正在逾期网黑烂户能下的口子？我采访了37人后说点真话

上个月我到深圳城中村去采访一个叫做阿强的年轻人。去年他做买卖亏本了，欠下很多债务，征信早就被搞坏了，各种网贷平台都拒绝了他的申请。问我说：“大哥，你有沒有？”已经逾期并且被网络曝光过的用户可以使用的漏洞？

说实话，这样的问题我已经听到了不下百次了。

阿强当时的神情很呆滞，手中拿着一叠催款短信的照片对我说，“如果我能借到五万元的话就可以东山再起了。”我并没有马上给他答复，因为那是一个非常残忍的答案。人们认为“烂户”就是判了死刑的人，其实并不完全如此，但是可以走的道路要比想象中狭窄很多，并且坑比路更多。

号称可以“黑户下”的地方又是什么呢？

再说一个行业内的人不愿意说的话。上个月我和一家消费金融公司的风控总监一起吃饭的时候，他喝醉了之后向我透露了一个秘密：该公司有一个产品，就是用来给“次级人群”使用的。

次级人群是什么意思呢？

就是征信上有瑕疵但是还没有完全烂掉的人。比如说目前有逾期但是金额不大，或者是网贷查询次数多但是没有出现过违约的情况。被称作“灰名单”的人，在行业内并不属于黑名单。真正的“网黑烂户”在系统中就会被屏蔽掉，逾期还可以下订单吗正规的机构基本上是没有的。

不要傻掉了，银行以及持牌机构的风险控制体系要比你想得要复杂得多。

他们接入了央行征信、百行征信、同盾科技等多种维度的数据，换一个手机号码或者更换一次身份证之后，如果设备指纹仍然一致的话，依然可以被识别出来。标榜“不问对错”的广告中，有九成都是骗人的，剩下的一个就是高利贷。

我曾经采访过一位名叫老周的借款者，去年的老周就被一个“黑户包过”的中间人骗走了八千元的“包装费”。那么结果是什么呢？钱已经给了，但是没有得到任何回应，中介把他也给拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，老周坐在我的对面哭成了个小孩子。

网络上对烂户进行攻击的人没有出路了吗？

但是并不都是这样。经过多年的调查研究之后我发现一个规律就是人们认为自己是“烂户”，实际上还没有达到这个程度。

小敏去年来找我的时候，她的征信报告上已经有五次网贷逾期记录，其中最大的一笔是两万元。认为自己要完蛋了。让其打印出征信报告来仔细查看，并且告诉她之前出现过的几次逾期都已经是两年以前的事情了，并且都已经还上了。

这是什么样的烂账呢？

她之后又去了一个城市商业银行办理信用卡，额度不是很高，只有1.5万左右，但是已经下来了。那么是什么原因呢？由于银行只考虑最近两年内的还款情况，所以两年前出现的逾期不会产生任何影响。小敏这样的情况，并不算是真正意义上的“黑户”。

因此你看到的是人们被自己的恐惧所吓到。

但是你如果真的有大额逾期，并且有多家机构在同时催收的话，那么就完全不同了。此时要做的并不是寻找新的出口，而应该想方设法来止损。

真正烂到家的人怎么办呢？

用户我去采访了一个做催收八年的老陈，他说：“我们公司处理过的案件中，有六成以上的借款人都会和我们协商减免利息并分批还清。”这个数字我没有办法去验证它的真伪，但是根据我的观察来看，协商要比躲避债务好得多。

去年有一个叫大刘的读者，欠了六个网贷公司一共十二万元，已经逾期三个月了。按照我给的意见去联系对方，并且逐一进行谈判，在最后的时候有三个公司愿意减免罚息，并且分期付款。另外三家公司没有谈成，但是也没有再把他的联系方式公布出去。

说白了就是躲也是躲不过去的。

所谓“下款口子”到底是什么东西呢？它又有什么样的问题呢？

把一些常见的陷阱列出来，这些就是我的被采访者亲身经历过的教训。

• 前期收费正规贷款在放款之前不会收取任何费用，“包装费”、“渠道费”的都是诈骗分子，没有任何例外。
• 利息陷阱：有的口子说“黑户可以下”，但是年化利率却高达200%以上，借一万元就要还三万元，你觉得这是救急还是害人呢？
• 信息倒卖：你填写的信息会卖到几十家催收公司、诈骗集团那里去，之后就会有各种骚扰电话打来，让你烦不胜烦。

阿华是去年向一个叫做“黑户贷”的平台上借款5000元的人，在拿到3500元之后第七天就要归还款项5000元。更糟糕的是，如果超过一天就会被收取每天五百元的滞纳金，并且会按照每月2%的速度累积起来，最终达到两万多元。后来他报警的时候才发现该平台并没有取得相应的经营许可证，实际上就是一个以高利贷为手段进行诈骗活动的犯罪团伙。

踩到雷的人很多。

见过很多类似的情况，在做完采访之后都会感到很沮丧。能够帮助“烂户”的途径，并不都是神秘莫测的口子，而更多的是协商、重组甚至是法律援助。

不要相信“内部渠道”了

知乎、贴吧、小红书等地方都有很多关于“内部渠道”、“强制开通”的广告。我可以负责任地说，这些都是胡说八道。

去年我在一个叫“黑户下款群”的地方做卧底，里面有三百多个人，每天都有人发下款的照片。经过半个月的调查之后得知，这些图片都是伪造出来的，其目的是为了让你支付“入群费”、“渠道费”。群主一个人在三个月之内骗取了四十几万。

内线的情况又是怎样的呢？

就是银行客户经理手中的“特批名额”，每个月各个支行只有那么几个，给那些征信上有小问题但是收入稳定的人。这样的名额一般普通的中介很难接触到，并且也不会在网上传播出去。

并且各个城市的政策差异很大，我只是了解了广东那边的情况，并不能随便说出别的地方。

如果你真的想找到出路的话，在网上搜索“口子”并不是最好的选择，而应该到当地的银行网点去询问一下。有的农村商业银行和村镇银行的风险控制标准要比大银行宽松一些，对于本地户籍或者有固定居所的人群可以稍微放宽要求。

但是前提是你没有逾期到“烂”的地步。

再说一些实在的话

做了一辈子的调查记者，见过很多因为债务而倾家荡产的人。有的人已经站起来了，但是还有很多人仍然在泥泞中挣扎。

翻身的人当中，并没有人是依靠“黑户口”的。他们是通过和债权人进行诚恳的沟通来解决问题，并且想方设法地增加自己的收入，同时抑制住自己的消费欲望。虽然听上去不怎么酷，但是这就是事实。

阿强之后的情况如何呢？

没有找到什么灵丹妙药，但是按照我给的意见去到了街道办的法律援助中心，工作人员帮他在几个平台上进行了沟通。目前他的月支出为3000元左右，压力已经减轻很多了，并且还可以通过送外卖来赚取一些收入。上个月他就向我发信息说他已经还了一多半的钱。

债务的事情是躲不过去的，也不能着急。