我试了十几个所谓的百分百下款口子，发现凌晨秒下款背后的真相竟然是这样

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在了李明焦虑的脸庞上，此时此刻他最迫切的需求就是有一笔钱来缓解一下自己的经济压力。市场上存在着很多关于不查芝麻分、凌晨秒下款的说法以及不看征信、无视黑白百分之百下款的网贷平台广告，让人目不暇接。这样的保证可以相信吗？为了解答上述问题，除了要弄清各个平台的实际运行方式之外，还应该知道它们所面临的风险和机会。到底有没有什么办法可以马上解决问题呢？那么我们就去瞧一瞧吧。

在讨论这些特殊的贷款途径的时候，首先应该弄清楚的一个概念是：没有一个正规的金融机构会对黑白两道都视而不见。所谓“黑白”，一般是指征信记录的好坏，而声称可以忽略征信的平台，则有其不可见的风险控制机制。它并不需要依靠传统意义上的央行征信报告来进行判断，而是用大数据的方式去考察用户在手机上的行为、所处的社会圈子和过去的消费情况等信息来判定风险大小。该种方式之下，部分“黑户”可以拿到贷款，但是额度较小，并且利率暗藏其中。

关于大家所关心的额度和期限问题，在这里要告诉大家的是，这些平台一般都采用小额、短期的方式进行运作。比如市场上比较火的“极速花”或者“无忧借”，起始额度一般都在500-3000元左右，还款期也多是7-14天左右。该类产品申请门槛很低，有的不需要芝麻分，只要提供身份证以及实名制手机号就可以使用了。尽管它们标榜着可以实现“秒下款”，但是由于银行通道的存在，所以实际到账的速度会受到一定的限制，在凌晨时分提交申请的话，有可能要等到第二天上午才能被处理完毕，并不是真正的“秒到”。

用户的评论分为两种情况。有的用户说：“在需要资金的时候得到了很大的帮助，审批很快，晚上提交申请第二天就能收到款项。”但是也有很多用户抱怨道：“利息太高了，借出一千块钱只能拿到八百块，而且要在一个星期之内归还款项一共一千一百块钱。”这就说明了这类平台的主要问题在于：隐性费用高昂。很多平台用“服务费”、“审核费”的方式在用户不知情的情况下就先扣除一部分钱，这样使得用户的年化利率远远高于法律规定所能接受的程度。

根据优劣来判断的话，这样的平台优点就是门槛低、手续简单，在征信上有问题不能被传统金融机构认可的人群中可以作为最后一条出路。但是缺点也很严重。第一种方式是催收手段比较激烈，可能会骚扰到通讯录里的朋友；第二种方式则是很容易掉入“借债还债”的恶性循环之中。建议用户在使用之前要算出自己真正拿到的钱和需要还的钱，并且要对自己的还款能力进行一个合理的估计，不要随便去申请。

关于使用注意方面，要小心那些需要先交纳“保证金”或者“解冻金”的网站，在放款之前任何正规贷款都不会收取费用。另外要注意保护自己的个人信息安全，不能随便把身份证的照片发到不明链接里去，以免个人信息被贩卖。但是有些口子声称不用查征信，但是逾期记录仍然会被上传到网络征信系统中，并且会影响到之后在其它正规平台上申请借款的权利。

最后把大家经常提出的问题汇总如下：

• 问：有没有百分之百可以下款的平台呢？

  答：从理论上讲，并没有百分之百能够成功贷款的情况。所有的放贷公司都必须把坏账率控制住，而所谓的一百%，其实更多的是一个宣传口号，并不是真的能达到100%，一般情况下坏账率会在60%-80%左右，而且额度也不稳定。

• 问：凌晨申请可以马上到账吗？

  答：这要根据平台有没有人工审核来决定。单纯的机器审核平台理论上可以做到24小时放款，但是由于银行通道会在凌晨进行维护，所以会出现到账时间推迟的情况。

• 问：如果不查芝麻分还会查什么呢？

  答：主要是检查运营商的数据、电商购物的数据和第三方征信数据。如果您的手机号实名登记的时间不长或者经常更换手机的话，就容易被拒绝。