网商贷最多可以协商多少期？内部人告诉你真实底线

昨天刚刚给一个客户打电话的时候，他那边已经急得快要哭出来了，还向我提出了一个问题：网商贷最多能协商到几期？其实如果按照银行的标准话术来回答他的话，基本上就是“以官方回复为准”，但是这样回答很不靠谱，并不能帮助到任何人。我在这个行业工作了许多年，在从一名普通柜员成长为今天的客户经理的过程中见过很多因为不了解内部规则而使本可以协商的事情变成不可行的人。今天我用匿名的方式给大家说一说里面的情况，有些话不应该说出口，但是不说出来的话就坑的是我们老百姓。

不要相信网上的“法务”们说的话

第一件要做的事情就是。上个月有一个做服装批发的老客户老陈，生意本来就不好做了，再加上网商贷欠下了18万元债务，每天都有催收电话打过来。在网上找了一个自称“专业法务”的人，对方信誓旦旦地告诉他说可以帮其协商延期五年（即60期），并且要求先支付2000元作为定金。说实话，在这里我已经能够判断出他是踩到雷上了。网商贷跟我们传统的商业银行信贷产品不一样，它所使用的风控模型是由阿里的团队来制定的，并且具有一定的灵活性，但是绝对不会像外界所说的那样神奇。最后那个律师也没有把事情办好，定金也没有退还给老陈，所以老陈才来找我的。人们普遍认为期数多就一定好，实际上并不是这样的。

那到底网商贷最多能协商到几期？正常的协商分期一般不会超过12-36个月，特殊情况下可以达到48个月，但是很少会超过60个月。没有可能实现的事情。该数据并不是凭空想象出来的，在处理过很多案件之后，并且与同行进行交流得到的经验。承诺了要还款六十期的人当中，百分之八十都是在骗你的服务费，请不要相信他们。网商贷就是小额度、高频率的贷款，利率也比较高，那么平台为什么会让用户分五年来偿还呢？那么他们所承担的资金成本又该如何去弥补呢？

协商期数并不是你想象中的那样

需要修改的是以下内容。人们通常认为“协商期数”就是重新分期付款，并且把原来拖欠的钱分摊开来慢慢地还。但是，在网商贷系统中出现频率较高的方式是“延期还款”。是什么意思呢？就是给个缓冲时间，比如说延后一年或者两年，在这段时间内可以不用还钱，或者是少还一些，等到恢复过来之后再全部还清，也可以继续商量分期的事情。去年还没有这样的延期政策，今年刚刚调整了一下政策，所以稍微宽松了一些，但是门槛却提高了。

用户小刘是一名做餐饮行业的人员，在疫情的时候亏损了很多钱，网商贷也已经逾期六万多元了。当时他是申请了延期一年半，催收电话仍然存在，但是次数却减少了。到今年生意好起来之后，他就把本金全部还上了，并且利息也少了一些。这样比较起来的话，分期付款要比直接开口要好很多。因此不必去想能不能分成几期来付账单，而应该考虑的是自己的消费习惯属于哪一种类型。延期和分期各有利弊。要看以后的现金流情况怎么样。

内审是根据什么来做的呢？

到此为止，可能会有读者提出疑问：那么我可以知道是否可以申请延期以及能够协商多久吗？不同的城市之间存在差异，并且各个时期的政策也会有所不同，所以我只能大概地说出一些大的方面。网商贷的背后有一个很复杂的数据模型来判断你的经营状况、流水情况和以往的信用记录，在淘宝天猫上进行交易的行为也会被考虑进去。也就是说，它比你想得还要清楚地知道你的情况。如果您的企业平时经营状况很好，只是暂时资金周转困难的话，那么达成协议的可能性就会比较大。而如果您的账户里面一直都没有钱流入，流水也是时有时无的话，那么系统就会直接给您判“死刑”。

还有一处细节大家往往忽视。选择协商的时间点很重要。不要等逾期半年之后再去找对方谈判，那时已经属于坏账处理小组了，难度会增加很多。最好是刚刚出现逾期或者是感觉快要逾期的时候就去联系客服说明情况。见过太多的人，有机会却不肯抓住，直到最后才后悔莫及。这是谁的责任呢？

协商网商贷分期期数的主要因素

回到网商贷最多能协商到几期该问题并没有一个固定的答案。但是可以给出一些参考的标准。第一种方式就是查看你所欠下的债务数额是多少。五万元以下的只能谈24期；十万以上的有希望达到36期。第二点是看你是否有还款的意思。虽然听起来有些空洞，但是客服那边是有记载的。以前是否接到过电话、是否故意躲避接听电话的问题，他们的内心都是很清楚的。第三步就是看你能拿出什么样的证据来。例如营业执照注销证明、重病证、法院判决书等。只凭一句话“我没有钱”就能让人相信吗？

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且因为这两笔记录让这位老客户感到很紧张。当他来找我的时候，网商贷已经欠下12万元了。叫他把店里流水打印出来，并且要他到社区开一张经营困难的证明（这张证明其实很不靠谱，但是有时候还是有用的），之后再教他如何和客服交流。最后达成的结果为分期付款，每月还款四千多元左右，利息减半。老实说，这也是一个不错的结果了。如果你自己去找对方的话，很有可能会遇到客服用各种各样的话术来堵住你的嘴。

另外一件事情要告诉你的是。协商成功之后要让对方发出书面确认函或者发送短信进行确认，并不能只凭口头承诺。我见过不止一个这样的例子，在客服电话中答应得很爽快，但是系统里却没有更新，客户误认为已经谈好了没有还钱的事情，最后就被告上了法庭。到那时候你要向谁申诉呢？这件事到现在我还记得很清楚，那位客户的气愤之下几乎要去投诉了，但是没有效果，因为缺少证据。

不要把谈判当作万灵药

协商分期、延期付款都是为了让你有时间调整自己的财务状况，并不能因此而免去你的还款责任。人们抱有这样的态度来谈论它，这样的想法本身就是有问题的。平台并不是慈善组织，也需要赚钱。你表现出的诚意越多，对方做出让步的概率就越高。见过很多上来就骂客服的人，或者是摆出一副“我没有钱你又能怎样”的样子的人，那么最后的结果是什么呢？本来可以达成协议却没有达成。这是为什么呢？

另外一点就是协商好了之后要按期归还贷款，不能出现逾期的情况。否则之前签订的所有合同都无效了，并且会加快还款期限的到来速度，迫使你一次性把所有的债务都还掉。到时候神仙也无法帮助你了。我的一个客户就遇到这种情况了，在谈妥了36期之后，到了第三个月的时候又忘记了还款的事情，最后被法院起诉并冻结了银行账户。很不划算。

另外一条没有在网上找到的信息是这样的：。根据我的观察，在每个月底、每个季度末的时候，平台的协商成功概率就会提高一些。是什么原因呢？由于他们坏账率考核时点的原因，此时客服权限比较大，可以给出比较灵活的解决方案。这仅仅是我个人的经验之谈，并不能保证百分之百正确，但是你可以试一试。反正试一下也不用花什么钱吧？

写了那么多，其实就是想说的一件事：不要把网商贷协商想象得很简单，也不要把它想象得很难。找到合适的方法、选择恰当的时间、准备充分的资料，一般情况下可以达成一个双方都满意的协议。对于那些声称可以分期付款并且免除所有利息的“法务”，请尽快将其拉黑，以免造成更大的损失。

如果你真的要协商的话，先把账算一下，看自己每月能拿出多少钱来还债，然后再决定要去谈几期。到时候谈成了之后才发现自己还是没有能力偿还债务的时候，那就真的完了。