像信义贷app一样的网贷软件，背后那些中介才懂的套路

上星期三下午的时候，我的办公室里来了一位年轻人，坐在那里还没有说话眼睛就已经红了。他是国企员工，月薪一万多两百元，并且没有出现过逾期的情况，但是由于点了太多网贷链接导致自己的征信出现了问题。这个哥们儿拿出了手机给我看，哎呀妈呀，十几款软件打开之后都是“审核中”或者是“综合评分不够”。问我说：“老板，有沒有和信义贷APP一样属于网络借贷平台可以直接放款吗？查看他最近15天内被查询过20次的情况。说实话，在这个时候要向网贷借钱或者向妈妈借钱都很困难。

什么样的网贷软件可以快速放款呢？弄清楚自己想要的是什么

很多用户寻找的是“像信义贷APP一样”的网贷软件，实际上他们想要的就是一个“点击就能到帐、不管有没有信用记录和负债情况”的工具。不要想那么多，这样的东西并不存在。市场上比较正规的网贷平台后面都是消费金融公司或者小贷公司，它们放款都是真金白银，为什么不用还钱的能力来判断呢？

我从业已经十二年了，处理过的订单数以万计，见过很多人因为随意点击APP而葬送了自己的前程。去年有一个做餐饮的客户，他的资质可以申请银行低息贷款，但是他自己胡乱点了好多网贷，导致被查征信次数过多，最后只能选择利率高的途径来还款，多出了四五千块的利息。为了什么？

换句话说，好的贷款软件，并不是根据它的名称来判断的，而是要看它背后的融资方是什么样的、它的风险控制机制是否和你自己的情况相符合。这件事情在网上是不会有人告诉你的。

哪些“秒批”的网贷软件有问题

很多网贷软件在做广告的时候都会提到“30秒审批、最快三分钟到帐”，看上去很吸引人是吧？但是你知道吗？

答案就是：它不考虑你的情况如何，只根据大数据来打分。各个公司的评分标准不一样，有的重视通讯录的质量，有的重视电商消费的历史，还有的重视社保和公积金的情况。点击之后会把你的信息抓取过来进行计算，达到分数就可以通过，达不到就会被拒绝。不经过人工审核，并且不能提出申诉。

更加糟糕的是，许多应用程序都会把你的个人信息卖给其他的网站或者平台。填写完资料之后，它就会发现你的申请不符合自己的放贷标准，并且把这些信息转发给其他平台甚至是中介机构。所以当你只用一个APP的时候，就会收到很多推销电话。这件事我很熟悉，在行业内叫做“导流”，一条有效的客户信息可以卖五到二十块钱左右。

有关于网贷利率的各种猫腻

你认为的日息万分之三是很低的吗？换成年化的利率为10.95%，但是这是名义上的利率。很多平台收取各种各样的费用：服务费、担保费、会员费、保险费等等加在一起的话，实际年化率可以达到24%-36%左右。上个月我给一位客户的账单做了一次计算，在该平台上借款了三万元，并且分十二个月还款，每个月需要偿还三千一百元左右，看上去很平常。按照IRR来算的话，年化收益在28%以上。这个哥们儿直到结清都没有弄清楚自己一共支付了多少利息。

法律规定司法保护的最高限额为LPR的四倍，目前大约是15%左右。但是很多平台玩文字游戏，把费用拆开来收取，你根本无法证明。否则你要花费时间和精力来投诉或者打官司，但是大部分借款人都没有这样的空闲时间。

怎样来辨别一个网贷软件是好还是坏

这个问题我已经回答了很多次了。其实并没有固定的答案，但是有一些经验和大家分享一下。

第一种方法就是查看车牌号。正规的平台会在APP上公开自己的放款资质，或者是消费金融牌照、小贷牌照之一。没有牌照的话，基本上就是“助贷平台”，也就是个中间商，收你的服务费。该平台会把你借的钱全部拿走，并且还会剥去你的最后一层皮肤。

第二就是看息费是否公开透明了。可靠的平台在你借出钱之前会把所有的费用都告诉你：本金是多少、利息是多少、是否有其他的费用。藏头露尾、不让你知道全部内容的人，一般都有问题。

第三种就是催收的方式了。只有有过逾期经历的人才会知道。正规平台催收比较有条理，并不会胡作非为。从小作坊里诞生出来的APP，在你逾期三天的时候就会把你的通讯录全部爆出来，打电话给你公司、打到你的家里去，让你在亲朋好友面前无地自容。上个月有一位客户的遭遇和上面的情况一样，后来是经过我和平台沟通之后才平息下来的。

说到和信义贷APP一样属于网络借贷平台但是很多人都为了“额度大、利率低”而来。但是你知道吗？额度高低和利率高低都与你的个人条件有关，并不是由APP决定的。同一家APP里有的人可以批五万元，而有的人只能批三千元，就是因为这个原因。

网贷申请的最佳时间段

这是干货的内容，在网上很难找到类似的资料。网贷平台放款金额按照月份或者季度来分发。每月初的时候额度最多，审批也比较容易通过；月底的时候额度就比较少了，审批也会变得严格起来。每到季度末（3月、6月、9月和12月）的时候，许多平台都会为了完成业绩而进行突击，因此在这些时候审批就会比平常更宽松一些。

另外，在每天上午十点至下午三点期间提出申请的话，被批准的概率要比晚上的时候要大一些。那么是什么原因呢？由于大部分平台都是人工和机器双重审核，而晚上只有机器在运转，所以机器只能依据硬性标准来判断。白天有手工复审环节，如果出现一点小问题就会被放行。我已经多次验证了这个规律，并且它并不是百分之百准确的，但是有一定的倾向性。

但是我说的这些条件你要符合才行。你的征信如果很糟糕的话，在任何时间点去申请都会白费。

比寻找软件更应该做的事情

做这么多年的中介了，见过太多的客户把心思放在寻找“最好的贷款软件”上面，但是从来没有认真的看过自己那份征信报告。这就是本末倒置的意思。

你可以把时间花在各个APP上测试，也可以直接了解以下三点：你的信用报告是什么样的？你所欠下的债务有多少呢？你最近三个月查了多少次？这三个方面决定着能否贷款以及可以借到多少钱和利率高低。

上一年有一个做装修的人来找我说他已经去了五六个银行但是都没有通过。让我看他的征信报告，发现其中的问题就是：他总是只还最低额的信用卡欠款，所以银行认为他是没钱的。让其把信用卡账单全部还清两个周期之后再去申请，结果某家银行竟然批准了20万元，并且是最低利率档次。就那么回事儿。

很多人的想法是只要找到合适的软件就可以解决所有的难题了，但是实际上软件只是一种手段，并不是解决问题的关键所在。工具再好，如果材料不好用的话也无济于事。这个道理人人都明白，但是能够做到的人却很少。

另外一件事情要提一提的是。目前市场上存在大量的仿冒APP，它们的名字和正规平台非常相似，图标也很相近，实际上都是钓鱼软件。填写完资料之后，并没有给你放款，而是用你的个人信息去做其他的事情。去年我就知道有三四位客户被骗了，不但没有拿到借款的钱，连个人信息也被全部泄露出去。在下载应用程序前，在应用商店里搜索官方版本，并且查看开发者的身份信息，不要为了省事而随意点击链接进行下载。

找到网贷软件的事情不能急于一时。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越容易被割韭菜。见过很多人为了急需用钱而向别人借钱，结果借到高利贷之后利息不断累积下去，最终缺口越来越大。如果有资金需要的话，先把半天的时间用来整理自己的状况，这样比任何一款软件都要好用。

如果你实在弄不懂的话，可以找一个专业的人员来咨询一下。我指的是“可信”的，并不是上来就要你付服务费的那种。正规的中介公司会根据你的实际情况来出价，并且还没有办理的时候就会要求你先付款的人，基本上都是骗子。这个行业的水很深，我自己也不敢说自己已经看透了，只能说是在摸爬滚打多年之后，被坑多了也就渐渐有了些经验。

最后要强调的是，能够去银行办理贷款的话就不应该选择网络借贷公司，可以使用正规网贷公司的服务也不要接触那些从未听说过的平台。利息相差一两个百分点，时间久了就会有好几千元的差别。这笔钱有什么用呢？