征信花了想找不需要征信的贷款app立马到账的？银行经理跟你说句掏心窝子的话

每天坐在柜台后面，隔着一层防弹玻璃就可以看到各种各样的焦急的目光。上个星期有一个小伙子满脸汗水跑进来说：“经理，你们那里有不查征信就能马上放款的APP吗？”急需用钱，并且我的信用记录有些不好。“说实话，这样的话我可以一年内听到八百次。”每当我听到这样的问题时，我的心都会一紧。并不是因为我们的银行没有理财产品，而是在于我知道，在一个人开始四处寻找这样一条出路的时候，他就距离踩到雷区只有一步之遥了。

为什么银行经理一听到“不要看征信”就会头疼

说实话，在市场上有“不用看征信、马上放款”的说法的APP里，有95%都是来骗人的。另外一半又是什么呢？为诈骗分子。虽然这句话听起来很刺耳，但是你要认真对待它。我曾在银行工作了八年的经历中对审批系统底层的工作原理非常清楚。正规金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司，在每笔贷款发放之前都要查询客户的征信记录，这是监管部门下达的死命令，任何机构都不得越界行事，否则会被罚款直至破产。

那么为什么还有这么多的应用程序敢于这样宣传呢？也就是文字游戏玩得很棒的意思。他们所说的“不看征信”，可能是把征信当作唯一的审核依据之外的一种方式，或者是高利贷和套路贷。去年有一个叫老张的客户，在手机上点了这样一个应用之后，借到了两万元，但是只拿到了一万四千元，一个星期之后就要归还款项共计二万五千元。这样的钱你可以要吗？

声称“马上就能到帐，并且不会去查你的信用记录”的是怎样的套路

那么我就会想，网上的那些广告是不是也都是虚假的呢？不能全部说它是假的，但是里面的东西很深。把“不需要征信就可以马上拿到钱”的贷款APP进行拆分，并且让你自己去判断。

第一种就是最坑人的高利贷，也就是人们所说的“714高炮”。这样的平台根本不考虑你的信用情况如何，因为它们根本就不想用合法的方式还款。他们押注你会还不起账单，并且会采用暴力追债和骚扰电话的方式来迫使你交出欠款，利率之高让人难以置信。老张就是因为这件事而破产的，之后为了弥补这个损失，只好把自己的唯一一辆代步车也卖掉了。

第二种就是正规机构的“引流马甲”。有的大平台会有推广活动，并且宣传语很夸大其词，但是点击进去之后还是要查征信、填资料。但是他们审批速度很快，系统自动审核，可以做到几分钟内到账。但是要弄明白的是，“快”和“不看征信”是两回事。如果该类产品真的存在信用问题的话，在第一次被拒绝的时候就会留下一条新的查询记录，雪上加霜。

第三种就是抵押类或者是特定场景下的贷款。比如说你的东西很值钱作为抵押品，在某个电商平台上买东西的时候可以使用这个额度来支付。所以它的征信要求比较低，因为有实物或场景作担保，风险可控。但是这些产品的额度一般都不大，并且利率也比较高。

征信花完了之后还可以继续贷款吗？

说这么多之后，你觉得我会给你泼冷水吗？不要着急，我不是来劝退的，我是来教你怎么避开风险的。征信花的时间并不等于不能贷款了，主要看你是向哪个机构申请贷款以及用什么方式去申请。我们银行里其实有几条不成文的规定，并不是写在纸上的，但是存在的。

银行内部审批的底线以及“暗中”的渠道

比如人们认为有逾期记录就不能贷款了。实际上并不是这样的。我们查看征信的时候主要是看“连三累六”，即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期。如果只有一次或几次逾期，并且数额不大，之后又及时还款的话，在大多数银行都是可以协商解决的。叫做“人工干预”。但是要看具体的经办经理如何掌握分寸了，各个分行的标准不一，我只是了解自己这片区域的情况。

另外有一件事我一般不会告诉别人：每年年初就是一季度的时候，银行放贷的压力最大，在这个时候审批的标准通常会比年底稍微宽松一些。如果征信有小问题的话，在日常中申请可能会被系统直接拒绝，但是年初去找客户经理线下提交资料，并且写一份情况说明来解释之前逾期的原因，那么通过的可能性就会大很多。这段时间里知道的人就都去抢了。

比如说有的银行的“白领贷”或者“公积金贷”，只要你的公积金连续缴纳了两年，并且基数还行的话，即使征信上有几次查询记录也没有问题也可以批准放款。由于公积金是许多银行认可的好客户标准之一，因此有此背书之后，在征信方面的小毛病就可以被接受了。去年我经手的一位客户也是做IT行业的，他的小额贷款查询记录有十几条之多，但是他的公积金每个月都交了三千多元，最终还是被批给了他15万元贷款，并且利率也不高。

不能触碰的一些“坑爹”的商品

说完可以做的事情之后再讲不可以做的事情。这件事情是没有商量余地的。第一种情况就是，在放款之前要求你缴纳费用的，百分之百都是诈骗分子。所谓的“工本费”、“解冻费”、“保证金”，各种各样的名字都有，但是目的只有一个——把你的口袋里的钱骗走。正规贷款的利息以及手续费是从放款金额中扣除或者是分期偿还，并不会出现先付款的情况。

第二，凡是说“黑户也可以贷款”的都是要被拉黑的。想一想，正规公司怎么会把钱借给黑户呢？这笔钱如果出问题的话就会变成坏账。敢于放贷的人，无非是那些不规范的小额贷款公司，他们想要的是你的本金或者是更糟的事情。不要那么天真了，在世界上不会有这样的事情发生。

第三种情况就是需要给APP授权通讯录和查看手机短信的，请不要同意。这些人拿到了你的通讯录之后，在你还不了钱的时候会去骚扰你的亲朋好友，并且让你在社会上抬不起头来。尽管现在的打击力度很大，但是催收手段仍然存在并且难以防范。

什么样的办法可以用来解决紧急情况

如果你目前确实需要借钱，并且你的信用记录不是很好的话，不要在网上下单这些不查征信就可以申请到贷款的APP马上就能拿到钱刊登广告。越是频繁地使用征信服务就会花费越多的钱。按照我的建议，先打印一份详细的征信报告来查看一下具体的问题出在哪里。是不是因为逾期时间太长的原因呢？那么就是查询次数多了吗？或者是负债率比较高？弄明白原因之后再进行治疗。

如果查得过多的话就暂停三个月不要去点击任何贷款申请了，给自己的征信系统一个恢复的时间。三个月之后再去申请银行系的消费贷款或者是当地的正规小额贷款公司——虽然利率会比银行高一些但是也相对安全一些。如果是因为逾期的问题的话，那么先把小的逾期还掉，并且开个非恶意逾期证明，之后再去找银行客户的经理进行面谈。不怕麻烦的话，脸皮要厚一点，多问问几个银行，总会有一家可以做的。

另外一条途径就是如果名下有车、房产的话就可以进行抵押贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低得多，因为有财产作为担保。见过太多的例子了，明明有钱的人却去借钱，结果连房子和车子都被抵押掉了，何必呢？

最后要说明的是，在网络上流传很广的各种“内部渠道”、“强制开通技术”的说法中，十之八九都是为了骗取中介费而编造出来的谎言。真正意义上的内部渠道是不会在网上传播大量的广告来吸引用户的。银行也不是傻子，怎么会把赚钱的机会白白送给别人呢？

如果你真的着急的话，可以试着向亲朋好友借钱或者打张借条来解决燃眉之急，比起那些五花八门的应用程序要好很多。人情债很难偿还，但是比利滚利的债务陷阱容易摆脱。

不能寄希望于天上掉馅饼的事情上，如果真的掉了下来的话，那多半就是铁饼了，会把你的脑袋都给砸出血来。