打借条借款的口子真的靠谱？中介老板说几句得罪人的大实话

上个星期三晚上十点左右的时候，我正要收拾东西回家的时候，在公司的门口有一个小伙子挡住了我的去路，手里拿着一些皱巴巴的东西，满脸都是汗水。他的名字叫做小陈，从事装修行业的他因为工程款迟迟没有到账而拖欠了手下五名工人两个月的工资。他说网上有个人推荐借钱的时候要留有余地说只要签字就可以放款，并且问我这件事能不能做。看到他手机里保存着的各种所谓的“渠道”，我心里就咯噔了一下。说实话，在这个行业中工作时间长了之后，这样的目光我已经很熟悉了，那就是被逼到了绝境之下的一种慌张，也即是病急乱投医之前的征兆。

这件事情使我很晚才入睡。我叫老周，在这个行业做了十几年，见过各种各样的事情，做过很多笔生意。今天就不说其他的事情了，就直接把这层窗户纸捅破吧，免得到底还有多少人会掉进去。

私人借款合同中有哪些陷阱

很多人的银行门槛很高，审批速度也很快，所以他们把目光投向了民间借贷，认为只要私下签订一份借据、摁一下手印，就可以拿到钱，非常直接。也就是说这样想的人就是在给自己的未来种下祸根。市场上声称可以提供打借条、借款服务的中间人中，有90%以上都是不可靠的。

去年的时候遇到了一个叫老李的客户，他是做物流行业的，在资金方面很紧张。他经由朋友引荐结识了一位“资金方”，该方表示不需要进行征信查询、也不需要提供任何担保物作为抵押品，并且只需要出具一份借款合同即可，至于利率则按照行业惯例来定。老李当时很着急要用钱，所以没有多想就签了字。那么最后的结果是什么呢？借条上写的是30万元，但是对方解释说其中的10万元是“保证金”、“服务费”，实际上拿到手里只有20万元。这是砍头息的一种表现形式，并且借据上面所记载的钱数也是有法律效应的。之后老李的资金链断裂了，对方拿着借条到法院起诉，法院只承认借条上写的数额。老李不仅损失了钱财而且还险些惹上官司。这件事到现在我还记得很清楚，老李头上的一根白头发就是在那个时候熬出来的。

私人借贷渠道最严重的问题就是信息不对称。认为自己借的钱是救命钱，而对方给自己的却是高利贷；觉得签订的是普通的借款合同，但是对方手中拿着的是让你走投无路的催债单据。不要想当然地认为天上会掉馅饼，实际上掉下来的都是陷阱。

借条、借款平台如何分辨真伪

目前网络上有很多APP或者小程序，以“电子借条”、“合规借贷”的名义出现，其实就是在做撮合高利贷的事情。怎样来辨别呢？有几种土方法。

第一种方式就是计算出利息。无论对方怎么天花乱地吹捧自己，说什么“日息万分之几”、“月息一分”，都要把所有的费用都换算成年化的利率来给他看。根据法律规定，民间借贷利率超过一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍的部分，人民法院不予支持。目前LPR大约为3.45%，四倍的话就是13.8%左右。如果对方要求的利息、服务费和手续费总和大于这个数额的话，那么你就需要考虑一下了。不正规的平台，综合成本非常高昂，有的能达到年化百分之六十以上，这不是借的钱，而是被榨取掉的钱。

另外一个是放款人的情况。正规的小贷公司和消费金融公司都有牌照，在地方金融监管部门官网可以查询到。如果是某个个人作为放款方，或者是某家没有名气的科技公司、咨询公司的话，那么基本上就属于私人放贷的形式了。拿到手很容易，但是要还回去却很难。

另外一点就是正规公司是不会让你签订空白合同的，并且也不会要求你提供手机服务密码或者通讯录权限。凡是让你把自己的通讯录交给别人的，就要有被爆通讯录的心理准备了。在这一行中，这样的方法虽然陈旧但是很有效果，因为人们都是为了避免丢脸而被迫接受的。

没有被告知的风险

做我们这一行的人也会感到很无奈。虽然知道有些路是有坑的，但是客户还是不相信，一定要自己跳进去才会心安。除了利息陷阱、暴力催收之外，打借条借款还存在一个很多人心中没有意识到的风险——即法律时效以及证据保全的问题。

比如民间借贷纠纷的诉讼时效为三年，自还款期届满之日起计算。如果没有中间的主张权利的证据的话，在三年之后对方就可以提出诉讼时效抗辩了，那么这笔钱在法律上就会被认定为“自然债务”，尽管欠债还钱天经地义，但是法院是不会强制执行的。但是对正规借条来说就是另外一回事了。不正规的放贷人是不会通过合法途径来解决问题的，他们会采用更加卑鄙的方法。

去年有一个做餐饮的女老板找到我，她说她在网上找到了一个“借条口子”，向他借了五万元钱。之后因为生意不好，所以过了好几天都没有还款。把借钱的时候的照片和借条的照片一起发到她的孩子所在学校的家长群里面，并且附上一些难听的话语。孩子在学校的脸上无光，丈夫也跟妻子闹离婚。她哭着问我要怎么处理这件事，我又能怎么做呢？报警。警察不能干涉经济纠纷的事情。起诉。没有那么多的时间和精力去管这些事情，而且对方使用的都是假手机号码，根本就联系不上人。这样的精神上的摧残要比多出一点利息要严重得多。

所以签字画押这件事儿，并不简单。你签署合同时所付出的并不仅仅是一笔金钱上的损失，更包括了你的人格以及整个家庭的安全感。这条河很深很危险，没有经验的人千万不要下水游泳。

真的需要借钱的时候该怎么办

说这么多之后，一定会有一个人会问到：老周你不要只泼冷水吧，我现在的状况是缺钱，但是银行又不能批准贷款给我，你怎么能让我这样等死呢？当然不是这样的。办法总是多于困难的，但是前提是要避免走歪门邪道。

第一，检查一下自己的财产中是否有被忽视的部分。例如保险合同，在很多情况下都具有现金价值，并且可以进行保单贷款操作，利率较低并且不会影响到保险合同的有效性。公积金方面也是一样，大部分银行都会推出公积金信用贷款产品，只要你的公积金连续缴纳了1年以上就可以获得十几到二十万元不等的额度，年利率大概在4%-6%之间，相比起那些五花八门的小额贷款要好很多。

第二是向亲朋好友借钱，并且要签订正式的借款合同，利率要比银行高出一些。不要认为丢脸了就不好，面子又值多少钱呢？比起被高利贷逼着去还债来要好得多。而熟人之间的利息怎么计算、什么时候归还等事情说出来就会变得很简单。见过太多的人宁可被人欺骗也不愿意欠下熟人的债务，因为小亏了就会损失很多。人情债很难偿还，但是也不会让你走到绝境。

第三种情况就是征信很差的话，即使通过了正规途径也无法解决的话，那么就只能和债权人进行协商了。目前的债务重组、停息挂账等措施虽然听上去不太吉利，但是可以给你一个喘息的机会。不要因为要偿还之前的债务而去借钱来偿还新的债务，特别是高利贷这样的东西，那就是用借贷的方式来维持借贷的关系，越陷越深。

具体的各个城市的正规助贷机构是什么样的，这在不同的地方可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能对别的地方乱讲。如果要找的话，请到有固定店铺并且营业年限较长的企业去寻找，不要相信网上的那些连面都不愿意见人的中介机构。

最后一句话就是掏心窝子的话了。做了十几年的贷款中介，见过很多人为了一时糊涂而把一张好牌打得很糟的人。钱没有了还可以再去挣，但是人的信誉一旦被抹黑了就很难恢复过来，在绝路的时候想要翻身就很困难了。声称可以提供借钱的时候要留有余地人都是为了自己的利益存在的，并不是为了帮助别人。不要等拍桌子的时候再后悔没有听从别人的建议。