手机中能借钱的软件吗？靠谱答案和你想的不太一样

2026-11-01 11:37:01管理员

前几天有一个客户很着急地找到我，一开口就说：手机上可以借到钱的应用程序有哪些？他说自己看上了辆车，并且已经付了定金，只差五万元的首付款就可以提车了，在手机上操作。当时给对方倒了一杯水，让对方先坐下休息一下。这件事情并不是他想象中的那样简单，点击几下鼠标就能把钱转过去吗？这就是广告所描绘的童话般的世界。作为持有理财规划师证书的人，我要把其中的道理讲明白，否则不明所以地借钱的话，以后就会后悔莫及。

手机上借的钱可以不可以使用呢？查看“出生证明”

市场上声称可以借到钱的应用程序不计其数，那么如何分辨哪些是可以接触而哪些又是不可以呢？我的原则就是看“出生证明”。也就是说要看它的背后有没有人支持。

把上述软件分为三个部分。第一种为“正规军”，即各商业银行以及消费金融公司的官方App或小程序。招行闪电贷、建行快贷等都是属于这一类别的产品。该类产品的特点是利率公开、不涨不跌，年化利率一般在4%-18%左右。第二种叫做“杂牌军”，也就是一些小有名气但是知名度并不高的小额贷款公司的APP，界面很简陋，并且各种广告弹出窗口很多。第三种就是“伪装者”，其实并不是放贷机构，而是中介平台或者是诈骗软件。

去年有一位叫做小林的客户在某个视频广告中看到了一个“秒批20万”的APP，并且按照上面的要求填写了个人信息和联系方式之后发现自己的通讯录全部泄露出去了，并且每天都会接到大量的骚扰电话。上当受骗了吗？这就是没有看清楚“出生证明”。

什么样的手机可以用来借呗？利率猫腻要弄明白

很多人的问题是“手机上的借呗、微粒贷等借贷软件哪一个最容易下载”，这样的问题就错了。容易下注的通常风险大，你应当问的是“哪一种最合算”。

行业内很少有人会公开提到的一个小秘密就是日息与年息之间的转换问题，很多人都因此而感到困惑。有的平台宣称的日息万二听起来是不是挺便宜的？换成年化率的话就是7.3%，还可以接受。但是有些平台上面写的是“日息万五”，那么一年下来就是18.25%，这已经接近于信用卡分期付款的程度了。最坑的是，很多平台除了收取服务费、担保费、会员费之外，还有各种各样的费用叠加在一起，最终使得年化利率达到36%以上。

用户我的一个做小本生意的老朋友老周，在去年向某个平台借款五万元的时候，并没有仔细阅读合同条款就签订了协议，但是还款半年之后才发现自己的本金一分钱也没有减少。怎么回事呢？其实前面六个月都是“服务费”。事情闹到后来才想起来应该先和我说一下。

怎样才能避免上当受骗呢？方法是：所有的借贷都要求对方提供IRR（内部收益率），如果没有的话就自己计算一下。算出的结果就是你实际需要支付的利息率，并不是那些“日息”、“月息”的说法可以蒙蔽你的。

出现了这样的情况就马上逃跑

有的应用程序一打开就让我马上删除它。应该注意什么信号呢？

放款之前就收取费用的是诈骗分子或者黑中介，正规公司是不会这样做的
利率模棱两可，只有“低息”而不明确说出具体的数值的话，那么就有可能存在水分
催收方式很暴力，这样的平台本身就是处在法律法规的边缘上
合同条款看不明白，字体很小，重要的内容隐藏得很深的

说实话，这个行业的水很深。去年监管部门加强管理之后，许多不符合规定的平台都被清理掉了，但是还有一些漏网之鱼。问起具体的数目来呢？根据我的观察，在市场上至少有20%以上的借贷APP存在着各种各样的问题，有些打着擦边球的，也有些直接就是为了坑人而存在的。

我给的意见是，在借之前要问自己三个问题

那么第一个问题就是，在手机里有没有可以借到钱的应用程序呢？有的，并且很多。但是在点击“申请”按钮之前，请你停下脚步来思考三个问题。

第一，这笔钱是不可以借的吧？消费性的开支能够推迟就推迟，生产经营性的贷款也可以借，但是要计算好收益。买包包、手表的钱是从哪里来的呢？那是在为银行工作，并不是在为自己工作。

第二，我可以接受最糟糕的结果吗？如果我的收入停止了或者生意亏本的话，这个债务会把我压垮吗？人们只考虑借的时候舒服，不考虑还的时候痛苦。

第三，我是否认真的看了合同呢？尤其是提前还贷是否有违约金、逾期利息如何计算以及是否会记入个人信用报告。其中就包括了你所要承担的一些附加费用。

今年初有一位客户找到我来做家庭财务规划，我看了一下她的负债表后感到很惊讶：五家平台的借款，拆东墙补西墙，每个月只用来支付利息就有12000元。那时候她认为“只要在手机上点击一下就可以收到钱”，并没有想过要算总账。之后我帮她进行债务重组，先把利率最高的一笔还掉，然后慢慢清偿其他的欠款，折腾了好几个月才恢复过来。