小老板亲测：那些号称必下款能分期的网贷口子，到底靠不靠谱？

去年冬天是我在做生意七八年里最艰难的一个时期，店里货物堆积如山，供应商的钱也催得很紧，而这时房东又想提高房租。其实当时我很着急，头发都快变白了，在四处借钱。就是在那样的混乱中，我就像一只没有头的苍蝇一样在网路上胡乱搜索，非常希望可以找到一个必须选择可以办理分期付款的网络借贷平台不管利息多大，先解决眼前的问题再说。我深信许多从事小本经营的人或者是急需资金的人，都会有这样的想法：只要有钱就行，其他的都可以答应下来。

但是后来我发现这样的心态很容易被人利用。

“必下”是骗人的说法，这是为了让你上当

现在回想起来，在网上流传很广的“必下款”广告中，十个人里就有九个人是骗局。其实想一想就知道，正规金融机构为什么会给用户做出这样的保证——一定会放款？那么风险控制部门又是什么样的呢？不合规吗？去年十一月份的时候，因为实在没有办法，在一个叫作“内部渠道”的APP上面填写了个人信息，并且对方信誓旦旦地表示只需要提供身份证就可以获得五万元贷款，并且可以分期还款。那么最后的结果是什么呢？没有看到钱之前就先给500元作为“工本费”、“验资费”。之后我才明白过来，这是一家典型的诈骗公司，专门针对急于求成的人进行诈骗。

这件事情使我的记忆力变好了一些。

所谓“必须下款可以分期”的网贷口子，在正规金融界是不存在的。敢于这样许诺的人或者是骗子，或者是利率非常高的一种高利贷。之后我又向一位在银行做风控的朋友咨询了一下情况，他说即使平台审核比较宽松的话也会去查征信或者大数据，并没有人敢保证一定会放款。这些广告词其实就是用你焦虑的心理来吸引你，把你看进去，然后要么骗你钱财，要么让你去借那种根本还不了的钱。

正规平台审核的标准是有一定规律的

踩过了坑之后我就自己去研究了，并且也摸索出了些门道来。尽管不存在绝对的“必下款”，但是有些平台对于资质的要求比较低，并且可以进行分期付款。一般而言，这些平台都具有以下的特点：利率高于银行，低于高利贷，审核速度很快，大部分都是在线上完成的操作。之后我周转的钱都是向那些有牌照的正规平台借来的。

比如说，在三月份的时候我又出现了一次资金短缺的情况，大约要准备三万元来进货。当时我的征信已经有了一些问题，所以银行贷款很难办到。我曾经尝试过一些比较大的平台，但是它们都声称自己的门槛很低，并且只要一有当前逾期或者法院执行记录就会被直接拒绝。但是有的平台，例如某消费金融公司的产品，则会更加重视你的近三个月内的消费情况以及还款能力，并不会对你过去的征信进行太深入地查询。我抱着试一试的态度去申请了，结果真的通过了，给我批了四万元的额度，分十二个月还清的话每个月的压力也不是很大。这样我就不用再为这件事发愁了。

有一个很小的地方，在网上很少有人提到。

申请网贷的时间点很重要。我曾经在月底的时候申请被拒绝了，但是月初的时候却成功了。后来听说一些金融机构每个月的放款额度是有上限的，在月底的时候资金比较紧张，审批就会比较严格；而月初的时候资金充裕，通过的可能性也就大一些。经过我的多次验证之后发现该规律很有道理。因此，如果想要申请的话必须选择可以办理分期付款的网络借贷平台（尽管知道这样的说法不够准确，但是大家都习惯这样搜索了），最好避开月末这几天，即使再着急也要等月初再去尝试，成功率会提高很多。

号称可以分期的网贷公司，真的可以吗？

这件事情要从两个方面来考虑。如果和我一样需要短期内资金周转，并且有确定的还款来源的话，在正规持牌平台上进行分期贷款也是可以解决这个问题的一种方式。毕竟相比向亲戚朋友借钱欠下人情债、或者向高利贷公司借贷而把自己陷入其中的情况而言，正规网络借款公司的利率虽然比较高一些，但是仍然在可以接受的程度之内。但是如果你用来消费、赌博或者投资高风险项目的话，那么我就劝你不要接触了。这个东西上瘾了，借了一次之后就想要再借一次，越滚越多，神仙也救不活。

我身边就有一个反面教材。我的一个做餐饮的朋友去年由于店里的生意不好，就开始向网贷借钱来发放员工工资。刚开始的时候也是寻找可以轻松贷款并且可以分期付款的平台，借出去之后再用钱去偿还，就这样一直循环下去，不到半年的时间就已经累积了二十几万的债务。最后店铺关门、顾客不知所踪。这件事到今天我还记得很清楚，每当我想到都会觉得有些惋惜。如果能够控制好，在真正需要的时候才借用一次的话，并不会发展到现在的地步。

什么样的网贷平台是合法合规的呢？

就是三件事情：第一点、第二点、第三点。第一种方式是查看是否有牌照，在正规平台上会把放贷资格放在APP或者官网上面进行公示，例如某某消费金融公司、某某小贷公司等。第二看利息，年化利率大于24%以上的基本上就不考虑了，大于36%的就直接拉黑了，这是违法行为。第三点要看的是是否收取了预付款项，在正规的贷款平台上借款之前是不会向借款人收取任何费用的，如果有人要求你预先支付保证金或者验证金的话，那么这个人一定是诈骗分子。

不要觉得我说得太多，这一点很关键。

之前的被诈骗的“内部渠道”也属于第三种情况。那时候还很年轻，没有意识到这些事情的重要性。现在的我恨不得打自己两个耳光。因此，在寻找所谓分期贷款口子在选择的时候要睁大眼睛，不能被“一定会成功”这样的说法所迷惑。

不能把网贷当作救命稻草，它是用来做事情的一个手段

说这么多的意思就是：网贷如果用得好就是个好帮手，如果用得不好就会变成催命符。我是做小本生意的人，这几年来起起伏伏，对于金钱的看法也发生了很大的变化。过去遇到钱不够的时候才会去借贷，而现在则是先想方设法减少支出、加快资金运转速度，在万不得已的情况下才会向他人借款。在借钱之前，我会计算出这笔钱是否能给自己带来利益，或者自己是否有固定的还债途径。

如果你目前急需用钱的话，我的建议就是：不要管这个贷款是不是“必须下款才能分期”的网贷口子，先问一问这笔钱真的不能不借吗？可以偿还吗？如果是肯定的答案的话就去寻找有资质、有牌照的平台，并按照我说的方法来尝试一下，不要相信什么所谓的“内部渠道”或者“强行开通的技术”。如果是否定的回答的话，那么就应该及时停止行动，以免给自己留下隐患。

无论是做买卖还是生活，都不会一帆风顺的。

遇到困难的时候要想办法去解决，并且不能随便相信别人。声称可以马上拿到贷款的人，往往并不是什么好东西。找到一个正规的途径来申请贷款的话，即使额度小一些、审核严格一些也总比没有要好。钱的事情是不能着急的。

下次遇到“百分之百放款”的广告的时候就不要看了，直接删除掉吧。