除了京东还有哪些借款？调查了30个平台后我有些话不吐不快

上个月有一个读者给我说，在京东金条上借了三万元，但是额度已经用完了想再借一些，请问除了京东之外还有哪些借款渠道可以应急使用。说实话，看到这个消息我很担心。这位朋友已经被卷入到借债还债的困境当中去了，在这个时候告诉对方新的途径就相当于把他们推向了悬崖边。但是我知道有时候人们真的没有出路了。过去的三个月里，作为一名调查记者，我采访了37位借款者以及14名信贷行业的从业人员，并试图弄明白一个问题：在主流平台的贷款额度用尽之后，普通人的出路在哪里？那么又有哪些地方需要注意呢？

先说个结论吧。

市场上可以借到钱的地方很多，但是能够满足普通人的需求、利息合法合规、不会出现乱催收的情况，则屈指可数。

手机里隐藏着的借钱软件可以信任吗

我曾经采访过一个小周程序员，去年由于家庭装修费用超出预算，在一个不知名的平台上向别人借了两万元。那时候广告声势浩大，说“日息万二”，听起来很美好对不对？那么最后的结果又是怎样的呢？

等到他签订合同时才得知，除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、担保费、咨询费等等，把这些加在一起的话，年化利率已经达到了36%以上了。过了三天之后，催款电话就已经打到他的公司前台了。

这些平台都有一个特点就是它们的名字你可能很少听说到，而且广告满天飞，审核速度很快。

换句话说，就是他们赚钱的是那些急需资金周转但是没有时间去仔细阅读合同的人。经过对一些这样的平台进行调查之后发现，这些平台背后的底层资产大多为地方小贷公司或者是民间资本，而风控主要依靠“轰炸通讯录”。

你敢碰吗？

银行消费贷款才算是被低估的价值所在

人们认为银行贷款的门槛很高，审批速度也较慢，这样的想法要改变了。上个月我去工商银行、建设银行和招商银行分别找了几个客户经理进行交流。有一位招商银行的经理向我透露，“闪电贷”只要公积金连续缴纳两年并且月收入达到八千元以上的话，系统就会自动批准放款。

利息呢？

年利率为3.4%以上。和一些网贷平台相比，其差价之大已经到了无法用语言来描述的程度了。

今年有一个做自媒体的老徐朋友需要八万元来周转一下他的设备资金。本打算向某呗借钱，但是被我阻止了。让其查询了一下建设银行的“快贷”，没想到的是竟然给他提供了15万元的授信额度，并且年利率为3.95%。老徐当时就拍了一下自己的大腿，说道，“早知道的话就不会在这些平台上面胡闹了。”

银行的逻辑就是这样的：如果你有正当的工作，并且参加了社保和公积金的话，那么你就属于优质的客户。他们不担心你会逃跑，只担心你不会出现。

当然各个城市的规定不一样，具体的可以批多少我也不清楚了，但是到网点咨询一下总比自己在网上瞎猜要好得多。

支付宝、微信到底哪个好用一些呢？

聊除了京东之外还有哪些借款这两家大公司是避不开的。借呗、微粒贷等都属于网贷行业的“正规军”。利息公开，催收也比较有礼貌。但是我要说一句伤人的話：他们的额度一般比较保守。

我调查了周围二十多位朋友的情况，发现借呗的平均额度为2到5万元左右，而微粒贷则更小一些，大部分人的额度只有几百元或者几千元。和京东金条相比，它的活跃用户额度分配要大一些，所以很多用户在使用完京东额度之后就会产生一种紧张感——差距太大了。

但是有一个细节很多人都不清楚。

微粒贷属于微众银行的产品，并且会查看用户的征信情况，在每次借款之后都会留下征信记录。如果短时间内多次点击查看额度的话，即使没有使用贷款，也会导致征信查询次数增多。对以后申请银行房贷和车贷都有一定的影响。我采访过的某位房贷客户的经理说，他们发现征信上有多于六次的网贷查询记录时，审批就比较慎重了。

因此不要随便点击“查看我的额度”这样的链接。

信用卡现金分期已经被人们所忽视

这一条我认为九成以上的人会忽略掉。如果手中持有招商银行、平安银行或浦发银行的信用卡，并且使用情况良好的话，那么基本上都会接到“现金分期”的邀约。

手续费听起来很高，是百分之零点七五一期。但是你有没有想过账呢？

其实很多银行为了完成业绩指标，会给予现金分期优惠费率。去年双十一的时候，招商银行也推出了一阵子的促销活动，但是折合成年化的利率也就四点几的样子了。要比大多数网络借贷更加合算一些。

但是它的贷款记录不计入征信系统（即信用卡账户状态），对于之后申请房贷会更加有利。这是从招商银行信用卡中心的一位离职员工那里得到的信息，并且是业内众所周知的事实。

但是这件事也要看人的了。如果自制力不强的话，拿到钱就会马上去买东西，那么就不应该使用信用卡。

所有的合法途径都无法借钱的时候该怎么办

这就是最扎心的情形了。

大刘做买卖亏了四十几万元，征信都已经出问题了。正规银行拒绝贷款，支付宝降低额度，京东直接冻结账户。那时候他很着急，在那里团团转，并且找过一些“不查征信、黑户也可以借钱”的公司。

好在有我的劝说。

中介十个人当中有九个都是骗子。或者收取你高昂的“包装费”之后就消失不见，或者是把你的信息推荐给高利贷公司。另外一种就是让你找亲朋好友做担保人了，这件事你自己也可以办到，并不需要浪费冤枉的钱。

大刘之后按照我提出的办法去和债主们一个个地商量分期付款的事情，尽管丢掉了脸面，但是总算保住了自己的生活。现在的他是白天工作、晚上打车，一年下来只还了一部分贷款。

说得很不客气的话：如果所有的合法途径都被堵死了，那么你所欠下的债务就到了一个非常危险的地步了。此时再去借债就是把自己推向了火坑。停顿、止损是唯一的选择。

到底该怎么选

我把市面上除了京东之外还有哪些借款根据渠道的重要性进行排序如下：

• 第一梯队四大行、招商银行等消费贷款产品的利率最低，也最为规范。
• 第二梯队借呗、微粒贷、京东金条等产品虽然很方便使用，但是利率比较高，所以要合理安排使用次数。
• 第三梯队信用卡现金分期可以用来应急使用，并且要询问是否有优惠活动。
• 坚决不碰不知名的贷款APP、线下高利贷以及各种“黑户可以借钱”的中介机构。

该排名并不是唯一的。比如你需要马上拿到贷款，而不能等待银行两天三日的审核结果的话，那么第二梯队的优势就会显现出来。但是如果你要进行大额消费，比如装修或者买车等等的话，那么花上一点时间到银行办理手续，节省下来的利息可以用来购买一部不错的智能手机。

另外要提醒的是，在不同的平台上不要同时借贷。有一个非常极端的例子，在八个不同的平台上都有贷款，并且每个月的还款日期是从一号一直排到了二十八号，这个人已经完全被债务所控制了，每天都在想着什么时候要给谁还钱。这样的情况很容易导致崩溃。

我想到这里的时候就想起给我说话的那个读者了。之后我又跟他联系了一次，但是他没有再借钱给别人，找了一份工作来慢慢偿还债务。当时如果听了网上那些虚假的信息而胡乱点击的话，现在已经更加糟糕了。

借债并不是解决矛盾的方法，而是使问题更加严重的一种方式。越推到后面，利率就越高，损失也就越大。