我担保了50万不上征信，以为捡了便宜，结果每个人都扣了一笔冤枉钱

老张最近为了帮助朋友周转资金，签订了一份所谓“内部渠道”的担保合同，对方保证该担保不会影响到他的个人信用记录，并且不会对以后购房造成任何不利影响。但是当他在申请贷款的时候却被拒绝了，原因是负债比较高。让其更加惊诧的是，在朋友出现逾期之后，担保公司就直接从他的银行卡里扣除款项，并且每次扣除都带有不明所以的服务费。很多人的疑问是：担保不涉及征信违规的事情吧？如果有违规行为的话，每人应该扣除多少费用才算是合理的呢？这里面有很多金融陷阱。

市场上标榜“担保不上征信”的产品大都属于非银机构或者民间借贷范围之内，并不是说就可以不受任何约束了。人们常常认为不上征信就不存在什么风险，这是一个很大的错误。我们必须要清楚的是，正规持牌的融资担保公司的主要工作就是把银行的资金和借款人的需求进行匹配，尽管有些担保行为不会直接反映到个人的贷款记录上，但是当出现代偿的时候，担保公司追讨债务的过程中往往会涉及到法律诉讼，在此过程中产生的各种证据都会成为法院执行的信息，并且会对个人的信用产生致命的影响。

在了解具体扣款规则之前，我们先来了解一下几个主要平台的工作方式，“扣多少”、“怎么扣”，都由不同的平台决定。目前市场上比较常见的是以下几种类型：第一种是银行系的担保贷款，比如工商银行和建设银行联合推出的融担产品，额度一般为十万到五十万元左右，年化利率保持在六到十二个百分点之间，期限可以自由选择；第二种则是互联网巨头旗下的小额贷款公司所采用的合作担保模式，例如借呗、微粒贷等平台提供的担保服务，在一百元到两百万之间随机分配给用户，并且会收取一定的手续费作为额外费用；第三种就是一些知名度较低的小额贷款应用程序，在宣传时声称自己不会查询用户的个人信用报告，并且对于担保的要求也比较宽松，但实际上这些机构往往会在借款人的账户里留下明显的痕迹——即使他们没有把这笔钱存入自己的银行卡或者支付宝账户里。

对于大家比较关注的“每人扣多少”的问题，并没有一个固定的答案，因为这要受到担保合同条款的影响。正规平台的扣款一般按照主合同上约定的代偿金额来计算，如果借款人逾期不还款的话，担保公司就会先行垫付资金进行代偿，在此之后再向借款人追讨本金以及相应的利息。但是担保公司在违规操作的时候可以找各种理由来扣除所谓的“违约金”、“手续费”或者“服务费”。根据用户的反映，有些违规平台的扣款比例已经达到了本金的20%到30%，有的甚至更高一些。比如有位用户给王先生提供了五万元的担保，但是借款人却跑了，于是平台就直接从担保人的账户里扣走了六万五千块钱，其中超出的部分就是各种各样的费用了，这是典型的违规收费行为。

根据用户的评论，“不上传到征信系统”这种担保服务的好坏各半。一部分急需用钱的人觉得只要能够贷款就可以，再多交一些担保费用也可以接受；但是更多的消费者在事后评价时都表示后悔不已。在聚投诉、黑猫投诉等平台上的担保费投诉数量一直很高，并且有很多消费者反映自己是在不知道的情况下被“自动扣款”，或者是扣款金额和合同约定相差很大。该类产品对征信花户而言可以提供一线生机来解决燃眉之急；但是它的缺点也很明显，即综合成本过高并且存在很大的法律风险，在发生纠纷的时候担保人通常会处于不利的位置。

该类产品一般要求担保人的年龄为22至55岁之间，并且要有稳定的就业及收入证明。期限一般是短期周转，三个月到一年比较多见，很少有三年以上的长期担保。很多违规的平台会设置很短的还款期，故意造成逾期情况出现，以此来启动担保扣款程序并从中获利。所以在签订合同时要确定好期限是不是和资金回笼的时间相符合。

对于“担保不上传到征信系统是否就属于违规”的问题要从两方面来考虑。如果是指担保公司没有把数据报送给央行征信中心的话，在法律上并不能说就是违规行为，并不是所有的机构都具有接入权限。但是如果说平台以此为名行高利贷、暴力催收或者非法收费之实的话，则是严重违反规定的甚至是违法行为。按照有关监管部门的规定，所有的贷款综合年化利率都不能超过24%以上，超出的部分是没有法律效力的。因此，当每个人的扣除额折合成利息之后超过了标准时，担保人就有权要求返还多扣除的钱。

最后，为了解决大家遇到的问题，给出以下几点建议：

问：担保记录真的不会出现在征信报告上吗？
答：不一定。尽管一些担保公司提供的担保行为没有直接反映在央行征信系统的“贷款”一栏中，但是大多数银行在审核个人住房贷款的时候都会去查询担保人所承担的担保责任总额。另外，在出现代偿纠纷的情况下，法院判决的结果也是可以被公众查阅到的。

问：朋友不还钱的话，我会被扣除多少呢？
答：这要根据所签订的是一般保证还是连带责任保证来决定。大部分网贷平台都是连带责任，即如果朋友逾期的话，平台可以直接从你的账户里扣除相应的款项，其中包括本金、利息、罚息以及合同中规定的违约金。

问：遇到违规扣款应该怎么做呢？
答：第一要保存所有的转账记录、聊天记录以及合同文本。如果扣除的金额远远超过法律规定保护的范围（年利率为24%），就可以向当地的金融监管部门进行投诉，也可以用法律手段来追讨被多扣除的部分。