后就到当地的农村商业银行办理了经营贷款，年利率只有五点多一点，比我之前在网上找到的各种贷款便宜了很多。尽管手续比较繁琐，需要跑两次银行，但是节省下来的钱是实实在在存在的。

其实借的钱，越是着急就很容易犯错误。打广告打得越厉害的地方，坑人也就越多。当时我就是因为“秒批”、“免审核”的说法而上当受骗了，并为此付出了一定的代价。

我现在的看法是，在网上还能找到一些所谓的“必下款”的普惠口子，我都会觉得好笑。哪里有必须下的款呢？都是用你的征信来测试系统，查一次征信就会增加一个记录，到最后钱没有拿到，但是征信却被弄坏了，得不偿失。

最后一句话就是：如果连几千元的资金周转都有困难的话，那么去借钱就会越陷越深。此时最应该做的事情并不是找借口，而应该是想方设法开源节流、向亲朋好友借贷来度过难关，不要因为面子而把所有的钱都亏出去了。