车抵押的借款平台有哪些？银行内部人给你说实话

上个星期三下午的时候，一个老客户急急忙忙地来到我们银行网点找到我说他做买卖需要30万元用来周转一下，想问一问我汽车抵押贷款的平台有哪些可靠的。他的车是2021款奥迪A6，当初花了四十几万元购买，目前估计可以卖到二十几万元左右。看他急得团团转的样子，我心里很不是滋味——如果两年前问我的话，我会毫不犹豫地把我们的产品推荐给他，但是现在呢？我要和他好好谈谈。

为什么会出现这种情况呢？由于近几年来车抵贷市场的变化很大，有的平台去年还不是这样的情况，但是今年政策全部都变了。我知道这里的规定，但是在别的地方就不敢随便说了，但是很多陷阱我已经见识过了。

车抵押借款平台主要有四种类型

直接给出答案就可以不用再去找了。汽车抵押贷款的平台有哪些？大致上就是这四类：银行（包含商业银行和农村商业银行）、汽车金融公司、互联网金融平台、以及典当行、小额贷款公司等。

分四部分来讲，不要着急下结论。

银行汽车抵押贷款：利率最低，但是门槛很高

再说说我最了解的情况。银行做汽车抵押贷款的话，利率就是所有的渠道中最低的了，年化一般是6%到12%，有的农村商业银行可以做到更低一些。但是出现了这样的情况：银行的审核标准很严格。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户找到我，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是几百元的信用卡欠款，另一次则是车子贷款延期还款了三天。那么结果是什么呢？系统直接拒绝了。我去分行打電話問可不可以人工復議，對方回覆說，“現在風險控制比較嚴格，連復議通道都沒有開。”

银行的想法就是这样的：你的车子可以做抵押品，但是我们更加重视的是你是否有偿还债务的能力。流水不足吗？不同意。征信有问题吗？不同意。汽车使用年限为八年以上。很抱歉，并不是所有的银行都会接受我们的申请。

另外一件事情要说明的是，银行的汽车抵押贷款中，大多数情况下都是押证件而不押车辆。是什么意思呢？就是把机动车登记证书存放在银行里，车子你可以随便开。但是有的银行要安装GPS，这部分的钱你要自己掏，一般是1000到3000元左右。

汽车金融公司的速度很快，但是利率可以相差一倍

这样的平台大家都不太熟悉，其实都是各汽车厂家自己设立的金融机构，例如丰田金融、大众金融等等。他们的主要业务是新车贷款，但是也有一些做二手车抵押的。

优点是什么？审批速度很快。非常迅速。我的一个客户的车子在汽车金融公司办理贷款的时候，早上提交材料，下午就把钱打到了账户上。另外他们对于车辆的品牌也有一定的偏爱，如果使用的是自己家的品牌的话，在通过率以及额度方面会更好一些。

但是利率又是怎样的呢？高低不平。有的是年化收益率为8%，有的则是年化收益率达到18%，两者之间相差很大。而且不同的城市可能会有所不同，在一线和三线城市的差别也会比较大。

还有一个需要说明的地方是：有的汽车金融公司收取“服务费”、“评估费”、“GPS安装费”，等等各种名目的费用加在一起可以达到贷款额的3%-5%左右。虽然名义上的利息并不高，但是加上其他各项费用之后，总的花费就会变多。

互联网平台：方便是真的方便，但是坑也很多

提到汽车抵押贷款平台的时候，人们的第一印象通常是这些APP。很方便，在手机上点击几下就可以拿到额度了。但是其中的道理，我想你应该不清楚吧。

我去年曾经处理过一起案件，在某个互联网平台上借了15万元，合同上写的是“月利率0.8%”，听起来很实惠是吧？那么结果又是怎样的呢？另外一个是服务费每个月0.5%，另一个是担保费每个月0.3%。该客户的最终计算下来的实际年化成本为23.96%左右。

不要被这些所谓的“日息万三”、“月息几分”的说法所迷惑，因为它们没有把所有的费用都计算在内。正规的会写明，在合同上；不正规的呢？等到签字的时候才知道有很多种名义上的开支。

还有一点就是互联网平台催收的方式比较激进。并不是所有的平台都是这样的，但是行业内还是存在着这个问题。逾期一天就会不停地拨打你的电话，打给你的紧急联系人，还会打到你通讯录里的其他人。这种事情我已经见过很多次了。

典当行、小贷公司：最后一道选择，能够避开就不去触碰

我说的就是：只有在万不得已的情况下才考虑使用该途径。

为什么会出现这种情况呢？利率非常高。曾经有过月息十厘的情况，按照年化计算的话就是百分之十二左右了。有的还会收取“砍头息”，也就是借出十万块钱，最后只能拿到八万元，另外两万元就被当作“手续费”给扣掉了。

去年有一个客户找到我说，在典当行把车子抵押出去了，借了五万元，三个月之后要归还款七万多元。我说你的利率有问题，他说“合同上面就是这样写的，我当时着急要用钱没有仔细查看”。“翻车”是指汽车在行驶过程中发生事故的情况。

而且大多数典当行都是押车的，车子你要留给他们。三个月之内没有还清的话怎么办呢？于是就把车给处理掉了。关于处置的价格问题，你想一想，可以按照市场价格来计算吗？

不同的情况下应该怎样选择呢？给出一个实际的意见

说了很多之后，你应该想知道应该选择哪一个了。以下是几种可能的情况：

• 征信良好、流水充足、不急用钱的：直接到银行办理的话，利率会比较低、比较可靠。向当地的农村商业银行或城市商业银行咨询，因为这些银行的政策一般都比较宽松。
• 征信有小问题但是不严重：可以考虑使用汽车金融公司或者是银行系的消费金融公司。利率高于银行但是低于互联网平台。
• 征信不好又急需用钱的时候：互联网平台可以考虑，但是要仔细查看合同中所有的费用。不能只看表面的宣传利率。
• 征信很差，在任何地方都无法贷款：首先想一想为什么要急着借钱，是否真的有必要向别人借钱。

一些很容易被人忽视的地方

最后再说一些人不太知道的事情。

第一，车抵贷的额度一般为评估价值的七折到八折左右。但是这个评估价格并不是你心中的价格，也不是二手车网站上显示的价格，而是由平台聘请的专业评估机构所给出的价格。一般要比市场的成交价格便宜百分之十到二十。

第二是提前还贷产生的违约金。各个平台之间的差别很大，有的收取剩余本金的3%到5%，有的收取两个月的利息，也有的不收取任何费用。签订合同时要弄明白。

第三种就是车险了。许多平台在你借款的时候会要求你购买全险，并且把受益人设置为他们。这部分也要计算到总的成本里面去。

第四、最核心的一个地方就是不管在哪个平台上，都要分清是“抵押”还是“质押”。抵押的是证件而不是车辆，所以车子可以继续使用；而质押的话，则需要把车留着。这两者之间差距很大。

我的建议

说了很多之后，我问自己要推荐哪一个。

如果资质还可以的话，就去银行了。我们行虽然有时审批比较严格，但是利率是公开透明的，并且不会出现各种各样的收费项目，在之后也没有什么套路。实在不行的话可以去几家银行进行比较，不要只选择一个。

如果实在不知道哪个银行会通过你的申请的话，也可以到网点咨询一下——有的银行会有“预审”的服务，在没有查询征信的情况下也能大致判断是否能够通过。这个很多客户并不清楚，你也可以问一问。

另外一件事是月底的时候去申请，比中旬通过的概率大一些。是什么原因呢？由于客户经理为了完成业绩指标，所以可以为你争取到更多的利益。在该时间点提出申请比较有利，属于行业内一个小的秘密。

不管选择哪一个平台，在签订合同时都要认真的阅读，并且注意那些容易被忽略的小细节。不要嫌麻烦，免得到时后悔莫及。