黑户想下款？别做梦了，但这几个路子还有一线生机

上周三晚上十点左右的时候，我要关门的时候，一位老顾客老赵急急忙忙地推门进来了。此人是做装修生意的，在之前和我有过几单业务往来，口碑还可以。但是这次他的脸色很不好看，说是工地出事了，要赔偿八万元给工人的家属，否则就会被工人告到法院去。拿出手机给我看征信报告的时候我就知道事情不妙了——三累六这样的情形已经持续了两年多的时间，并且一直没有好转。抓住我的手问道：什么样的口子可以快速放款给黑户可以吗？其实如果当初我在刚开始工作的时候，我会直接建议他向亲朋好友借钱来解决这个问题，但是看到他那种绝望的样子，我还是决定帮助他整理一下思路。

黑户贷款实际需要满足的条件是什么？不要相信网上那些虚假的信息

说实话，在市场上有很多声称“不用查征信、黑户也能通过”的广告，其中95%都是骗人的。另外一半又是什么呢？那就是高利贷。人们认为“黑户”是指征信上有逾期记录的人，但是银行在进行审核时的标准要比大家想象中的严格很多。我行之前有一条不成文的规定叫做“连三累六直接毙”，也就是指连续三个月逾期或者累计六次逾期的话，系统就会把你的账户给拒之门外，并且不会再有任何人工干预的机会了。

那么就没有希望了吗？并不是所有的。见过很多和老赵一样的客户，征信差一些是可以理解的，但是不能出现当前逾期的情况，也就是说手上还有没有还清的烂账。换句话说，银行也得做买卖，有的小贷公司也是如此，它们关心的是你现在有没有还款的能力，并不介意你以前做过些什么傻事。

黑户贷款口子测试结果如下：可以使用的和不能用的

近几年来办理过的案件越来越多，我也从中总结出了几点规律。能够放款的地方一般都不会大肆宣传。而经常给你发信息、打电话的人，大多是想把你当成韭菜来宰的骗子。我对老赵提出了几种现在比较可靠的方向，并且把它们推荐给大家。

第一种方式是抵押贷款。这条路子最稳妥，但是也最容易让人感到心痛。老赵名下的那辆大众车已经开出了五年的时间了，并不是很有价值的东西，但是也算是个东西了。有的担保公司或者典当行并不关心你有没有好的信用记录，而是看你手中的车子或者是房产是否可以被卖掉来作为抵押品。但是利息一定比银行要高得多，我见过最高的是月息一厘五分，而且还是经过合法注册登记的公司。但是急需用钱的时候，又有谁会管这些呢？

第二种方式为担保贷款。这就需要有可靠的朋友或者亲戚来为你担保。上个月有一位客户的征信情况很糟糕，但是通过一个公务员朋友的帮助，在一家城市商业银行获得了五万元的贷款。利率比正常情况下要高一些，但是仍然在可以接受的范围之内。其实也就是看人缘的问题了，你在平时做人方面表现如何，在紧要关头就会全部显现出来。

没有向外界透露的一些行业秘密

这是网络上找不到的信息。很多人都不清楚，银行每个月都会有一个放贷的任务指标，在每年的四季度以及年末的时候尤其如此。我在支行时，每逢六月、十二月的时候，行长就会愁得满头大汗。此时如果其他的条件都还不错的话，但是征信有一点小问题的话，有的客户经理就会想方设法地帮助你“疏通”一下。并不是要你去贿赂别人，而是在此情况下他们会更愿意为你争取利益，并不会把你的申请丢弃掉。

另外一件事情就是具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：有的消费金融公司的“黑户”容忍程度要比银行高得多。在他们的风控模型中，征信所占的比例大约为四成左右，其余部分则要看你是否有社保、公积金以及你的手机话费账单等。有一次和一位做风控的朋友喝酒时，他说有些客户的征信很差，但是每个月的话费却高达几百元，并且从不拖欠，对于这样的客户他们还敢放贷。那么问题来了。这就表示这个人很有钱，不容易逃跑。

不能触碰的一些地方

到此为止我要给大家提个醒的是不能触碰的一些东西。第一种叫做“包装贷”。有的中介会告诉你做一份虚假流水和虚假的工作证明就可以从银行骗到钱。不要那么天真了，现在的银行风控系统已经更新到了第几代呢？你的那些小伎俩早就被他们识破了。并且这是诈骗贷款的行为，要被判刑。去年就有人告诉我有一个小伙子相信了中介的话准备制作一些虚假材料以骗取钱财，但是最后不但没有拿到钱还被公安机关立案侦查至今想起来都感到惋惜。

第二项就是“AB贷”。最近出现的情况很多，中介说可以帮您办理贷款，实际上却是让您在其他平台上借钱，并从中抽取费用。这样做的结果就是使你已经存在的征信问题更加严重了，而你自己则要背负起一身债务来偿还中介的利润。我的一个客户曾经中过这样的圈套，本应该只用三万元周转一下就可以解决的事情，却被骗去了八万元，其中五万元都被中介以各种理由拿走了。

黑户要想翻身的话，首先要做的几件事情是

说了很多，但是最直接有效的办法就是把征信搞好。虽然这样说有些多余，但是这也是唯一正确的途径。征信上留下的不良记录，在你把欠款还清之后就不再存在了，并且会在五年后自动消失。五年听上去时间挺长的，但是如果什么都不去做的话，十年以后你依然是个黑户。

最后老赵是怎么处理的呢？用汽车做担保，并且向一个朋友借了2万元之后才把工程款要回来。我和他聊了很多，让他先把手上那些杂七杂八的小额贷款都还掉，不要再借新的来偿还旧的了。听了之后，前两天就给我说他已经还清了三笔钱，感觉轻松很多。其实并不难，就是不要拖延、不要逃避、不能再借钱了。

如果你问我现在还剩没有“黑户秒下款”的机会了，那么我可以告诉你：有的话，但是你要小心点。敢于给黑户放贷的人或者是高利贷，或者是盯住你的本金来诈骗的人。与其天天想着怎样钻空子，倒不如踏踏实实地把自己的征信搞好，或者去找一些可以用来做抵押品的东西或者找一个可以为你担保的人。道路已经到了尽头，而人还可以继续前行，不能让自己陷入绝境之中。