有哪些靠谱的借款平台？干了12年中介，我给你扒点真东西

前几天一个老客户的电话打来的时候已经是深夜了，他说急需5万元用来周转，并问我有哪些平台可以做到比较稳妥。这位朋友以前在我们这里办理过房贷业务，为人很实在，但是耳朵有点迟钝。还没有等我说出来呢，他就已经在网上搜索过了，“无视黑白户”的广告让他心动不已。当时我就骂了一句：“哪些是值得信赖的借贷网站你不去找的话，非要接触高利贷吗？说实话，在这个行业里面水很深，外面的人看得眼花缭乱，而我们则看得清楚明白，今天我把自己十二年来积累的经验全部拿出来给大家分享一下。

说到底，在市场上能叫得上号的东西基本上都是可以信赖的；而那些叫不上名来、到处乱发信息的人，十个人里就有九个是骗子。但是“靠谱”这件事要分层次来看。有的人为了拿到较低的利率，有的人为了能够快速获得贷款，有的人为了得到较高的信用额度。没有条件的话就去找利息低、额度大的那种，到时候只能用镰刀对付你了。

什么样的借款平台是值得信赖的呢？要看的是“户口”而不是广告

很多新手有一个错误的认识，认为平台越大就越可靠。这句话是对的一半。大的平台规则多，但是这些规则都是用来限制你的。上个月十一号的时候一个做建材的小老板找到我，他的征信里有两次逾期记录，金额不大，只是因为疏忽没有及时还款。向某呗借钱的时候就被拒绝了。转而找一家小贷公司办理贷款业务，对方立刻就批准了，并且利率非常高。为什么呢？

因为正规军队都要接受央行征信，如果你有逾期记录的话，系统就会自动把你的门给关上了。敢给你放贷的人，难道不会看征信吗？别傻了，他们就是想让你还不上钱，到时候再收“服务费”、“逾期费”，把你的本金加倍吃掉。因此，在选择一个平台之前，首先要看该平台是否具有合法有效的消金牌照以及与之相匹配的银行背景。这个东西在网上可以查询到，并且不能够偷懒。

一般我会向客户推荐银行系产品作为首选。比如说某行快贷、某商融e借等，虽然名字比较土，但是年化率可以做到四点几。这个差别很大啊。借出十万元的话，一年下来就可以少交很多利息了，足够让你吃上几次好的了吧？

第二梯队为持牌消金公司以及互联网巨头

如果是银行系的话批不下来的话，那就只能退而求其次了，看看有没有持牌的消费金融公司。就是有执照，并不是随便注册一个科技公司就可以放款的。比如马上、中行、兴业等都是正规拿到了牌照的。利率要比银行高得多，年化在10%-24%，但是比较规范，并且不会有暴力催收或者套路贷的情况发生。

至于互联网大厂旗下的一些产品，比如某东金条、某有钱花、某米贷款等等，也都可以算作靠谱的借款平台。他们所涉及的资金方大多是银行，只是披上了一层互联网的外衣而已。优点就是体验很好，点几下就可以到帐了。缺点是额度不稳定，如果你经常借款的话就会被降低额度，这种情况我已经遇到过好几次了，具体的计算方式我自己也搞不清楚，应该和你的消费习惯有关。

另外一件事情也要说一下。去年有一位客户在某个平台上借款，并且按期还本付息，但是他的征信报告上却出现了“小额贷款公司”的字样，之后他去申请房贷时，银行要求他提供结清证明，于是他就被要求开具了多份。这件事情很烦人。所以在你点击确定之前，一定要问清楚一个问题：上不上征信？由谁来提交呢？这个问题并不丢人，比起以后买房子受阻要好得多。

这些年遇到过的“坑爹”的平台

说到这儿就生气了。有的平台根本就不应该有。所谓“会员费”的平台。你去借呗借钱的时候，它会先让你交99元开通一个会员，并且告诉你开通之后就会放款。但是开了会员之后仍然被拒绝。可以退款吗？没有可能实现的。那就是单纯的诈骗行为。

另外一种就是把“服务费”包进去。合同上写的是年利率为12%，但是还要扣除你的手续费、担保费和咨询服务费。七七八八加起来的话，综合成本可以达到36%以上。该平台很阴险，它利用了你不懂得计算IRR（内部收益率）这个缺点。我的一个客户，在签字的时候没有仔细查看，过了三个月之后才发觉有问题，拍着大腿也无济于事了，因为合同上明明白白地写着。

到现在我仍然记得一个小伙子因为“无抵押秒下款”的诱惑去到了对方要求他去的KTV签订合同。这样的环境你会不会拒绝呢？最后借了五万元，只拿到三万五千，一万五就被算作“砍头息”。这叫犯罪，在那个时候这样的事情很多。现在已经好多了，但是大家还是要小心一些。

寻找平台借款的真正建议

以上就是我所知道的所有内容了，请大家多多指教。

• 先查征信：自己先查一下详细的征信报告，看是否有连续三次或者累计六次的情况。有的话就不应该接触银行系产品，白费时间。
• 按顺序试：银行APP、持牌消金、互联网大厂。不能反其道而行之，一开始就去借网贷，征信受损了，银行也不会理会你的。
• 算清账：日息万分之三到五之间，并不是真实的年利率。很多平台在宣传时用的是文字游戏，一算才知道吓人。

行业内有个小秘密，一般情况下我不会告诉别人。每月月末、每季末的时候，银行都会有一定的放贷的压力。此时如果你去申请的话，通过的概率要比平常高出一点。但是并不是绝对的，各个银行的政策也不一样，不过在这个时间段里还是可以关注一下的。

最后一句话是掏心窝子的话。不管多么可靠的平台，它都是债务。借钱的时候要记得归还。不要把所有的精力都放在比较哪个平台利息少几个钱上面，应该想一想怎样才能把钱赚回来。见过很多人为了解决眼前的问题而东挪西借，结果自己也变得很疲惫不堪。那就是血本无回了。

如果你真的拿不定主意的话，可以找一个懂行的人咨询一下，或者是仔细地再看看合同上的内容，这样要比随便提交一份申请要好得多。现在这个时代，挣钱不容易了，不要把你的辛苦钱都用来交利息。