找像小米金融借款app下载一样方便的贷款口子？先听我讲讲那年踩的坑

说来惭愧，2019年的夏天的时候，为了周转一笔货物的钱，在网上拼命地寻找和小米金融借款APP一样容易获得的贷款渠道。那时候年纪轻，认为在大平台上贷款速度太慢了，不如找一个“门路”更快一些，所以就……结果怎么样？没有借到钱，但是花费了两千多元的“包装费”，而且征信也被弄得很糟糕。回头来看，“秒下款”、“不查征信”的广告十中有九都是陷阱，剩下的一个就是更大的陷阱。

今天我作为过来人来分享一下这几年的经验教训。不准备给你列举一长串的应用程序了，这样的文章在网上很多，没有什么新意。我要告诉你的就是，在需要借钱的时候可以得到便利的同时又不至于被吃掉所有的肉和骨。

为什么总是要找一些容易借到钱的应用程序呢？因为着急了

人缺少金钱的时候，智商就会直线下降。我就是这样的情况，看到手机上各种正规银行的应用程序时，感觉这些手续很麻烦，需要上传身份证、刷脸、等待审核结果，万一被拒绝该怎么办？因此我会不自觉地去选择一些“门槛较低”的途径。

但是后来我才懂得，正式程序很复杂，在保护你的同时也在限制你。你觉得非常方便的“口子”，其实都是被设置好的陷阱。换句话说，世界上没有不劳而获的事情，资金方也不是慈善机构，越容易借到的钱，付出的成本就越大。

当年踩到的雷：所谓“内部关系”

我印象很深，在一个论坛上看到有人发帖子说有“内部口子”，下款的概率非常高。我把他的微信号添加到了我的通讯录中，并且收到了一条来自该人的信息，上面有一个二维码，看上去像是某个正规应用商店里的下载链接，但是再一看域名却是乱码。对方说是VIP通道，并且需要缴纳299元作为会费。当时我也很着急，所以就转过去了。

那么结果又是怎样的呢？下载之后是假货，填写资料显示“审核通过”，但是提现的时候还要缴纳500元“解冻费”。这时我才明白过来，这就是遇到杀猪盘了。但是299元已经被追不回去了，而且更让人头疼的是，那个山寨软件还把我的通讯录、短信全部读取了，在接下来的一整个月里，我每天都会接到骚扰短信。

这件事给我上了一个很好的课：凡是放款之前要你先付钱的，不管是什么会员费、解冻费或者工本费等等，一律拉黑，不要有任何迟疑。正规的贷款公司，在钱到帐之前你是不用出一分钱的。

小米金融借款APP很容易下载，但是其中的道理你要知道

之后经过深思熟虑之后，我又重新踏上了正规网站的研究之路。比如说大家都知道的小米金融借款APP下载流程非常顺畅，在应用商店搜索就可以找到，安装之后进行注册和实名认证，额度就会马上出来。它是怎么做到如此便捷的呢？因为后面跟着的是正规持牌机构的资金，并且你已经在小米生态中留下了数据沉淀，所以风控模型可以很快地运行起来。

但是这并不代表所有的人都可以很容易地拿到贷款。我的一个朋友平时很少使用小米的产品，下载了APP来申请贷款，但是额度只有五百元，他还觉得太少。我说你知足好了，这是系统的“试探”，给点小恩惠看你怎么办，按期还贷几次之后，额度就会自动提高。

很多人的理解是方便就是“无门槛”，实际上并不是这样的。方便的前提是你拥有良好的信用记录以及足够的数据痕迹。如果你的征信状况很糟糕，或者是没有任何信用记录的人，那么再好的APP也无法帮助你了。

可靠的借贷渠道一般都具有以下特点

吃过亏之后，我就总结出一套选择的标准来。目前市场上和小米金融借款APP一样容易获得的贷款渠道其实很多，例如借呗、微粒贷、京东金条等，还有各大银行推出的快速贷款产品。它们都具有以下一些共性：

• 放款之前不会收取任何费用，利息也是明明白白地计算出来的，并不存在所谓的“服务费”。
• 借款合同中出借方为正规银行或者消费金融公司，并非一些小有名气但是没有资质的小额贷款公司。
• 逾期催收比较文明，并不会爆通讯录，但是会上征信，这也是件好事情，因为说明是正规的。

去年我在京东金条上贷了三万元，分十二个月还清，整个过程只用了五分钟不到的时间。虽然利率比银行柜台贷款稍高一些，但是和各种各样的网络借贷相比就显得很良心了。最重要的一点就是心里有底，不会出现某一天忽然产生一大笔罚款的情况。

容易被人忽视的地方就是借款的时间了

这个很多人并不知道。有一次我和一位在银行做风控的朋友喝酒时，他向我透露了一个小秘密：月底、季末的时候，银行放贷额度比较紧张，在这个时候去申请贷款的话，审批速度会变慢一些，甚至有可能因为没有足够的贷款额度而被拒绝。月初或者是季度初的时候，额度充足了之后，系统的审批通过率就会比平时稍高一些。但是这并不是绝对的，各个机构的情况不一样，所以你不要着急这两天就去申请，选择一个合适的时间点就可以了，并没有什么不好的地方。

不要被“低息”所迷惑，要弄清楚实际的利息率才算是入门

还有一处需要指出的是一个陷阱。许多借款APP在宣传时会用“日息万分之二”的说法来吸引用户，看上去很划算吧？但是你计算过真实的年化收益率没有？日息万分之二，乘以365天就是年化7.3%，这个数字并不高。但是很多平台都有各种各样的费用，“服务费”、“担保费”等等加在一起的话，实际年化率可以达到24%或者36%以上。

我以前也发生过翻车的事情。有一个平台上的利息是0.8%，我认为很合算，于是借了1万元。最后发现要还的钱多了很多，“账户管理费”每月都要另外支付一次，一年下来差不多要多出三成左右的利息。当时我拍大腿的时候都想打自己两个耳光。

后来我就变得聪明起来，在面对各种各样的平台宣传时，我会只关注IRR这个指标。现在很多正规的应用程序都会直接显示年化利率，如果有隐藏不给看的情况就不要考虑了。

有很多方便的地方可以选择，但是要根据自己的情况来选择哪一个呢？

这件事情并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。你如果经常使用支付宝的话，那么花呗、借呗就比较适合了，因为数据已经积累了；如果是小米用户的話，那么小米金融借款APP下载之后再申请的话，额度一般都不会很低；如果有公积金或者社保的话，那么银行的消费贷款利率就比较低了，比如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等，年化可以做到4%以下，比网贷要好很多。

但是要提醒大家的是，并不是随便申请几个平台就可以的。每次申请都会给征信系统留下一条“贷款审批”的查询痕迹，在这条痕迹多了之后，征信就会变差，以后想要办理低利率贷款的时候就没有机会了。我的一个同事，在一个月之内申请了七八家网贷公司，后来到银行办理住房按揭贷款时被拒绝了，原因是他的征信查询次数过多，银行认为他非常急需资金，而且存在较高的风险。

因此我建议大家：首先看看自己有什么样的条件（公积金、社保、房产、汽车、保险等），然后选择适合自己的低利率理财产品，如果实在没有的话可以考虑一些无抵押贷款。不能一开始就胡乱点击，否则会把征信弄坏。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能不借就不要去借了，如果一定要借的话，也不要抱有希望会有“神级口子”来救你。你认为可以利用的地方一般都是正规军队或者圈套。正规军的好处在于你的信誉好，而陷阱的好处则是把你陷进去之后再拉出来就很困难。

如果你目前急需用钱的话，请听我的建议，在查询完自己的信用报告之后再考虑是否要进行下一步操作，并且计算一下自己是否有足够的偿还能力。不要一冲动就掉进陷阱里去了。