我试了个人能直接去银行贷款吗，发现比不审核夜间直接放款的网贷app更靠谱

深夜2点的时候，小张看到手机屏幕上蓝色的灯光下自己的脸庞十分焦急，因为他急需用钱但是又不能立刻找到银行办理贷款手续，于是就一边在心里想着能不能通过个人申请的方式直接到银行去借钱，另一边又开始担心起那些声称不需要审核就可以马上放款的网贷APP到底有没有风险。这样的矛盾心理是很普遍的现象，人们一方面希望得到银行的大额低息贷款，另一方面又喜欢上网贷可以快速到账的特点。那么接下来我们就要讲一讲其中的道理了，并且要弄清楚哪些途径才是普通人的选择。

很多人的观念里认为银行贷款很难申请到。现在许多银行都推出了可以在线上进行消费贷款的产品。比如说工行融e借额度可以达到八十万，年化利率只有三点多七左右，只要你属于公积金缴存人或者是通过代发工资的人，在手机银行上动一动手就可以知道自己的额度了，并不需要去到营业厅。建设银行快贷额度一般不超过二十万元，最长期限为三年，可以随时借款、随时还款，对有良好信用记录的上班族而言，在几分钟之内就能获得批准，和一些网络贷款相比并没有什么差别。

而宣称“不用审核就可以马上放贷”的一些P2P平台，并不是真的没有风险。市场上比较普遍的是借条、花销清单以为例的话，可以做到夜间秒放，额度一般是1000-5万元不等，期限大多为7-14天或3-6个月。但是用户的评价却褒贬不一。好的地方主要是“救命稻草”和“流程简单”，坏的地方就是综合年化利率太高有的甚至达到25%以上，再加上各种隐形费用和催收方式都比较恶劣，所以很容易造成逾期。

进行优缺点对比。银行产品的主要优点是正规的、利率较低、期限较长适合做长期的资金规划，但是它的缺点就是对征信的要求比较高，负债率高的用户会被拒绝。网贷平台的优点是门槛很低，放款很快，并且不需要看征信适合短期急需使用的情况，但是额度较小、利率较高，并且很容易掉入以贷养贷的陷阱中去。这就如同正餐和快餐一样，偶尔吃快餐解馋是可以的，但是长期下去对身体不好。

在使用上述借贷产品的时候要注意以下事项。第一种情况就是宣称可以不用看征信报告、黑户也能申请贷款的平台，基本上都是骗人的或者是高利贷公司，正规金融机构一般都会查询客户的征信记录。第二点就是在借之前要仔细阅读合同里的条款，尤其是有关于利息、罚息以及还款方式的部分。另外还要考虑自己是否有足够的偿还能力，并不是所有的人都能承受高额负债的压力，在出现逾期之后不仅会损害个人信用还会带来一定的法律风险。

为使大家更好地了解情况，我把一些常见的问题都列出来并给出答案如下：

1. 问：个人到银行申请贷款是否一定要有抵押品呢？
答：不一定是这样的。目前个人消费贷款大多是信用贷款，并不要求提供抵押物如房产或者汽车等，只要求申请人有稳定的就业和收入就可以申请到贷款。

2. 问：网贷平台表示“不需要审核”是正确的吗？
答：这属于营销噱头。正规的网贷公司会做大数据风控审核，所谓“不审核”一般是指不查人行征信或者审核标准很低，但是风险往往会转移到高利贷上面去。

3. 问：经常申请贷款会否影响到银行贷款审批呢？
答：是的。银行在审核的时候会检查到你的查询记录，在短时间内多次点击网贷额度的话，就会被认为资金链出现了问题，因此银行贷款申请也会被拒绝。